变成有钱人并不难: 著名理财师手把手教你学理财
作 者宗学哲制作绿茵汗将@DRL&明月论坛校对Callback
书籍简介
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国首届家庭理财方案大赛”冠军（搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办），“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。本书分为“更新你的理财观念”、“利用新的金融理财工具”、“理财方案量身定做”、“个人理财风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章，相信此书会使你的理财观念得到更新，理财技能不断提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。 ...
第一部分 更新你的理财观念
你认为钱是万恶之源吗？如果回答不是则表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。
1．理财：三岁不早，六十不老
2．四则运算筹划理财人生
3．家庭理财八大新观念
4．家庭理财应忌“三多三少”
5．巧用逆向思维理家财
6．按“麦穗哲理”打理家财
7．平民化的投资经：专挑“小西瓜”
8．理财中的“稀释减损法”
9．能挣会花，善于投资
10．合理消费，慎重贷款
11．巴菲特的“三要三不要”理财法
12．女性理财五大误区
13．老年人理财“四项原则”
14．上班族的炒股经
15．应对升息的七大理财举措
16.打理家财：怎样选择理财师
个案分享：我家的理财故事(1)
个案分享：我家的理财故事(2)
第二部分利用新的金融理财工具
近年来各银行推出的网上银行、电话银行等新业务就可以使你不登银行门，照样可以享受银行的优质服务。
1．银行储蓄细思量(1)
1．银行储蓄细思量(2)
2．银行服务多利用(1)
2．银行服务多利用(2)
3．“钱”来“钱”往不动现金
4．个人汇款有学问
５银行“存钱”并非储蓄一条(1)
５银行“存钱”并非储蓄一条(2)
6．开放式基金：百姓理财新渠道(1)
6．开放式基金：百姓理财新渠道(2)
7．网络做媒介，理财更轻松(1)
7．网络做媒介，理财更轻松(2)
8．银行卡使用完全攻略(1)
8．银行卡使用完全攻略(2)
第三部分 理财方案量身定做
不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。
1.三个不同新婚家庭的理财方案
2.“小康之家”的理财之道
３.白领之家如何实现车房俱备有积蓄
４．当股东不如做房东：家外有“家”
５．打工族三口之家的理财方案
6．一对从事直销夫妇的理财方案
7．帮“善于理财”的人理财
8．先找银行后找车行不走弯路
9．自由职业者：怎样做好自己的财务规划
10．“月光一族”的理财诊断书
11.离异女性的“钱”程规划
12.帮孩子理财从打理压岁钱开始
13.存钱不是投资，节俭不是理财
第四部分 个人理财风险防范
个人的投资失误如同车祸一般，会给家庭带来较大的经济损失和精神负担。为家庭投资设上三道关口，便能有效避免个人投资理财的“车祸”，确保家庭财产的安全。
1．家庭理财：一慢二看三通过
2．个人也须防“破产”
3．金融消费也要维权
4．存折保管须谨慎
5．使用自动柜员机的“八项注意”
6．租个保管箱＝花小钱买大平安
7．银行卡／折当心遭“克隆”
8．当心银行汇款引发的诈骗
9．取款也要加小心
10.当心新的金融诈骗：金蝉脱壳
11.提防网络陷阱
12.揭穿房产商的十大美丽诺言
13.聚焦民间借贷
第五部分 家庭创业奔小康
在一些地方，已经有人捷足先登，推出了专门针对有钱人的私人服务，不用看老板的脸色行事，不用开店办厂，也不用特意投资，赚的完全是无本万利的“手艺钱”和“智慧钱”。
1．关注“私人”服务带来的新商机
2．当“跑腿经纪人”赚钱
3．开家“网上起名店”
4．开家“报吧”巧赚钱
5．低利率时代，家庭投资新渠道
6．开家畅销书专送店
7．“商业情报处”有钱可赚
8．创业找准冷门
9．“社长”不在编，收入过八千
10.小本经营，如何获得银行贷款支持
11.创业秘诀：比别人早到五分钟
12.“破财”“生财”一念间
13.“声东击西”赚钱术
14.“对手”变“伙伴”，效益翻两番
15.打理网上店：俗语之中有“真经”
前言
宗学哲
有一个故事，说固执人、马大哈、懒惰者和机灵鬼四个人结伴出游，结果在沙漠中迷了路，这时他们身上带的水已经喝光，正当四人面临死亡威胁的时候，上帝给了他们四个杯子，并为他们祈来了一场雨。但这四个杯子中有一个是没有底儿的，有两个盛了半杯脏水，只有一个杯子是拿来就能用的。
固执人得到的是那个拿来就能用的好杯子，但他当时已经绝望之极，固执地认为即使喝了水，他们也走不出沙漠，所以下雨的时候，他干脆把杯子口朝下，拒绝接水。马大哈得到的是没有底儿的坏杯子，由于他做事太马虎，根本就没有发现自己杯子的缺陷。结果，下雨的时候杯子成了漏斗，最终一滴水也没有接到。懒惰者拿到的是一个盛有脏水的杯子，但他懒得将脏水倒掉，下雨时继续用它接水，虽然很快接满了，可他把这杯被污染的水喝下后却得了急症，不久便不治而亡。机灵鬼得到的也是一个盛有脏水的杯子，他首先将脏水倒掉，重新接了一杯干净的雨水，最后只有他自己平安地走出了沙漠。
这个故事不但蕴涵着“性格和智慧决定生存”的哲理，同时也与当前人们的投资理财观念和方式有着惊人的相似之处。
有媒体称中国已经进入个人理财时代，拒绝贫穷、做个有钱人成为居民理财的最大追求。但是受传统观念的影响，许多人就和故事中的“固执人”一样，认准了银行储蓄一条路，拒绝接受各种新的理财方式，致使自己的理财收益难以抵御物价上涨，造成了家财的贬值。有的人就和故事中的“马大哈”一样，只知道不停地赚钱，却忽视了对财富的科学打理，最终因不当炒股、民间借贷等投资失误导致了家财的缩水甚至血本无归，成了前面挣后面跑的“漏斗式”理财。有的则和故事中的“懒惰者”一样，虽然注重新收入的打理，但对原有的不良理财方式却懒得重新调整，或者存有侥幸心理，潜在风险没有得到排除，结果因原有不当理财影响了整体的理财收益。但是，也有许多投资者和故事中的“机灵鬼”一样，他们注重把家庭中有风险、收益低的投资项目进行整理，也就是先把脏水倒掉，然后把杯子口朝上，积极接受新的理财方式，从而取得了较好的理财效果。
“杯子哲理”告诉我们，理财中的固执、马虎和懒惰行为只能使你越来越贫穷。积极借鉴“机灵鬼”式的理财方式，转变理财观念，调整和优化家庭的投资结构，让新鲜雨水不断注入你的杯子，这样，你才能离有钱人越来越近。
本书作者是一位资深私人理财规划师，“全国首届家庭理财方案大赛”冠军（搜狐网、北京娱乐信报、中国工商银行等联合举办），“雅典奥运冠军理财专家团”成员（负责王义夫、刘春红个案设计），在搜狐财经、和讯网等全国知名媒体开设理财专栏，具有丰富的理财实践经验，先后为500多位网络和平面媒体读者设计理财个案，使他们的家财实现了稳妥增值。
本书分为“更新你的理财观念”、“利用新的金融理财工具”、“理财方案量身定做”、“个人理财风险防范”、“家庭创业奔小康”五个篇章，相信此书会使你的理财观念得到更新，理财技能不断提高，从而踏上家财稳步增值的无忧之旅。
作者E－ｍａｉｌ：ａｂａｂｗ＠２１ｃｎ．ｃｏｍ
[下一篇] [返回]
1．理财：三岁不早，六十不老
宗学哲
你认为钱是万恶之源吗？如果回答不是则表明你有科学理财、让钱生钱的愿望。那么接着问，你是从什么时候开始进行理财规划的？许多人会说，当然是在有收入以后了，没钱怎么理财？也有人会说，我现在退休了，一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱，现在再谈理财岂不是为时已晚？国内外理财专家的研究和一些理财实例表明：理财观念是一生一世的事，从三岁顽童，到耄耋老年，只要生命存在，只要你需要生活，你就不应离开理财。
小A和小C都是大四学生，二人家庭经济条件相当，每月的家庭供给都是400元。小A的父母从事商业工作，他们从小就注重培养孩子的理财能力。孩子上幼儿园大班的时候，就“放权”把买零食、学习用品的开支交给孩子自己打理，加上父母耳濡目染的影响，小A的理财能力大大高于一般孩子。上大学以后，小A每月将400元进行规划，购物货比三家，花钱精打细算，每月竟然渐渐有了结余。后来他见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售，从小养成的理财能力和经济头脑，使他很快成为了学校有名的小书商，此后的大学生活他不但没有再花父母的钱，而且还攒了一笔不大不小的积蓄。学生小C的父母是公务员，他们对孩子过于溺爱，从小学到升入大学，孩子的各种开销都是父母一手包办，小C从小基本没有和钱打过交道。上大学以后，这种“全包”的教子方式的缺点逐渐露出端倪，小C的理财能力很差，将400元花得稀里糊涂，经常寅吃卯粮，有时还要靠借债度日。
从这两个学生的例子可以看出，从小注重孩子的理财教育可以影响孩子的一生。人对钱产生概念性的认识大约是在两三岁左右，孩子知道这些花花绿绿的纸片能换取糖果和玩具，这时应当让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，孩子可以替大人打酱油了，这时不妨将买酱油剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”，引导其正确地进行支配，并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦，养成勤俭节约的良好习惯。总之，对孩子的理财教育越早越好，家长注重引导，刻意培养，这样，孩子成人后将受益终生。
退休之后，人的收入一般不会再增加，而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时，能否将积蓄和养老保险金进行科学打理会直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“高深莫测”，有的人认为投资“充满风险”，只好把钱存成活期或定期储蓄，而有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财，积极涉足一些既稳妥收益又高的国债、基金、收藏等新投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益可能达到20%以上，是任何储蓄无法比拟的———
不注重晚年理财者只能坐吃山空，生活质量难以保证；而积极主动规划“夕阳理财”则会不断创造新的价值，使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。
请记住这句话：理财，三岁不早，六十不老。
2．四则运算筹划理财人生
宗学哲
人生路上，真正意义的理财应当说是从有了个人收入开始。这时，多数人会沉浸在积累财富的喜悦中，虽然手中的现金数额可能很小，但还是要兴冲冲地将它逐月存入银行。如果用四则运算来比喻，这个时期运用的是加法：一月份的工资是被加数，二月份的是加数，相加后产生一个“和”；第三个月，“和”又成了被加数，新的工资结余成了加数，以此类推。经过日积月累，这个“和”会不断增大，达到一定数额后，你可能到了结婚的年龄，对于不能依靠父母的人来说，这笔因“加”而来的积蓄会派上大用场；家庭经济条件好的，这笔钱则会成为婚后小家庭的第一笔财产积累。
成家之后的理财不再是一个人的事，而是两个人、两双手在共同堆积家庭财富的“金字塔”。这时，两人正年富力强，收入会稳步增长，不知不觉间存折上已经过了五位数甚至六位数。并且，随着人生阅历的增长，理财观念也会发生很大的变化，收益最大化成为家庭理财的第一目标。于是许多人逐渐对收益高的投资方式感兴趣，往往不看风险只认收益，炒股、企业集资、民间借贷等让人趋之若鹜，结果有人炒股赔钱，有人集资被骗……经过这些投资失败的教训，许多人冷静了许多。这时减法派上了用场，一些风险大的投资方式被逐个减少，炒股、集资等都成为“减数”，最后的结果可能是只留了开放式基金、国债或银行储蓄。
不知不觉步入了中年门槛，这时已经是三口之家，你的理财智慧也达到了最高境界，并积累了很多“实战”经验。虽说经历减法之后，你的投资渠道不是很多，但这都是根据个人实际而“浓缩的精华”，并且你会“一条道走到黑”。炒汇、买基金有了经验，你肯定会倾其所有而“不浪费一分钱的资源”；认准了比较稳妥的储蓄、国债，你会“翻着跟头往银行存钱”，这实际上是运用了乘法，这条适合你的投资渠道会呈现裂变式的发展———在经历加、减两种运算之后，乘法将你带入了人生理财最辉煌的时期。
到了老年之后，虽然能按月领取养老保险，但奖金、提成、各种补贴已经与你无缘，你的实际收入可能只有壮年时的三分之二。对这些养老、保命钱你会非常谨慎，不容有半点风险，所以一些投机性质的理财方式逐渐淡出，这时除法便进入了你的生活。因为多数老年人会选择银行储蓄作为理财的主渠道，所以理财收益顶多能达到炒股、炒汇时的三分之一；虽然你的积累不算少，但一场大病就可能使你的资产被除去一半。如果说，退休前是财富的积累期，退休后就是财富的消费期，也可以说是被除期。由此也让我们明白一个道理：加、减、乘法是人生理财的关键时期，这时运算的结果直接关系到晚年幸福，运算的数额大了，即使被除去一半你可能还很有实力，但如果本来积累就少，除不了几次就会两手空空了。
3．家庭理财八大新观念
宗学哲
l 钱装进口袋不如装进脑袋
小张和小刘既是同事又是当年的大学同窗。小张脑瓜精明，工作期间做了兼职，并且理财有术，积蓄颇丰。而小刘似乎有点“败家”，对好友的提醒充耳不闻，工资分文不攒，全花在了买书和参加各种培训上，并且还举债数万读MBA。后来，他拿到MBA证书跳槽去了一家外企担任高管，工资立马翻跟头，比原来高出十多倍。而小张则直后悔“把钱放错了地方”。看来，知识就是财富，此言不谬———年轻时把钱装进口袋不如装进脑袋。
l 勤俭持家不如能挣会花
过去我们常说“吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷”，但在如今社会不断进步，生活水平日益提高，勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。“能挣会花”日渐成为大城市最流行的理财新观念。发挥个人特长经商或谋取兼职，广开财源；挣钱后科学打理，积极用于消费，从而尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣。
l 盲目贷款不如量力而行
前几年，“花明天的钱圆今天的梦”而贷款消费曾一度流行，可受还款压力影响，许多贷款家庭常常捉襟见肘，有的因债务所累还引发家庭矛盾，所以如今提前还贷款的人有增无减，着实把银行愁得够呛。这也表明现代人对贷款消费越来越理智，特别是还款能力弱、心理承受能力差的人更是已经量力而行，尽量不贷款或选择所能承受的小额贷款。
l 手中“捂股”不如经常“晒股”
买上股票就束之高阁，股民们称之为“捂股”，这种方式曾经让许多人发了大财。但现在，股票市场瞬息万变，上市公司业绩良莠不齐，买上股票就睡大觉的话，难免会碰上银广夏、世纪中天这样一不留神就连续跌停的“地雷”。所以，如今股民们买上股票后，会关注其业绩和经营状况，遇到业绩下滑、交易异常等情况会及时做出止损、换股等处理。
l 给子女攒钱不如在早教上花钱
如果子女的学习成绩一般，想上好一点的中学要交择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，许多精明的家长从中悟出了窍门，改变只考虑为子女教育攒钱的老办法，而是注重了请家教、参加培训班、学特长等早教投入，孩子成绩好了，往近了说会节省择校开支，远了说会更有利于子女将来的就业，甚至会影响孩子一生的命运。
l 一人说了算不如夫妻ＡＡ制
按常理说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，会精打细算、擅长理财的一方应作为家庭的“内当家”。但对现代人来说，夫妻收入有高有低，双方属于个人自主性的开支越来越大，因此AA制理财方式日渐被一些追求时尚的家庭所接受，这种理财方式能最大限度地发挥个人特长，分散家庭投资风险。同时，财务独立自主也有助于减少矛盾，促进家庭和睦。
l 借给人大钱不如送给人小钱
别人开口借钱会令多数家庭头疼，不借得罪人，借吧又怕“肉包子打狗有去无回”。所以许多精明人士对于还钱把握不大、又怕影响关系的借款人，采取了一个折中的办法：你不是说要借钱买房、看病、孩子上学吗？我实在没有这么多钱，要不嫌，这二百块钱算是我的一点心意。看这招儿多阴险，舍卒保车，还要让对方领情。
l 有病及时治不如提前买健康
虽然人们的收入在不断增加，但还赶不上看病住院的花费涨得快。当前人们健康观念逐步转
变，全民健身越来越热，家庭用于外出旅游、购买健身器械、合理膳食、接受健康培训等投入呈上升之势。因为大家明白：这些前期的健康投入增强了体质，减少了生病住院的机会，实际上也是一种科学理财。
4．家庭理财应忌“三多三少”
宗学哲
l 活期存款多定期存款少
如今，存款利率是历史上较低的时期，扣除利息税，1万元一年定期储蓄的年实际收益只有158元。许多人因此便产生了“不差这几个小钱”的心理，而随意将工资收入等积蓄放在活期存折和银行卡上，特别是一些不善理财的青年人，随意储蓄现象更是非常普遍。虽然储蓄利率较低，但时间长了，积蓄的金额大了，这种损失就会越来越明显。比如，对于长期不用的存款来说，三年定期的年利率为2.52%，是活期储蓄的3.5倍，存款的实际收益相差很大。目前许多银行开通了定活“一本通”业务，你可以委托银行待活期存款达到某一个数额后，自动转存为定期存款，从而省却去银行转存的麻烦，最大限度地减少活期存款太多带来的利息损失。
l 考虑风险多考虑收益少
虽然当前的理财渠道越来越多，但对于众多追求绝对稳健的投资者来说，他们首选的是银行储蓄、国债等利率较低但收益稳妥的投资方式，而对投资收益考虑较少，更没有考虑当前1.98%的储蓄年收益（一年定期储蓄利率）能否抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨突破“考虑风险多，考虑收益少”的传统模式，适当进行一些风险性投资。比如炒股、炒金、炒期货、购买房产等等，也可以选择从银行即能办理的开放式基金、炒汇、分红保险等投资品种。关于风险性投资的比重，可以参考国际理财专家推荐的“最佳投资公式”，即：风险类投资比率=100-年龄，比如你今年35岁，则你购买开放式基金等风险投资的占比最高可以达到65%；到了80岁，风险投资则应控制在20%以内。
l 一味攒钱多适当消费少
我国是世界上储蓄率最高的国家之一，这与人们勤俭持家的传统观念密不可分。过去一角一分地精打细算、不敢花钱是因为太穷，但在如今社会不断进步，收入水平日益提高的新情况下，一味勤俭持家、使劲攒钱的老观念已经落伍了。理财的最终目的是为了生活得更好，所以具备一定经济基础后，就应改变这种旧观念，挣钱后科学打理，然后积极用于子女教育、居家旅游、改善物质和文化生活等消费，尽情享受挣钱和消费带来的人生乐趣，这才能称得上是科学理财。
5．巧用逆向思维理家财
宗学哲
有个故事几年前曾广为流传：某证券公司的散户股民几乎人人赔钱，只有门口看自行车的老太太赚了个钵满釜满，于是大家纷纷向她讨教炒股秘方。她说，门口的自行车就是我炒股的“指数”，自行车少、股市萧条的时候我就买股票，自行车多、人人都抢着买股票的时候我就清仓。这个故事讲了一个“随大流不赚钱，反其道而为之才能发财”的道理。实际上，这位老太太不知不觉中运用了逆向思维。在如今理财渠道日趋增多，操作难度相对增大的情况下，巧用逆向思维科学理财，会取得非同一般的收益。
l 不妨抛弃“绝对稳健”适当“投机倒把”
目前，储蓄仍然是百姓理财的主渠道。其收益虽然较为稳妥，但当前利率是历史上较低的时期，活期年利率仅为0.72%（税后仅为0.576%），一年定期仅为1.98%（税后仅为1.58%），如此低的收益很难抵御物价上涨所带来的货币贬值风险。因此，接受新鲜事物快的中、青年投资者不妨抛弃传统“钱存银行最稳妥”的观念，适当进行一些有风险、但收益相对较高的“投机”类理财。除了炒股、炒金、炒期货、购买房产等投资方式以外，当前单是可以从银行办理的就有开放式基金、炒汇、分红保险等多个品种，许多银行和证券公司还联合推出了“保利理财”等委托业务，这些投资方式的综合收益多数会高于银行储蓄。另外，近年来广大金银币投资者获利也非常丰厚，如果个人具有一定的钱币知识，不妨在价位合适时买入金银币，等价位上涨时再“倒卖”出手。
l 不妨抛弃“从众心理”而“另辟蹊径”
多数人在理财中存有“从众心理”，见大家都炒股，不管自己对股票是否了解，便一哄而上，全民皆“股”。一家公司推出一项高利集资，虽然不是公开办理，但其利率高达8%，并且很多人已经拿到了分红收益，于是一传十，十传百，许多人在对公司经营缺乏了解的情况下争相参加。相对趋之若鹜的“从众”者，我的同事小赵则颇有主见，无论炒股的朋友怎么劝，参加集资分红的朋友如何动员，他总是按照自己的判断，另辟蹊径进行理财。去年，经过分析和衡量，他发现某某开放式基金的投资价值较大，在该基金无人问津的情况下购买了2万份，结果不到一年的时间，连分红加上基金净值的增长，收益超过了10%，而盲目参加集资的不但没有拿到8%的收益，差点连本钱也损失了。所以，理财不能盲目随大流，而是应结合自身的实际制定理财计划，平心静气地理自己的财。
l 不妨抛弃“分散投资”而“孤注一掷”
经历过炒股赔钱的人往往会对分散投资更加深信不疑。对于风险类的投资，“不把鸡蛋放在一个篮子里”确实能达到分散和减少风险的目的，但如果一味地去刻意“分散”有时会适得其反。老张和老李都是稳健型的投资者，但老张遵循分散投资的原则，对各种投资方式都感兴趣，朋友承诺以高息向他借款，他明知有风险，但又怕错过这个发财机会，便借出了1万元，后来朋友的厂子破产倒闭，借款也鸡飞蛋打———虽然这1万元只是他“分散投资”的一部分，但与其他国债、储蓄、炒股等方式综合，他理财的年收益几乎是零。而老李见国债不交纳利息税，并且支取还可以享受相应档次的利率，他认为这种方式既稳妥，收益又高，便“孤注一掷”，把家中所有的积蓄都买了国债，到期时的年收益接近3%。由此看出，收益较高、完全稳妥的情况下可以“孤注一掷”，同时，不能像老张这样为了分散而分散，涉入自己没有把握的高风险投资领域。
l 不妨抛弃“勤俭节约”而“能挣会花”
伊索寓言中有这样一个故事：一位富人把金子藏在花园的树下，每周挖出来自我陶醉一番，然而有一天他的金子被一个发现秘密的贼偷走了，此人捶胸顿足，痛不欲生。邻居们都来看他，并询问事情的经过：你从来没有花过钱吗？他回答：没有，我只是每周挖出来看看而已。
邻居告诉他，有没有这些钱对你来说不都是一样吗？现在，这种“富人”在我们的生活中也有不少，理财的最终目的是为了使全家人的生活质量不断提高，如果和这位富人一样，只攒钱，不花钱，那即使他的年收益再高，攒的钱再多，也不能算得上是科学理财，最多只能说他“很能攒钱”。因此，理财计划中要有消费计划，在保证正常家庭开支的情况下，适当加大旅游、文化、子女教育类的消费。这样，生活质量提高了，投资者才会有更多的精力、动力和信心去赚更多的钱。
6．按“麦穗哲理”打理家财
宗学哲
古希腊哲学导师苏格拉底的三个弟子曾求教老师，怎样才能找到理想的伴侣。苏格拉底没有直接回答，却带徒弟们来到一片麦田，让他们在麦田行进过程中，每人选摘一支最大的麦穗，不能走回头路，且只能摘一支。
其中两个弟子一个刚走几步便摘了自认为是最大的麦穗，结果发现后面还有更大的；第二个弟子一直是左顾右盼，东挑西捡，一直到了终点才发现，前面几个最大的麦穗已经错过了。第三个弟子吸取前两位教训，当他走了三分之一时，即分出大、中、小三类麦穗，再走三分之一时验证是否正确，等到最后三分之一时，他选择了属于大类中的一支美丽的麦穗。
我的同事老张精于理财，这些年他正是按照苏格拉底的这一“麦穗哲理”，投资不孤注一掷，更不因循守旧，总是用他的理智和果敢发现投资过程中“最大的麦穗”。实践证明，老张用“麦穗投资法”的回报率大大高于了“不加分析盲目型”和“左顾右盼胆小型”投资者。
二十世纪九十年代，那时银行存款利率较高，收益又稳妥，所以多数人把钱毫不犹豫地全部存成了银行定期储蓄。而老张当时只是把三分之一的资金存成了三、五年的定期存款，其他三分之二选择了支取更为方便、提前支取利息不吃亏的定活两便储蓄（当时定活两便按同档次定期利率打九折），以等待更好的投资时机。第二年，国家发行国债，利率比银行高出不少，而且带有保值性质，于是他支取了定活两便存款，购买了国债。这一投资决定，让老张抱上了一个“大金娃娃”———国债利息加上保值贴息，年收益高达20%以上，五年时间资产翻了一番。
后来，我国股市异常火暴，连街上卖菜的小贩都在大谈“割肉、建仓、K线、D线……”别人都劝老张趁机进股市捞一把，而老张却自有他的小算盘。他看到股票一、二级市场差价很大，于是将陆续收回的各种资金存入证券公司，办理了新股自动申购。一年多的时间下来，孤注一掷的股市投资者因为遇上了大熊市，股指连续下跌，不但炒股的盈利全赔了进去，原来的成本也缩水了近50%，而老张申购新股的收益算起来已达到了15%。
2002年以来，多数投资者见股市一蹶不振，银行储蓄和国债利率连续走低，因此在确定投资方向上左顾右盼，举棋不定。多数人是把钱放在银行收取0.576%（税后）的活期利息。而老张经过仔细观察和研究，发现国外投资基金盛行，收益也非常稳妥，入世后我国的开放式基金肯定会有大的发展。当时正值某稳健成长基金发行，于是他以1元的单价购买了20万份基金。一年的时间过去了，他已享受了基金公司的两次每10份基金单位0.25元和0.15元的分红，一年的分红收益达到了4%，而那些举棋不定的投资者同期收益还不到老张的八分之一。
这不，听说国内金融机构近来不断推出委托贷款、分红保险、180指数基金等新的投资品种，老张又天天盯着报纸的理财版进行起了分析研究。他非常有信心地说：虽然现在家庭资产增值越来越难了，但“最大的麦穗”还是一定要继续捡下去！
7．平民化的投资经：专挑“小西瓜”
宗学哲
一个小女孩拿着三角钱到瓜园买西瓜，瓜农见这点钱连五分之一个西瓜也买不着，便想赶紧糊弄她走，他顺手指了指瓜地里一个拳头大小、还没有成熟的西瓜说：“三角钱只能买这种小西瓜。”瓜农本以为女孩会反诘不熟的西瓜怎么吃，而放弃买瓜，谁知女孩略作考虑后竟然答应了，并且接着就把钱递了过来。瓜农不解：“小西瓜又不能吃，你要它有什么用？”女孩说：“反正交了钱这个小西瓜就是我的了，过两个月我再来拿。”这回该瓜农傻眼了，因为卖小西瓜是自己主动提出来的，所以只能吃这个哑巴亏了。两个月后，小姑娘抱着那个已经瓜熟蒂落的大西瓜高兴而去。
小女孩买瓜看似一件不起眼的小事，里面却蕴涵着“超前投资、赚取未来钱”的大智慧。在家庭投资理财过程中，灵活地运用好这一哲理，善于买“小西瓜”，会使你家庭资产的增值速度始终快于别人。
居民手中的积蓄越来越多，许多人将房产当成了期求保值增值的投资工具，但现房的价格肯定较高，而期房的价格则相对便宜。通常楼盘在前期发售时，价格会较为优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会达到阶段性的顶峰。这时以较高的房价购买房子，其投资回报率是有限的，而在楼盘进行内部认购时，就交纳押金订好房子，等到签订正式购房契约或现房出售时，房子已经有了一定幅度的增值，这就好比当初买的“小西瓜”已经成熟了，你可以将房子转手卖掉，将盈利落袋为安，也可以将房产进行租赁，获取高于别人的投资回报率。
原始股或者股市低迷时的潜力股都是极具投资价值的“小西瓜”。有股票的居民不妨到证券公司办理新股自动配售或自动申购，这样一旦中了号，就等于买上了一个便宜的“小西瓜”，原始股上市时必然会获利。另外，每年的年末，券商和机构为了盘点盈余一般要调整股票和现金的比率，同时这个时段也往往是政策的“真空期”，因此这时的股价一般较低，准备进行中长期投资的股民不妨在这个时候选择价位较低的潜力股，耐心等待升值的机会。
开放式基金以其“专家理财、收益稳妥”的优势受到了广大居民的青睐。因基金受股市的影响较大，股市下跌时，发行完的基金有可能会跌破发行面值，如果这时你看好一只基金，可以采取“申购”的方式、以低于发行面值0.1元左右的价格买到手，你可别小瞧这一角钱，只要大市转暖、基金净值增加，涨到1元发行价的时候，别人才刚刚解套，你已经有10%的收益进账了———由此可见，买“大西瓜”的人，不如善于挑“小西瓜”的人更能赚钱。
8．理财中的“稀释减损法”
宗学哲
某地有两家银行，其不良贷款占全行贷款总量的比率都是20%，上级行要求他们在一年之内将不良贷款降低10%。甲银行由行长亲自挂帅，成立了专门的清欠机构，全行千方百计抓不良贷款清收；乙银行则没有如此兴师动众地清收不良贷款，而是组织全行大力营销消费贷款。
到了年底，甲银行清收不良贷款的成效自然比乙银行好，但最后一算账，其不良贷款仅下降了3个百分点；乙银行却由于贷款营销得力，全行的贷款总量翻了一番，不良贷款所占比例一下子降了10%，圆满地完成了任务。
在金融界，乙银行的这种“绝招”叫“稀释减损法”。其实，对于个人理财来说，这种办法也极具借鉴意义。
炒股的人可能谁都遇到过亏损，有的人为了减少损失便忍痛进行换股、割肉，可这样的结果往往是你今天刚卖出，明天这只股票就开始上涨，而且操作越频繁损失越大，实际上成了“越减越亏”。
在这种情况下，你不妨用一下“稀释减损法”。假设你手中持有某股票1000股，目前已经从买入时的10元跌到了5元，经过观察，你发现该股票有企稳迹象，并且认为该股票具有中长期的投资价值，这时你可以用每股5元的价格再买2000股，增加持仓量，从而“稀释”你持有该股票的成本。这样，该股票上涨到6.7元的时候你就彻底解套了，此后每上涨1元，你就会有3000元进账。
除了炒股以外，家庭出现亏损的情况还有不少。如果你的家庭积蓄只有1万元，因盲目参加民间借贷等不当理财，致使这笔血汗钱打了水漂，这时多数人一定会捶胸顿足，后悔不迭，并且此后很长一段时间，理财亏损的阴影会笼罩着整个家庭，有时还会引起夫妻不和，甚至会导致家破人亡。
这和炒股一样，对待亏损的态度和对策是非常重要的。出现了亏损一味地后悔、埋怨和消极会雪上加霜，使今后的生活更加陷于困境。相反，如果及时吸取教训，以失败为动力，通过为自己充电、开拓其他生财门路等方式，积极去赚钱，一段时间之后，你的努力取得了成效，你的年收入已达到了10万元以上，这时再提起你曾遭受的1万元损失，你肯定会不屑一顾地说，毛毛雨啦！———为什么会是这样，因为你的财富总量增加了，从而使过去的“家庭不良资产”变得微不足道，实际上是成功实现了“稀释减损”。
9．能挣会花，善于投资
宗学哲
——不妨学学浙江人的理财消费观
最近，浙江有关部门对全省中等收入家庭进行了一次抽样调查，在年人均可支配收入6800～15800元的中等收入家庭中，有三成的家庭在未来两年内有购房意向，并且其中多数已经具
有了人均20.64平方的自有住房，购房目的是为了进一步改善居住条件；有两成的家庭有境内外旅游的消费意向，其中45.3%的家庭准备省内就近出游，68%的家庭计划跨省旅游，16.3%的家庭有出国观光的打算；四成以上的家庭有进行股票、债券、房产等高收益投资的意向。
虽然这只是一个普通的抽样调查，但如果仔细分析调查结果，就会发现浙江人的消费投资理念较为科学，符合与时俱进的时代要求，对全国多数省份的居民具有一定借鉴意义。
l 挣钱也要会花钱
浙江人能吃苦、会赚钱是全国闻名的。这项调查显示，善于积累财富的浙江人不但能挣钱，而且会花钱，尤其是在住房条件的改善上最舍得下本钱。人均居住二十多个平方，对许多省份的居民来说，可能已非常满足了。但浙江人把改善住房条件作为提高家庭生活质量的首要环节，没有住房的家庭首先考虑买房，房子“落伍”的家庭则考虑有步骤地换更好的房子。他们的理念是把钱花在刀刃上，从而不断追求先安居后乐业的家庭梦想。
调查同时显示，浙江人不单单注重买房，而且比较善于借助信贷手段“花明天的钱，圆今天的梦”。调查中有41.7%的家庭会选择银行按揭，26.4%的家庭选择公积金贷款，27.3%的家庭以积蓄为主，只有2.5%的家庭选择向亲朋好友借款。从这几个数字可以看出浙江人的精明，住房贷款利率相对较低，贷款买房后可以将家庭积蓄投入到生意或投资中，从而有助于优化家庭财务结构，提高投资收益。在有买房意向的家庭中，四分之一以上的人知道借助公积金贷款购房，因为公积金贷款带有一定的福利性质，利率比商业贷款低一大截，所以被众多购房的浙江人看好。但在其他一些欠发达省份，一边是公积金管理部门愁贷款发不出去，一边是居民为筹集房款而求亲告友四处借钱，或勒紧裤腰带拼命攒钱，却不知道利用个人公积金资源，成了“端着金碗讨饭吃”。看看人家浙江人，银行借一点，公积金贷一点，自己掏一点，买房钱就搞定了，生活得多滋润。
有了钱，除了住得好，吃得好，穿得好，还要会“调剂生活”。许多人说，出去玩一趟倒是能调剂生活，但成千上万的钱没了，太不值得！浙江人就不这么想，调查中有这么多家庭要出省甚至出国旅游，展示了现代人的消费时尚。实际上，游览祖国的大好河山，开阔了视野，锻炼了身体，放松了心情，让你更加热爱生活，赚钱的动力也就更足，所以旅游消费实际上是物超所值。
l 投资不必太保守
该调查还显示，未来两年内有投资意向的家庭占调查总户数的43.8%。其中，股票仍是投资者的首选方式，占投资家庭的42.9%；其次是保险，占投资家庭的38.5%；债券、国库券排在投资的第三位，占投资家庭的28.8%，另外有16.3%的家庭有投资房产的意向。由此可看出，排在前四位的全是高收益的投资方式。
浙江的中等收入家庭把股市作为投资首选，是因为他们知道持股是分享国民经济增长成果的最好方式。当前，中国的股市日趋规范，前景应当非常乐观，只要选好有潜力的股票，中、长期的投资回报率会大大高于普通投资方式。
人无远虑，必有近忧。如今，人们财富积累的速度加快，但家人一场大病往往就会让人倾家荡产，所以人们应当有未雨绸缪的意识。将近40%有投资意向的浙江家庭会考虑购买家庭保险，这是一种增强家庭保障能力、科学理财的体现。
“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。面对攀升的房价，多数投资者不敢伸手，但调查中有16.3%的浙江中等收入家庭看好房产投资，说明他们对当地房产投资的未来充满了信心，并懂得以房产投资来规避物价上涨带来的家庭资产贬值。
考虑国债不征利息税等因素，债券的实际利率较储蓄高出不少，这次调查中28.8%的家庭有投资债券的意向，也正是说明了“以收益论英雄”的投资观念正在被越来越多的浙江居民所接受。
科学地借鉴浙江人“能挣会花”的消费观，有助于提高家庭的生活质量；借鉴“放弃保守求收益”的理财观，则会更加有助于家庭资产的保值和增值。
10．合理消费，慎重贷款
宗学哲
——莫盲目学“外国老太太”
说起中国人和外国人理财观念的差距，多数人会想起中国、外国两个老太太买房的故事。外国老太太贷款超前消费，居有定所，生活质量高；中国老太太省吃俭用，靠一生的积蓄，最终买下房子，却已是风烛残年，无福享受了———总之一句话：外国老太太的理财方式科学，中国老太太的观念落后。
在某国企工作的张先生一开始颇羡慕外国老太太的潇洒。当时正巧单位集资建房，他怕重蹈中国老太太的覆辙，便从银行办理了10万元的住房贷款。一次交清购房款，拥有了属于自己的住房，一家人当时甭提多高兴了。可后来，张先生却怎么也高兴不起来了。
张先生和爱人都是工薪族，两人月工资加起来不到2000元，每月单是偿还贷款本息一项支出就将近千元，因此，家庭日常开支常常捉襟见肘，以致不得不节衣缩食，恨不得一分钱掰成两半花。住房条件虽然改善了，总体生活质量却下降了。同时，父母唠叨，老婆埋怨，张先生还要承受巨大的心理压力。他非常无奈地说，早知道这样，还不如不贷款。
随着各银行对住房、汽车等个人贷款业务的积极推介，先消费，后还款的生活方式逐渐成为一种社会时尚。那么，这种超前消费方式是不是人人都适合，哪些人办理消费贷款需要慎重考虑呢？
l 传统观念强、心理承受能力差的人不宜贷款
对于多数人来说，“无债一身轻”、“量入为出”的传统理财观念在短时期内是很难改变的。此观念根深蒂固的人，就不宜盲目跟风，赶贷款消费的时髦。否则，到时为债务所累，背上沉重的心理包袱，就得不偿失了。同时，办理贷款应事先多和家人商量，取得他们的同意和支持，避免日后落下埋怨。
l 要考虑自身还本付息的承受能力
目前银行中、长期贷款利率是同期存款利率的一倍以上，每月还本付息的压力相当大。因此，贷款之前要对自己的收入情况和每月还本付息额进行衡量，仔细测算，以此确定是否贷款，或确定所能够承受的贷款额。另外，在能够向亲朋借款的情况下，尽量不要贷款。目前存款利率非常低，你可以和出借人协商，按照银行存款利率为其支付利息。这样，出借人的利益不受损失，你又避免了沉重的贷款还息负担。
l 有条件提前还贷
按有关规定，银行允许借款人提前偿还全部或部分贷款，提前全部归还本息的，按合同利率一次结清还本付息额；部分提前归还的，以后每月还本付息额按剩余本金和剩余还款期数重新计算。这样，如果你办理消费贷款后，手中余钱积攒到了一定数额，这时可考虑提前偿还贷款或部分还贷款。因为日常积蓄一般是存成银行储蓄，如果不及时偿还贷款的话，一方面你的存款年收益不足2%，另一方面要支付着5%以上的高额贷款利息，3%的差额就白白流失了。因此，提前还贷是减轻利息支出的好办法。
11．巴菲特的“三要三不要”理财法
宗学哲
巴菲特和索罗斯都是世界上著名的投资家，但二人的投资风格各异，索罗斯喜欢激进和冒险，崇尚“要么赚很多钱，要么赔很多钱”；而巴菲特则看中稳健投资，绝不干“没有把握的事情”。中国人受传统观念影响，一般不喜欢冒险，且多数人不具备索罗斯那样超乎寻常的承受力和判断力，所以，堪称巴菲特投资理念精华的“三要三不要”理财法更适合中国工薪族投资者。
l 要投资那些始终把股东利益放在首位的企业
巴菲特总是青睐那些经营稳健、讲究诚信、分红回报高的企业，以此最大限度地避免股价波动，确保投资的保值和增值。而对于总想利用配股、增发等途径榨取投资者血汗的企业一概拒之门外。
l 要投资资源垄断型行业
从巴菲特的投资构成来看，道路、桥梁、煤炭、电力等资源垄断型企业占了相当份额，这类企业一般是外资入市购并的首选，同时独特的行业优势也能确保效益的平稳。
l 要投资易了解、前景看好的企业
巴菲特与人们只注重概念、板块、市盈率的投资方式不同，凡是投资的股票必须是自己了如指掌，并且是具有较好行业前景的企业。不熟悉、前途莫测的企业即使被说得天花乱坠也毫不动心。
l 不要贪婪
20世纪60年代的美国股市牛气冲天，到了1969年整个华尔街进入了投机的疯狂阶段，每个人都希望手中已经涨了数倍的股票一直涨下去。面对连创新高的股市，巴菲特却在手中股票涨到20%的时候就非常冷静地悉数全抛。后来，股票出现大幅下跌，贪婪的投资者有的血本无归，有的倾家荡产。
l 不要跟风
2000年，全世界股市出现了所谓的网络概念股，一些亏损、市盈率极高的股票一沾上网络的边便立即鸡犬升天。但巴菲特却不为所动，他称自己不懂高科技，没法投资。一年后全球出现了高科技网络股股灾，人们这才明白“不懂高科技”只不过是他不盲目跟风的借口。
l 不要投机
巴菲特的“投资不投机”是出了名的，他购买一种股票绝不在意来年就能赚多少钱，而是在意它是不是有投资价值，更看中未来5～10年能赚多少钱。他常说的一句口头禅是：拥有一只股票，期待它下个星期就上涨是十分愚蠢的。
12．女性理财五大误区
宗学哲
l 能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。俗话说，伸手要钱，矮人三分。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。
l 家财求稳可以不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的理财收益。
l 随大流能避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某高价培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。
l 会员卡消费能节省开支
女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，他们以超低价吸引你交足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。
l 女性最适合“当家作主”
中国人的传统是“男主外，女主内”，也就是说女人应当掌握家庭的财务大权。不过，从科学理财的角度来说，夫妻双方由于理财观念和掌握的理财知识不同，两人的理财水平肯定会有所差异。所以，不论男女，不论工资收入高低，谁擅长理财，谁就应成为家庭的“内当家”。如果两人互不服气，不妨来一个“擂台赛”，将现金类资产一分为二，夫妻分别理财，一年之后谁的理财收益高，谁就可以理直气壮地“当家作主”。
13．老年人理财“四项原则”
宗学哲
l 一是安全的原则
老年朋友的积蓄是自己多年积攒的血汗钱，需要应付日常生活及生病住院等开支，是晚年生活的“保命钱”，因此，老年朋友理财原则首先应考虑安全。一般来讲，理财的规律是收益和安全成反比，收益越大，安全性相对越小。当前适合广大居民的理财渠道有储蓄、国债、企业债券、股市、民间借贷等等，股市等投资方式虽然收益高，但相对风险也大，并且随着年龄的增长，老年人理财的思维和判断力必然下降，对股市跌宕起伏的心理承受能力也相对减弱。因此，老年人尽量不要参与炒股、炒汇等风险类投资。国债和储蓄是各种投资渠道中最稳妥的，不用操心费力便会有一笔稳妥的利息收入，比较适合求稳的老年朋友。
l 二是方便的原则
有位老年朋友因看到储蓄存款的存期越长利率越高，便把平时不用的钱全存成了三年和五年定期储蓄。前段时间，因老伴住院，手头没有现款，赶忙找出存折，但一看离到期日最近的也得一年多，最后经过一番衡量，为了避免利息损失，只好费尽周折，东借西凑总算凑足了住院款。从这一事例看，老年朋友因生病、住院等急需用钱的概率相对较高，这就要求老年朋友在存钱的时候应适当考虑支取的方便性。滚动储蓄法是适合老年朋友的理财方式之一，如果你手头有2000元积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这时可先存一个一年或二年定期，隔段时间再把手中积蓄的退休金或养老保险金存成一年或二年的定期存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱很方便，不用可继续转存。
l 三是最大限度增值的原则
对老年朋友理财来说，收入已经是基本固定，在考虑安全和方便的前提下，应当最大限度地保证现有存款的保值和增值。一是要少存活期，多存中、短期相结合的定期，当前活期利率仅为年息0.72%，而三个月和半年的定期利率为分别为1.71%和1.89%，均大大高于活期利率，所以应尽量减少活期存款的比率；二是要注意及时转存定期，有的老年朋友图省事或因遗忘，常常使已到期的定期存款不能及时转存，造成了利息损失，因此要关注存款的到期日或到银行办理预约自动转存，以避免因不能及时转存造成的利息损失；三是可适当购买一些开放式基金，开放式基金具有“专家理财、收益高、风险小”的特点，随着我国证券和基金市场的不断规范，开放式基金必然会给投资者带来可观的分红收益。
l 四是适度消费的原则
有的老年人受传统生活习惯的影响，不舍得消费，只考虑如何为子女攒钱。俗话说，儿孙自有儿孙福。儿女过得好了，他不需要你的帮助；如果子女过得不好，给他一些资助也只能应付一时，管不了长远，弄不好还会培养子女好逸恶劳的不良习惯。因此，老年朋友要摈弃陈旧的消费观念，积极将积蓄用于改善生活、参加文体活动、身体保健和疾病治疗等用途，提高生活质量，保障身体健康，尽享幸福晚年。
14．上班族的炒股经
宗学哲
李先生是上班一族，也是一个准股民，但他的炒股方式和一般专业股民不一样，用他的话说，这叫“捂”股。自去年买了几只股票，已经一年多了，他只是偶尔留意一下股票的价格，其他的股票信息很少去管，证券公司更是一趟也没去。后来，经朋友提醒，他到证券公司一查，原来，自己已经白白错过了一次低价配股的机会。同时，深沪股市实行了根据市值配售新股，
他的这位朋友靠新股配售，年收益达到了4%以上，而他由于信息不灵，无数次配售新股均自动放弃了。李先生最后深有感触地说：“过去只知道炒股是赚取差价，真没想到如今股市上还有这么多可以利用的资源。”那么，怎样才能充分利用股市资源，提高炒股效率或避免损失呢？
l 到证券公司办理自动配售新股业务
目前，新股配售的信息虽然公布得非常及时，但广大投资者需要密切关注媒体的信息，并且要到证券公司办理申购手续，这对多数上班族来说，时间上恐怕难以允许。现在各证券公司均开办了自动配售新股业务，你只需携股票账户和身份证件到证券公司签订“自动配售新股”协议，即可消除不能按时认购新股的顾虑和麻烦。此后，每当有新股发行，证券公司会根据你的有效市值，自动进行新股申购；如果申购成功，证券公司会按你留的联系方式，及时通知你办理存入资金或交割事宜。
l 关注持有股票的分红、配股信息
像李先生这样只关注股票价格，不关注上市公司动态的股民绝非少数：股票配股不知道，错过了低价配股的时机；股票送股不知道，卖出时还是填写原股数；股票分红更是不知道，资金闲置在账户上，不能最大限度地发挥作用。因此，投资者要通过媒体或采取拨打证券公司服务电话等形式，关注所持有股票的相关信息，及时掌握配股和送派信息。如果分得了现金红利，生活中急需用钱时可以及时支取，也可以将红利进行再投资，提高资金的利用率。
l 开办银证转账，节省宝贵时间
目前，许多股民特别是年龄稍大些的股民，还习惯于到证券公司存取现金，如此携带大量现金来往于股市和银行间，既不方便又不安全，还浪费了大量的时间资源。为了方便股民，各证券公司一般都开设了银证转账业务，你只需到证券公司或银行开通银证转账，即可利用证券公司或银行的服务电话进行股市和银行资金间的转账，也可以用银行卡直接提取或消费转账后的资金，减少了资金周转环节，避免了不必要的麻烦。
l 利用网上炒股提高操作水平
如今互联网越来越普及，券商大多开办了网上炒股业务，上网者只需到证券公司开通此项业务，就相当于把大户室搬到了家里。通过网络可以买卖股票，也可以利用网上分析系统进行走势分析；还可以通过“网上个人理财”程序，对自己的股票进行自定义，以随时查看各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等情况；也可以通过网上炒股程序设立每只股票止损点和获利卖出点，利用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，网上炒股为证券公司节省了人工操作费用，因此有的券商对网上炒股者还有一定优惠措施，网上炒股可谓一举多得。
15．应对升息的七大理财举措
宗学哲
进入2004年以来，关于提高存贷款利率的讨论和猜测不时见诸各大媒体。经济专家说许多行业的过热现象需要用提高贷款利率来控制；普通老百姓也在说持续负利率挫伤储蓄积极性……虽然央行不断出来辟谣，但中国有句老话叫“无风不起浪”，各方面都出现了加息的呼声，这最起码说明调息的条件正在日趋成熟。
近十年来，我国的利率调整都是一次接一次降息，提升存贷款利率对广大投资者特别是年轻投资者来说毕竟还很“陌生”。真正升息来临的时候，许多人还可能会有点措手不及。比如，住房贷款晚办了一天就要执行调高后的新利率；刚买了国债，可升息后一算，储蓄存款比国债合算……所以，作为一个精明的投资者，不应在升息之后手忙脚乱或后悔不迭，而是应在升息之前就未雨绸缪、做好各种准备工作，或者在升息之后立即有条不紊地开始家庭财务调整。
1.尽早办理住房、消费贷款
银行贷款利率执行的是一年一定的政策，如果你有购房、消费等信贷需求，这时不妨提早办理贷款手续。贷款办完之后，如果央行提高了存贷款利率，这时你可以在一年合同期内享受升息前的低利率，从而占银行的便宜。2004年4月末，各商业银行曾被要求“五一”之前尚未出账的贷款一律不得出账，这个消息被认为是央行升息在即，而又想保护商业银行利益的行为。所以，如果升息来临，有信贷需求的居民应立即办理贷款手续，尽早把贷款拿到手。
２.暂缓购买国债
国债执行的是合同利率，也就是说今天买了国债，明天如果利率上调，你也只能按购买时约定的利率计息。并且，凭证式国债的提前兑付要蒙受一定损失，持有期不满半年兑付的不计利息，满半年不满一年的只能享受相当于活期的存款利率，另外提前兑付还要交纳千分之一的手续费，这样，购买国债后不久如果存款税后利率调整后高于了同期国债，那你就等于被“套牢”了。所以，如果你认为升息条件已经具备，不妨暂时把钱存在银行，然后根据利率的变化再决定后期的投资意向。
3.考虑将外币转成人民币储蓄
目前美元、日元、港币、欧元等常见外币的存款利率均低于同期人民币存款，如果遇到人民币存款利率调高，这时存外币会更不合算。如果不考虑汇率的变化因素，单单为存款得利息的话，遇到人民币升息，可以将手中的外币通过正当途径转换成人民币储蓄，从而享受升息后的高利息收益。
４.用好通知存款的特殊计息规定
通知存款是指存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取日期和金额方能支取的一个存款种类。个人通知存款最低起存额为5万元，按存款人提前通知的期限长短分为一天、七天通知存款两个品种。通知存款的存单上不注明存期和利率，银行按支取日挂牌公告的相应利率和实际存期计息。也就是说，如果升息前存入通知存款，利率提升以后办理支取时，这笔存款可以享受调高后的新利率。充分利用通知存款的这一特殊规定，可以让临时无法决定投资意向的存款最大限度地生息。
５.谨慎购买保险
投资型寿险和分红类寿险占到了目前整个保险品种的绝大多数份额，许多投保者是看中了此类保险的投资功能而将其当成了储蓄的替代产品。这样，存款利率上调后，这种产品的现金回报率可能会不如银行，加上近来分红保险的实际分红不太理想，所以，单纯追求现金回报率的投资者可以将收益低的保险改为收益高的银行储蓄。不过，根据个人的实际情况，投资者对投资分红型保险的其他保障功能也应充分考虑。
６.把握好升息后的炒股思路
加息向来被理解为股市的利空，因为较高的利率会吸引部分股市资金。但这些年来，股市与利率的关系已经日趋淡化，自1996年以来股市经历了8次减息，按说这应当是大利好，但是每次减息的结果都让市场走出一根高开大阴线，并一蹶不振。所以有关专家分析，升息对股市的负面影响同样是有限的。并且，一般情况下利率升降的幅度不会太大，零点几乃至一个百分点的升幅不会成为铁杆股民们撤资的理由。
７.以消费来分享升息抑制通胀的成果
利率上调之后，对通货膨胀会有一定的抑制作用———存钱的人多了，消费的人少了，一些相对价格较高的商品就会跌价，消费者这时购物会达到“少花钱、多办事”的理财效果。另外，理财的最终目标是为了生活得更好，只有适度消费、提高生活质量才符合理财的初衷，否则，见利率涨了就只存钱不消费，这样攒的钱再多也不能算科学理财，最多只能算科学攒钱。
16.打理家财：怎样选择理财师
宗学哲
张先生是某公司的销售主管，虽然收入不菲，但却不善打理自己的积蓄。见如今银行都建起了理财中心，可以为客户量身定做理财方案，于是他便想让专业理财师出谋划策，将自己的积蓄点石成金。
他先来到甲银行理财中心，一位文质彬彬的年轻女理财师热情接待了他。一番交流之后，根据他月收入和积蓄情况，理财师出具了一份理财建议书：n万元购买该行发行的某某开放式基金；n万元存成定期一年期储蓄；外币n万元参加该行刚推出的“某某赢”外汇理财。张先生虽然觉得这份理财建议有一定道理，但美中不足的是过于简单，于是他决定货比三家，经过一番衡量之后再做决定。
第二天，他来到了乙银行理财超市，一位戴眼镜的男理财师给他出具了一份与甲银行理财师截然不同的建议书：n万元购买该银行发行的记账式国债；n万元参加该银行推出的“**钱”人民币理财产品；n万元购买该行代售的分红型保险。看到同样是银行理财师，但理财方案却差异较大，并且乙银行没有投资开放式基金的建议，张先生便谈了自己看好开放式基金的个人观点。这位理财师解释说，他们银行目前暂时没有代理开放式基金，并说“**钱”理财产品比开放式基金更稳妥，某某分红型保险是储蓄的替代产品云云。
张先生一琢磨才明白，敢情理财师给客户理财的前提首先是推销自己的产品，其次才是考虑客户家财增值呀。为此，他又陆续接触了一些保险公司、证券等行业的理财师，但理财建议的内容均离不开自己的产品。这就和在农贸市场买菜一样，商贩们都说自己的菜好，即使别人的菜比自己的好，他们也不会推荐顾客去买别人的。这么一想，他不敢再找理财师了，直到现在，张先生的几十万积蓄也一直没有找到合适的理财方式。
l 银行理财师名副其实吗
时下，理财中心、理财超市、理财工作室不断亮相街头，并都说“由资深专家为客户量身定做理财方案”，但实际却并非完全如此。和这位张先生遇到的情况一样，多数理财中心的理财师们总是建议你购买他们的理财产品或建议用该行的某某卡、某某网上银行等所谓“超值服务”，客户表面上拿到是一份理财规划书，实际上还不如说是一份产品推销书。同时，理财毕竟是一项新业务，各银行理财师的资质和水平也参差不齐。目前银行理财中心的工作人员对外一般都统称理财师，但实际上这些人仅仅是过去的储蓄员或信贷员，在经过系统内的短期培训之后，便摇身一变成了理财师。由于受银行经营观念和人员素质等因素影响，目前银行理财师们提供的服务存在一定局限，只能算是原来传统存贷款业务的拓展。而按国际惯例，理财师不但要有丰富的银行从业经验，还应熟悉保险、证券、信托等投资专业知识，并且还要经过国际权威部门统一认证后才能从事理财工作。目前，全世界持有财务规划师资质
的专业人员仅有64000名，其中一半以上分布在北美地区。目前在我国出现的主要是来自香港的注册财务策划师（RFP），但数量极为有限，这部分人主要是从事理财研究和高层管理工作，能到银行前台接待客户的可以说微乎其微。
以上这些因素也就决定了银行前台理财师的实际理财水平暂时还很难与国际接轨，自然，客户接受的理财服务也很难谈得上是完美服务。
l 怎样科学选择理财师
随着居民收入的增加和人们理财观念的转变，让专家为家庭理财出谋划策无疑是大势所趋，并且诸多国际理财师培训机构也相继登陆北京、上海、杭州等大中城市；国内各金融机构也加大了系统内理财师的培训力度；一大批具有资质和专业技能的理财师将逐步走入百姓生活，让优秀理财师为你点石成金的梦想即将变成现实。不过，有关专家提醒，选择理财师应注意以下原则。
一是尽量选择知名度高的“品牌”理财师
张先生遇到的两位理财师可能受阅历、知识水平、营销观念等因素影响，其设计的理财方案带有一定的局限性，给客户带来的实际理财效果可能不甚理想。所以，客户应尽量选择知名度高、有一定影响力的理财中心或理财工作室，因为这里一般汇集了银行的精英理财师，他们会在推销理财产品的同时，最大限度地考虑客户的财务规划，指导客户树立正确的投资理念，最终实现稳妥增值的投资目标。另外，选择理财师还可以按照“从高到低”的原则，一般情况下，市一级的理财中心要比区县一级的水平高，员工收入高的外资银行理财师水平会高于一般银行，因为高薪是留住和吸引理财精英的重要条件。
二是有条件可以选择独立理财顾问
与专属某一银行、保险公司的理财师不同，独立理财顾问不属于任何单一金融机构，其出发点是站在客户的角度，设身处地为客户家财增值着想，理财方案往往会涉及基金、保险、债券、信托、税务等多项内容。找这种理财师需要支付一定咨询费用，但如果独立理财顾问的方案非常优秀，让你的家财实现了快速增值，那么你花的咨询费也是物超所值。独立理财顾问适合积蓄较多，增值愿望强烈的客户。
三是可以参考媒体特约理财师设计的方案
与理财相关的媒体从来没有像今天这样火暴，报纸有理财版，多数大网站均开设有理财栏目，各种理财杂志也不断面世，这些媒体一般会邀请全国知名的理财规划师，根据读者的需求定期设计理财方案。这些方案一般不带有广告性质，会最大限度地考虑个人的综合保障。虽然不能实现真正的量身定做，但可以对号入座，参考一些与自己财务状况相近的方案，这样可达到不花钱也能享受知名理财师服务的效果。
四是学会和理财师沟通
和理财师打交道，几乎每位客户见面就问：“你们能让我的钱实现百分之多少的年收益？”显得非常急功近利。其实，理财并不是投机，而是按照稳健、增值的原则，合理地将收入进行综合配置，其内涵并不单单是一年收益百分之几，而是增值、保险、子女教育、养老等多项内容的综合规划，所以和理财师打交道要注重说明自己的财务状况和远期理财需求，好让理财师有针对性地进行设计规划。另外，相信理财师，但不能迷信理财师，其理财建议仅是家庭理财的参考，个人可以根据理财师的建议适当做一些调整。最科学的理财方式是自己掌握理财知识，自己给自己当理财师。
个案分享：我家的理财故事(1)
宗学哲
l 我家的“理财专家”
多数家庭都是太太或先生一人独揽财政大权，但在这方面我们家却非常民主。我们夫妻二人各自经济独立，包括上小学的女儿在内，三口人按照西方的三A制各理各的财，渠道不同，方式各异，并且谁也不服谁，都认为自己的理财思路最科学，家庭“理财专家”称号非己莫属。
我是学经济的，又在银行工作，所以青睐于风险高、收益大的投资项目。前几年股市红火的时候，我的理财收益曾一度让全家人佩服得五体投地。可后来股市一路低迷，不但把俺炒股赚的钱全赔了进去，原来的本钱也损失了不少。最可气的是“屋漏偏遇连阴雨”，俺为追求高收益而参加的民间借贷也因借款人破产而血本无归。为这些事儿老婆孩子没少挖苦俺。所以从那时起，俺就再也不敢提“理财专家”这茬儿。只能不断深刻反思，并卧薪尝胆，偷偷地苦练理财的基本功。
太太的投资观念比较传统，属于稳健型的投资者。所以一直是按照她的“四四法则”进行投资：四分之一存成银行储蓄，四分之一购买凭证式国债，四分之一认购开放式基金，另外四分之一办理分红保险。这些投资方式不用操心费力，总体的平均年收益在2.5%左右，她常常为自己的稳健投资而沾沾自喜。有时，为了让她向激进型理财思路靠近，我没少给她泼冷水，说现在是负利率时代，2.5%的“毛毛雨”根本抵挡不了通胀造成的家财缩水，可话刚出口便被太太堵了回来：还说毛毛雨，你不连本钱也赔进去了吗？
女儿上小学后，我们就注重培养和锻炼她的理财能力。学习用品、午餐费等开支全部按月一次性“拨付”，超支不补，结余归己，以此引导女儿有计划地花钱。加上耳濡目染，受两个自封“理财专家”的影响，女儿把自己的开支安排得井井有条，常常月有结余，季有积蓄。在老师指导下，她把日常攒的钱加上压岁钱到银行办理了教育储蓄。因为教育储蓄不纳税，其年收益实际上已经高出了太太的“四四投资法”。
看到她们理财卓有成效，我也“知耻而后勇”，在加强学习，提高自我的基础上，于2003年及时调整了投资策略。
当时，我看到许多开放式基金的净值跌破了发行价，我认为中国宏观经济形势逐步向好，开放式基金的专家理财效应会逐步显现，基金净值低于发行价的现象肯定不会长久。于是便把股市上没有前景的股票全部“割肉”，又把存折积攒的钱提了出来，以0.91元/份的价格一次申购了50000单位的开放式基金。我知道投资基金是放长线，钓大鱼，所以买上后便不去管它。
有一天我在网上瞎逛，偶然从工商银行网站上发现我买的那只基金已经稳稳地站到了1.18元以上。正所谓是“买的早不如买的巧”，我0.91元的申购价成为该基金的历史最低。一算收益，我欣喜若狂，才不到一年，我的理财收益就达到25%，这也总算让我又找回了一点“理财专家”的感觉。
要是单从理财“业绩”来说，“理财专家”我应该是当之无愧。这不，女儿也见风使舵，非要和我签订“委托理财协议”，把她今年收的600元压岁钱委托给我，并且要求年收益不低于25%。我说你这是只看见贼吃肉，没见贼挨打呀！但为了树立我“理财专家”的威信，我还是很爽快地答应了下来，并随着我的后续投资，追加了开放式基金。
前几天，我见购买的那只基金稳步上涨，便学首长的样子拍着女儿的肩膀：“放心吧，你那600单位的基金已经上涨5%，赶上你妈两年的收益了！”见女儿一副崇拜的样子，我便接着问：“你说单凭理财的贡献度，谁应当是咱家的理财专家？”女儿笑眯眯地说：“那还用问，
基金公司呗！”
不说了，就此打住，太伤俺自尊了。
l “会计出纳制”———我家的理财法宝
三A制理财法的实施，使我们尝到了一些独立理财的好处，但经过一段时间的运行，渐渐暴露出了许多弊端：一是资金分散管理，并且两人的理财水平“良莠不齐”，造成了理财效率低下；二是整天你的钱、我的钱，一家人净说两家话，严重影响了家庭安定团结的大局。但是如果从三A制再回到单A制的“原始”办法上似乎也不可行，所以，在经过多次商议之后，我们决定采取一种企业式的财务管理模式———“会计出纳”制。
我上大学时学的是财会专业，毕业后又一直从事金融工作，理财能力应当比太太略胜一筹，因此我毛遂自荐当上了这个“会计”。“会计”可不是简单地记账、核算，而是负责制定家庭的收支计划，进行理财预算和决算，实际上也就是“家庭理财顾问”。而太太则是负责具体管钱的“出纳”，女人嘛，就得让她见到钱、摸到存折，这样她心里才踏实，但实际上呢，她是“丫鬟挂钥匙，当家不作主”，呵呵！至于家里的钱如何操作，还不是履行会计职责的“理财顾问”———我先下单子，形成“理财建议书”，然后她再按图索骥？
不过，刚开始担任这个“理财顾问”的时候，自己还真有点儿惭愧。这两年赶上了大“熊市”，我给她推荐的几只股票均被深度套牢，买进的开放式基金也跌破了发行价。太太对我的理财能力产生了怀疑，说我是眼高手低，徒有虚名，并且一个劲儿地要恢复单A制的“集中式”管理，取消我的“家庭理财顾问”一职。
面对这一危机，我只好发奋自强，努力进行理财知识的再充电。我订阅了《私人理财》等大量的经济和生活类报刊，天天盯着理财版和栏目进行研究，并参加了多家银行举办的理财学习班。“功夫不负有心人”，经过一番努力，我顺利通过了基金从业资格考试和证券从业资格考试，不但拿到了本本，同时也提高了自己理财的实际操作水平。
去年年初，我注意到单位附近的一个房地产公司正在发售沿街商铺，价格比较合理。并且经过一番分析研究，我发现过去动不动就有某某楼盘隆重开盘的大幅广告越来越少，仔细一打听，原来是国家对乱占耕地进行清理，土地的审批手续越来越严格，许多房产开发商“无米下锅”了。“物以稀为贵”是市场经济最简单的理论，本来我们当地的房产价格就一直偏低，我断定这回的房产市场肯定会抬头。于是，我立即向太太提交了《不当股东当房东———抓住房产升值机遇提高理财收益》的建议书。
太太对我这份内容翔实，有根有据的《理财建议书》十分信服，接着就把资金的运作权放给了我，要求我全面认真执行“房产增值计划”。
不过，房产毕竟和其他投资方式有区别，单凭家庭的积蓄是肯定不行的。我首先到推出沿街房的这家房产公司咨询“融资之道”，他们建议我办理某银行刚刚推出的沿街商铺按揭业务，并且答应代办各种手续。于是我当即拍板选好了铺位，交纳了购房的首付款，然后就忙着签合同，开收入证明，以及提供各种相关资料。你不服不行，现在的银行工作效率就是高，不到一周的时间房产公司就帮我办妥了20万元的沿街商用房按揭贷款。不久就拿到了那套80平方米沿街房的钥匙。
房子到手后，我们正琢磨往外招租的时候，我们当地的房地产价格果然开始上涨了，我立即四处张贴招租启事，以月租2500元的价格租了出去。后来我这个“会计”一算账，除了支付贷款利息，我租房的年净收益会达到5%，并且，预计全年房产升值会达到20%，这样，今年我的这项投资房产的建议能够给家庭带来25%的理财收益。
同时，我当初购买的股票已快要解套，开放式基金也开始扭亏为盈，基金净值稳稳地站到1.2元以上———我们家的现金类资产在不断增值，家庭理财事业红红火火，如日中天。
从此，太太对我这个“理财顾问”刮目相看。以后给她提出一些增加基金投资、调整现金流量、控制消费支出等理财建议她均言听计从。并用“好好当理财顾问、家里什么活也不用问”
来对我进行奖赏，使得俺顿生了许多“实现人生价值”的成就之感。呵呵！
个案分享：我家的理财故事(2)
宗学哲
l 我看股评
刚刚开始炒股的时候，我对报刊证券版的股评几乎到了痴迷的程度。一天不看股评，就好像什么重要事没做似的，食饮无味，夜不成寐。以致一年下来，用于买证券报的开支大大高于了炒股的实际收益，还引得收破烂的天天在楼下大喊“收报纸”，严重影响了四邻休息。
总结这几年来的经验，我看要是指望跟着股评发财，门儿都没有！
都说股评家是“见了爹不敢叫妈”。意思是说股评家见跌不敢说涨，见涨不敢说跌。我认为此言一语中的。不信你仔细看看报纸，如果今天指数涨了，股评必然说要“惯性上涨”，或“人气恢复”，或“宏观形势向好”，或“即将挑战新高……”最不济也得来句“中线看好”、“中长线看好”。哪只股票居于涨幅榜前列，那么你看吧，这只股票必然是黑马变白马，各家股评争相推荐。如果明天继续涨，就算说对了；如果跌了就说蓄势回调；如果再回调，便说一通“建议逢低吸纳，逢高派发”之类的废话。前段时间，几乎是所有的股评都在推荐一个叫**电子的股票，什么庄家大资金介入了，什么这个题材那个题材了，可我按照他们的推荐买上后，不到四天便跌了20%，最后越赔越多，只好“割肉”出局。
记得年初的时候，某报纸开了一个模拟炒股栏目。一开始是10万元“炒股基金”，最后，让“投资专家”折腾得还剩下6万元多一点，只好草草收场。当初，妻子执意要跟着专家基金炒作，多亏了我极力劝阻，不然非让他们给带沟里去不可。由此看来，股市好的时候，买什么涨什么，傻子也能赚钱；要是大盘不行了，专家没准还不如小股民赚钱呢。
依我之见，这就和在菜市场买菜一样，就是随意捡个便宜股票买上，一年下来，说不定比跟着股评“政策面，技术面”，不停地“吸纳，减榜，派发”强得多。反正，我是再也不相信股评家们的“鸟语”了。
l 夫妻炒股记
虽说我也算是个老股民了，但却一直没能把妻子拉进股民的队伍里。这几年，看电视股评也好，看证券报纸也好，她倒是没少受我的感染，可是再感染也没有用，那些枯燥的数字怎么也提不起她的兴趣。
真正使妻子走上“炒股之路”的原因，应当说是“大环境”的影响。身边的同事，一天到晚谈论的话题总是离不开炒股，人家在一起“建仓、放货、K线、D线”地聊得很热闹，她却一句话也插不上。据说，她们单位一百来号人，就烧锅炉的大老王一人不炒股。妻子因为有1000股当地发行未上市的原始股，所以有幸被划入了准股民之列，不然的话，这堂堂学经济管理的大学生，就和大老王画等号了。
去年，银行到单位统一办理住房贷款，妻子也报了名。我问她：“咱们房子也买了，你贷款干吗？”妻子诡秘地说：“保密。”
后来，妻子渐渐地开始关注起了电视和报刊的股评。我说：“是不是想炒股了？你把贷的款给我，我给你炒，怎么说咱也算是一个股海中的老江湖了。”
妻子满脸不屑：“炒了这么多年了，没见你这老股民挣的钱在哪里。”
她揭了我的“伤疤”，我一气之下，说：“好，你自己炒吧，不赔点钱，买点教训你是不甘心的。”
有一天，妻子回来说买了一个叫“大显股份”的股票，我问：“你买的是什么板块？市盈率是多少？多大的盘子？”几句行话把她问懵了，便说：“一概不知，我只是看到这个股票很便宜。”
“你以为这是在农贸市场买菜呀。”之后，我打开微机，接通实时分析系统，对妻子说：“你看，KDJ指标出现死叉，估计还会下跌。”
第二天，我买了张有个股点评的报纸一看：大显股份，弱势股，不介入。
正当我要拿起电话告诉妻子赶快割肉出局的时候，一看传呼上的开盘行情：大显股份，涨停板！
从那以后，我们虽然有时在一起谈“股”论“金”，但个人买什么股票，谁也不管谁。只是我对股票近乎“痴迷”，用妻子的话说，看我的表情就知道今天收盘是多少点，我的表情就是股市的“晴雨表”。而妻子则看上去多了几分洒脱，涨也好，跌也好，很少去刻意地关注，直到有一天偶然发现手中的股票涨够10%了，就立马出货，从来不贪。
年底算账，我忙忙活活弄了个不赔不赚（不含买证券报和上网看盘的开支），算是白白给证券公司打了一年工，而妻子账户上的收益则超过了30%。看着依然对股市术语懵懵懂懂的妻子，我不禁调侃道：“真是专家不如炒家，炒家不如傻瓜呀！”
l 网上买卖二手房
父母远在东北的鞍山，年老体弱，身边无人照应，便想把他们接过来住。但父母不愿给子女添麻烦，执意不肯答应。后来经过亲朋好友一番说服，总算勉强同意，但前提是不与儿女住一起，把鞍山的房子处理掉，我们帮忙在当地买套旧房单门独过。
说起买房子，总有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉。不过，自己上网多年，平时啥事都离不开网络，便抱着试试看的想法，在当地信息港一个叫做“房产交换站”的网页上发了个帖子，写明了求购房子的大体位置、楼层和价格，并留下了电子信箱。
第二天，打开信箱，发现里面有七八封标题为“出售房子”的邮件。欣喜之下，一一打开浏览，发现有五套房子符合自己的要求。于是通过电子邮件和认为合适的几个房主约定了看房时间。
为了有备而战，少走弯路，我首先进行二手房常识的“应急充电”。通过大量浏览相关房产网站，对位置、朝向、楼层、新旧程度等在房价中所占比重有了大体了解。因此，看房的时候，我现学现卖，满口“混砖、契税、三证”等行话，让卖房者以为我是个行家里手，所以报价时不敢漫天要价。
最关键是，有四五套房子同时供我选择、衡量，主动权在咱手里，选房、侃价的余地也就大了。在和房主谈判过程中，我用了刚刚学来的“隐藏式招标”，就是让对方报价，我认为谁出的价儿合适就和谁谈。几轮“招标”下来，初步看中了一套位置佳且配套设施齐全的1999年房。从本市几家房产中介机构的报价来看，类似房子一般都在8.5万以上，这位房主的报价是8万元，但我得知他因交集资建房款，急于将旧房出手，因此压价的空间相对较大。于是，我欲擒故纵，装出一副看房忙不过来，买不买无所谓的样子，报出了7万元的低价。房主见我掉头就要走的样子，一咬牙，一跺脚，忍痛成交。为防止夜长梦多，我立即和房主找到一家专办房屋过户的中介机构，交了300元手续费，委托其办理签订购房合同、办理过户等事宜。
房产证办完以后，我和房主商量一手交钱，一手交房。考虑携带大额现金不方便，我们约定在房屋中介所附近一家网吧办理交款手续。
我轻点鼠标登录工商银行的网上银行，输入转账金额和对方存折账号，我刚点完确认，在另一台机器上登录网上银行的房主就起身说：“好了，房款到我账户上了，这是房子的钥匙！”
双方握手告别，引得满屋“菜鸟”一片啧啧声。
这边的房子是买下来了，可鞍山的房子却迟迟找不到买主。因为他们还停留在“求亲告友、四处打听、张贴小广告”的传统卖房模式上，所以基本上没有任何效果。买房的7万块钱全是我借的，父母的房子卖不了，我自然非常着急。这时，妻子提醒我，你何不利用同样的办法帮助父母网上卖房呢？我一拍大腿，对呀！赶紧登录搜狐，在搜索内容栏目内打上鞍山和二手房字样，搜出了鞍山各网站的十多个二手房网页，之后如法炮制，在网上广发帖子，四处“吆喝”。
几天后，终于收到一封说对房子感兴趣的邮件。几次E来E往，我发现求购者竟然和我同在一个城市。事情如此巧合———原来他也在这个城市工作，房子是替鞍山的父母买的。老乡遇老乡，我以诚相待，报出了父母交代的最低价。这位老乡基本同意，接着让鞍山的亲属到我父母家中看房。而我们则通过电子邮件进行相关的联系，“遥控”双方父母顺利地办完了房产过户手续。
这不，最近这位老乡打来电话，说两家人见见面，聚一聚，庆祝我们的网上合作成功。
l 申请支付令，讨债有捷径
老家有一个初中同学，上学时我们可谓情同手足。一日，他找上门，说自己办了一个小化工厂，急需一笔资金进原料，让我帮着想想办法。我只好如实相告工资收入减少、孩子上学负担加重等苦处。谁知他倒有一种穷追不舍的精神，不住地变换借钱的角度：你在城里认识人多，帮着借借也行。并信誓旦旦地承诺只用半个月，等厂子货款回笼了便立即还上。看老同学一脸的诚恳，再说也是当年好友，话说到这分上，要是不帮忙确实说不过去。于是，我便将预备年底要交房款的3万元积蓄借给了他。
转眼半个月过去了，老同学却不提还钱之事。给他打电话，他说资金临时周转困难，说下个月一定还。我想，厂子刚刚投产，难处肯定不少，于是我便又耐心地等了两个月。谁知，再次找他时，他又说了一大堆难处，说再过十天就给我送来……就这样一而再，再而三地推托，眼瞅半年多的时间过去了，可还钱的事还是没影儿。
我只好一遍遍地给他打电话，可接电话的人一听我是厂长的老同学，便说厂长不在。后来我亲自到厂里找他，可去了两次，以后再去的时候看大门的竟然都以厂长不在为由不让我进门了。
这几万块钱可是我们全家的命呀，就这样泡汤实在不甘心。于是我想到了打官司，但是漫长的立案、审理、执行过程让人望而却步。另外，法律诉讼的手续非常繁琐，还要原告被告同时当庭应答，这点也是我最不愿看到的。
后来，一位做律师的朋友告诉我，你们有借据，债务关系明确，可以向法院申请用支付令讨回借款。为了有备而战，我立即从网上搜索了一下“支付令”———原来支付令是人民法院根据债权人的申请，向债务人发出的催促其履行债务的法律支付命令。支付令最大的好处是法院接受申请就等于启动了法律程序，不需要开庭审理，并且法院从受理、审查到发出支付令不超过15天，债务人提出异议的期限也是15天，这样一个月左右的时间即可进入执行阶段。
于是，我正式向法院提出了支付令申请，法院经过审查，没用一周便向我的这位同学发出了支付令。这位同学见我动了真格的，再说支付令上的法律措辞强硬，为了避免小工厂被执行查封，这位同学第二天就急急火火赶到我单位，说了一大堆道歉的话，并和我一起到法院当面归还了欠款和利息。
没想到我费力劳神要了半年也没有结果的借款，竟几天就被一张小小的支付令给搞定了。看来，都说催要借款难于上青天，现在看来，巧用法律工具，讨债也可能易如反掌。
l 省钱绝招：自己给自己汇款
单位派我去北京参加一个为期两个月的系统内培训班。从财务科借了2万元的学费、差旅费，
但如何携带这笔不大不小的钱着实让我犯愁。直接带现金肯定不安全，这时太太给我出主意，让我把钱存到银行卡上，一卡在手，不就可以走遍神州了吗。我说，这个办法全地球人都知道了———用卡虽然很安全，很潇洒，但异地取款要收1%的手续费呀，陆续取2万元要花掉200元，而我到北京的车票不过才60元，太不值得了。
后来，我想起了前段时间开的某银行网上银行，当时听银行工作人员介绍，其网上银行正处于推广期，自助汇款的手续费仅为0.2%（后来我才知道另外一家银行的网上自助汇款竟然免费），于是我突发一个省钱的灵感：何不到北京后开个活期存折，然后自己通过网上银行把钱汇到北京去，岂不是既安全又省钱？
于是，我便将2万块钱全部存到了我开设网上银行的存折里，然后就两手空空地上路了。
到北京后直接去培训处报到，登记完毕后工作人员说：请先交押金8000元。我一听顿时懵了，他们看我手足无措的样子以为我遭遇小偷或忘记带钱了，看样子正要表示同情，这时我结结巴巴地说：先等等……我这就去取钱。
我一路狂奔，来到学校门外，找到了和我网上银行属同系统的一家储蓄所，首都的金融服务水平就是高，从填写凭条，到我拿到存折和配套的借记卡，只用了3分钟的时间。然后，我又一头扎进附近一家网吧，看四下没人，便偷偷摸摸地登录网上银行，点击汇款业务，输入我在北京办理的存折账号和收款人，输完一看我笑了：收款人和汇款人都是我自己，不知我算不算是自己给自己汇款的全球第一人，我得考虑申请吉尼斯纪录了。点击确认，电脑提示“汇款已成功”。因为从安全角度来说，在网吧这样的公共场合登录网上银行需要“干净利索”，所以我赶紧退出了网上银行，并将一些登录的蛛丝马迹全部消除。
我出来找到一台自动柜员机一查，2万块钱已经稳稳地躺在了我的新银行卡中。这回我终于放心了，挺了挺胸，健步来到培训处，很神气地把刚办的新借记卡一递：交学费！工作人员接过卡在POS上一刷：啊？原来你是北京人。这时，旁边几个背着行李、正举着大把现金交款的外地学员齐刷刷地转过身来，对我一脸的羡慕。
此后，我在北京的自动柜员机上取款或转账、消费，都不用再考虑手续费问题。到了学习结束的时候，我的2万块钱花了个精光，把那张北京的银行卡销户，还得了几块钱利息，正好够俺买去火车站的公交车票。
自己给自己汇款，让我省了160块钱，并且过了一把北京持卡人的瘾。俗话说，吃不穷，穿不穷，算计不到要受穷，如今精打细算的人越来越多，因为现在省钱不叫省钱，用一句时髦话，这叫科学理财！
1．银行储蓄细思量(1)
宗学哲
l 储蓄理财５Ｗ原则
“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的改变，居民也不妨按照“5W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。
为什么要存款(Why)
也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准
确地选择存款期限和种类。
存什么(What)
日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存(Ｗｈｅｎ)
利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在何处存(Ｗｈｅｒｅ)
如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
谁来存(Who)
夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
l 负利率时代哪种存款方式收益最大
———储蓄生息四大“法宝”
有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样，利率再低，也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过，在这种低利率和存款“贬值”的情况下，科学选择存款方式显得更为重要。此外，随着储蓄品种的增多和银行服务的完善，储蓄理财已不是简单的存存取取，而是需要因人而异，因地而异掌握其中的窍门，这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。
存期长短相结合
存款应根据自己的实际情况预测支取时间，并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式，才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱，其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支，五年期存款可以有三种存法：将1万元存一个五年定期，其利息是1395元；先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期，其利息是1240元；连续存五个一年定期，其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见，这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样为了用钱方便，宜采用滚动式短期储蓄，即将2000元先存一个一年或二年的存单，隔段时间再把手中积蓄存一年或二年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如果不用可继续滚动存储，就像滚雪球一样，积蓄越滚越多。另外，这种存法如果遇到利率上调，就可将陆续到期存单及时转存，享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。
通知存款：活期的存法，定期的收益
张先生是一位经营服装的个体业户，由于生意需要，他经常要把大量货款存在银行里，并且
只能存成便于支取的活期存款，有时几十万元的款项在银行一放就是两三个月。精明的张先生知道活期存款税后利率仅为0.576%，收益太低，于是便找到银行理财师，想寻求一种既不耽误进货，又能最大限度生息的存款方式。
银行理财师根据张先生资金量大、生意用款有一定季节性和支取日不太固定的特点，建议他选择通知存款。于是，张先生便立即将手中的30万元活期储蓄转成了七天通知存款。
两个多月以后，他需要赶到广州进货，临走之前，他用电话通知银行七天后取款，然后就踏上了去广州的列车。七天之后，他赶到广州并与供货方协商好了购货事宜，便打电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取。不久，太太就通过电子汇款将款项汇到了供货方的账户上。这样，在没有耽误生意的情况下张先生取得了较高的存款收益：如果存活期的话，75天只能得利息360元，而通知存款却实得利息1012.5元。
通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元，通知存款不论实际存期长短，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行，约定支取存款，年利率为1.08%；七天通知存款必须提前七天通知银行，约定支取存款，年利率为1.62%。
从利率上看，取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。
教育储蓄：并非“中看不中用”
李女士的女儿上小学四年级，为了给孩子积攒一笔教育基金，她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是，她便想办理销户，但银行工作人员却告诉她，教育储蓄其实不必每月都去银行，一次存1万，一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜，并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。
自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来，这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长，但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词，认为将该储种存款本金定为2万元，数额过小；将存款方式定为零存整取，储户去银行的次数太多，过于麻烦……总之，教育储蓄“中看不中用”。其实，和李女士一样，这些认识都存在偏差或误解。
首先，2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下，2万元虽然不是个大数字，但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生，如果是应付上高中开支的话，2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话，本金加上利息也完全可以助一臂之力。
同时，存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后，工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式，改变了储户必须每月存储的限制，由储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。
另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
由此可见，教育储蓄并非是“中看不中用”，相反，它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。
巧选银行：也能多得利息
赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率，所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时，她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30%。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元，比在其他银行多出近500元。
在同一个地区，不同金融机构存款利率却不一样，说来许多人不相信，但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准，浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革，存款利率最大可以上浮30%。农村信用社经过改革之后，政府和银监局对其监管力度加大，风险相对降低，广大居民可以在考虑存款安全的前提下，选择利率较高的金融机构。
另外，时下许多银行推出了代客理财产品，把钱放到银行里，他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作，盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说，这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。
1．银行储蓄细思量(2)
宗学哲
l 储蓄“小算计”，利息巧增收
有钱存银行既保险又得利息，这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。
减少手中的现款，随用随取
许多储户因为嫌麻烦，喜欢把一个月的生活费放在家里，这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元，如果这800元存成活期，随用随取，一个月取4～5次，每年就可多得一笔可观的利息。
到期及时转存
当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。
提前支取有学问
提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。这样，为了减少损失储户可选择：1.部分提前支取，如一张定期存单10000元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算。2.如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。
随着金融服务的日趋多元化，只要我们不断掌握金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能使你的存款既可应付急用，又能最大限度地减少利息损失。
l 定期存折要锁“定”
定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。
为定期存款加密码
因为银行有提前支取核对身份证件的规定，所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款；按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格，银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时，办理密码挂失后，按照规定需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码，无异于给存款又加上了一把“保险锁”。
尽量不要提前支取
现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三个月定期存款的年利率为1.71%，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。
办理“预约转存”业务
定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。
l 精打细算，降息损失巧避免
一位做生意的朋友，平时在银行活期存折上的存款数额较大，银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存，并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元，但这位朋友因图省事，便没在意。人行宣布降息后，他赶忙拿着存折来到银行，一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息，按降息后0.72%的年利率计算，其活期存折的实际利息还不到300元，存款时间延长了，反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存，这位朋友后悔不迭。因此，精打细算，科学地避免因降息造成的利息损失，对广大居民理财来说是非常重要的。
活期存款及时结清计息
活期存款的计息是每年一次（7月1日），如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存折，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样，如果怕麻烦而不及时转存，突遇降息，难免会造成利息损失。
及时转存定期
有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存，可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了存单的遗忘。这样，就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。
降息后尽量不要办理定期存款提前支取
降息后，原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话，就会造成较大的利息损失。在此提醒大家，如果用钱数额不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远，还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，此次降息，贷款利率降幅大大高于存款利率降幅，这时有急用办理抵押贷款，会更好地避免利息损失。
预存下月款项
零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息，这样如果遇到降息，储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元，这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样，最后存款的总额虽然不会变，但却因为计息基数增大而提高了实得利息。
相关链接：降息前的存款计息方法
储蓄利率不断降低，那么，根据现行储蓄条例规定，降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例，分析各种存款的计息方法。
定期存款
定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种，按规定，定期存款一旦存入银行，储户与银行形成了一种“契约”式的合同，存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低，均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此，2002年2月21日前存的一年定期存款，仍将按年息2.25%计息；另外，“合同”也要求储户必须存款期满，方可享有原定利率的利息，如提前支取，则按当前活期利率0.72%的年息计息。
活期存款
活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算，也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款，从降息之日起，均按新利率0.72%的年息计息。如果你继续存下去的话，银行会在2002年的7月1日按0.72%予以计息（存款利率不再调整的情况下），并自动将利息打到你的存折上。
定活两便
降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取，存期三个月以内，按现行活期利率计息；三个月以上，按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如，两年前存的定活两便储蓄，降息后支取只能按当前一年定期利率1.98%的六折计算，即年息1.188%。
通知存款
通知存款在降息后支取的，不论存期长短，均以调息后的新利率档次计算利息。
由此可见，降息前存入的定期存款，尽量不要提前支取；存定活两便要慎重，六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用，可考虑转存定期，以避免降息带来的利息损失。
l 请留意，银行挂失业务“涨价”了
挂失手续费几十年来一直是每笔1元，但从2003年1月1日起，北京市各商业银行挂失储蓄存单(包括折、卡以及密码挂失)率先开始执行统一收费标准，挂失业务收费将按挂失次数收费，收费标准是每次10元。
多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历，这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务，为了确保客户资金的安全，银行储蓄员需要根据客户填写的挂失申请书，登记挂失登记簿，并要依次在机器中输入挂失账户的账号、挂失原因、申请书编号、姓名、证件等信息，若他人代办挂失，还需输入代理人的相关信息。一笔业务办下来要耗时5～10分钟，但如此繁琐的业务，客户只需交1块钱的手续费，银行便会补发一张新存折。
长期以来，挂失手续费偏低已逐渐暴露出诸多弊端。有的客户对待挂失非常随意，如存折忘在家里、密码无法确定时也办理挂失，其中密码挂失非常普遍，占全部挂失业务中70%左右。有一位客户因为密码无法确定，所以连试都不愿意试便直接要求挂失，还振振有词地说：“不就是给你们1块钱吗？”同时，从银行成本的角度来说，1元的挂失手续费属“入不敷出”。目前银行使用的存折多是带有磁条或防伪水印的存折（存单），其成本在1.6元左右，这样每办理一笔挂失，银行就要赔0.6元存折工本费。另外，大量已被挂失的存单（折）流失在社会上，潜在风险较大，常常会因此引发各种经济纠纷，甚至诈骗案件的发生。因此，
提高挂失手续费有助于减少客户随意挂失行为和防范各种风险。有关数据显示，北京市每月存单（折）挂失业务4万多笔，挂失金额达3亿多元，给银行带来了沉重的柜台压力。因此，提高挂失手续费有助于缓解柜台压力，减少排队现象，从而使多数客户受益。
国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》于2003年10月1日开始正式执行。银行收费“涨价”的绝不单单是挂失业务，有相当一部分目前银行正在办理的“赔钱买卖”都要调整到合理价位。
2．银行服务多利用(1)
宗学哲
l 不登银行门，照样办业务
———你会使用这些新的理财工具吗
如今，人们的生活节奏越来越快，如何利用银行新推出的理财工具方便快捷地打理家财，成为现代人的时尚追求。近年来各银行推出的网上银行、电话银行等新业务就可以使你不登银行门，照样可以享受银行的优质服务。
网上银行
随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中网上个人汇款和网上支付业务受到广大居民的青睐———过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐汇划业务，现在通过网上银行即可轻松“搞掂”。
办理网上银行业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡），到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可享受包括网上汇款、网上支付、网上查询等服务。比如，如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于支付网上购物款项，只要知道对方的信用卡或活期存折（配套取款卡）账号，登录后轻松点击鼠标，即可迅速将资金划转到对方账户。
电话银行
目前，各家商业银行均设立了电话银行客户服务中心，如工行95588、中行95566、招商银行95555等服务电话，均可以为客户提供24小时金融服务。
申请电话银行开户需要持本人有效身份证件到银行开立活期或信用卡账户，然后在网点填写《电话银行开户申请表》即可。电话银行开通后，根据个人的需要，可以办理以下业务：查询活期账户、信用卡等账户余额和历史交易明细，以及办理信用卡、存折等账户的临时挂失；进行资金划转和银证转账；自助缴纳手机费、寻呼费、电费等多种费用；传真服务客户使用音频直拨电话可以得到信用卡对账单、住房贷款利率表等各类传真表。需要注意的是，电话银行的密码应严格保密，客户每次使用电话操作后，放下电话再重新按任意数字键，防止他人在你使用过的电话上获取资料，盗取存款。
手机银行
对于经常奔波在外的人来说，网上银行和电话银行还是不能很好地保证随时随地的管理银行资金，由银行与移动通信部门联合推出手机银行便能满足这一要求。使用手机银行，无须携带现金或银行卡，只要身带手机，就可以开启你的电子钱包，轻松支付，享受“无线、无现、
无限”的生活乐趣。
如果你已经是移动通信部门的手机用户，只需携带身份证件到移动通信部门将SIM卡换成STK卡，然后到银行办理登记手续即可开通手机银行。使用手机银行除可以办理支付以外，还可以即时办理账户查询、账户挂失、功能设置等业务。
银证通
“银证通”是指银行的储蓄系统和证券公司的委托交易系统实时联网，实现个人银行活期储蓄账户与证券保证金账户合二为一。银行负责资金的管理和划拨，券商负责股票的交割和清算。
客户持有银行活期存折或借记卡即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，炒股资金存放在银行，免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了储蓄、炒股两不误的目的。另外，有的证券公司对“银证通”业务还有一定的佣金折让优惠，银证通可谓既方便又实惠。
l 你手中的活期存折用“活”了吗
如今，居民手中的活期存折多数具备了结算功能，但多数人仍然只是用它支取工资或存储余钱，对银行为方便客户而推出的新功能缺乏了解。如果能积极利用这些新功能，将活期存折用“活”的话，会给你的生活带来莫大便利。
电子汇款
过去大家汇款一般是去邮局办理，现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的亲友汇款，只需让亲友在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，就可以将你活期存折中的款项直接汇入对方存折中。
充分利用存折的配套辅助功能
持有活期存折可以从银行免费办理与存折共用一个账户的银行卡，持卡可以在银行特约商户进行购物消费，也可以在自动柜员机上办理查询、取款、转账等业务。另外，持活期存折或银行卡还可以到银行申请办理电话银行、网上银行等业务，使你足不出户，便可管理和调拨存折上的资金，尽享信息技术带来的快捷与方便。
将支票存入活期存折
如果你手中有一张工资、劳务费等原因而收到的支票，可能会因没有单位对公账号，而为如何换成现金犯愁。这时，你可以持身份证和活期存折，委托银行储蓄所直接将支票存入你的活期存折。
代交各种费用
当前银行大都开办了代交话费、煤气费、水电费、保险费及代购机票、火车票等业务。办理这些业务时，你无须携带现金，只需持存折到银行网点办理转账业务即可。
异地取款
出门在外，你常为携带现金不方便而烦恼，现在部分银行已经开通了异地通存通兑功能。只要手持银行活期存折及配套使用的银行卡，就可以在开办通存通兑业务的异地系统内银行轻松取款，从而避免了携带现金的不便，有效地保证了旅途安全。
进行证券资金转账
先从银行取款存入证券公司或从证券公司取款再存入银行的传统资金转移方式既费时又费力，如今许多银行在证券公司设立了资金专柜，你只需持活期存折，就可以方便地办理证券和银行间的资金转账。
l 个人结算账户的功能有待认知
自2003年9月1日起，个人结算账户和储蓄账户开始分设，但分设以来广大居民的反应却非常平淡，该存钱的存钱，该取钱的取钱，银行没有出现“扎堆”更换账户的现象。按照有
关规定，银行已经将大量挂有银行卡和代发工资的存折自动转为个人结算账户，以致有的客户产生了这样的疑问：简单地改个名字，变“储蓄”为“结算”，这不是换汤不换药吗？同时，许多新开户的居民对是否选择结算账户也抱了“无所谓”的态度，只是在银行人员的推荐下，才较多选择了结算账户。至于结算账户具有的优势，特别是签发个人支票、受理支票、超强转账等独特功能，多数人缺乏应有的了解。
开具个人支票
需要消费或转账时签张个人支票潇洒一甩，这种镜头以前只在外国电影或电视里看见过。如今，拥有个人结算账户的居民也即将可以像电影里一样签发个人支票了。个人支票是指在银行开立结算账户的居民，用个人信誉作保证，以支票为支付凭证的一种结算工具。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票业务须在已开办此项业务的银行存储一定金额的款项，办理申请、购买支票等手续，此后就可以使用支票进行转账和消费支付了。需要提醒初次使用个人支票的用户，签发支票必须使用碳素墨水笔填写日期、付款大小写金额等内容，并盖章签名；同时银行严禁签发空头支票，即签票人签发支票的金额不得超过其在银行实有的存款额，对于签发空头支票的，银行除退票外，将处以票面金额5%，最低不少于1000元的罚款。
接受支票转入
过去，如果因劳务等原因收到支票，大家往往束手无策，最后不得不求亲告友找对公结算账户转账；因个人资金往来或生意所需，如果对方让你上门提取货款或欠款，你也常常会因携带大量现金的安全以及出现假钞而犯愁；小本经营的业户因为不具备开立结算账户的条件，难以受理支票结算，有时只能眼睁睁看着送上门的生意溜走。现在有了个人结算账户，这些问题便迎刃而解了———到时你可非常神气地一拍胸脯：给我开张支票，入到我的结算账户就行了！这就是结算账户给居民带来的又一便利。居民或广大个体业户通过合法途径而取得的支票，持有相关证明可以“理直气壮”地到银行填写进账单，存入个人结算账户。
超强转账功能
2003年9月1日前，一些代收代付等转账业务虽然可以通过储蓄账户办理，但这种转账受业务品种的限制，可办的业务仅限于代发工资和水电煤等缴费。与储蓄账户相比，个人结算账户的功能更为强大了，市民的诸多缴费项目都可通过一个结算账户来完成，由此可以实现真正意义的“缴费一本通”。同时，对于现代人来说，最宝贵的莫过于时间，为了缴费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候，现在个人结算账户可以办理授权自动转账业务，就可以使你足不出户，轻松搞定各种缴费。
用结算账户进行炒股
使用结算账户可以开通“银证通”业务，从而实现不到证券交易所也能炒股。
客户凭个人结算账户（或借记卡）即可到银行网点办理“银证通”开户手续。使用“银证通”可以进行上交所和深交所的新股配售和股票买卖，查询股票和资金余额以及成交情况、股市行情等，并能传真打印股票交割单。同时，还免去了银行、券商之间转移资金的劳顿之苦，提高了资金利用率，达到了存钱、炒股两不误的目的。另外，还可以享受证券公司对“银证通”业务的佣金折让优惠。
2．银行服务多利用(2)
宗学哲
l 银行存款证明，助你事业有成
张先生经营一家店铺，几年来已积累一定资本，在当地有了较好的信誉。日前，某大公司在张先生所在地发展特约代理商，张先生有意接洽，但一打听，公司对代理商的资信情况要求较高。经一位在银行工作的朋友指点，他持自己所有的本、外币存款和凭证式国债到开户银行办理了存款证明，以此取得了公司的信任，从而一举夺魁，获得了代理权。张先生深有感触地说，没想到存款证明有这么大用处。
存款证明是由银行为存款人出具的、用以证明存款人已经在本行存有一定金额款项的书面证明。证明内容分两种，一是出具证明前某个时点或时期在银行的存款余额；二是出具证明时在银行已有、并在某个时点前不可支取的存款余额。目前，居民开具存款证明多数是用于经济往来和出国留学、移民等用途。
办理存款证明的手续非常简单，只需持有银行存折和身份证件，并向银行交纳几十元手续费，便可取得存款证明。居民手中的人民币存款可以直接按存款额开具证明；多种外币存款可以根据储户意愿，分别按各币种当日人民银行公布的现钞买入价和现钞卖出价，折算成某一币种的存款额度出具证明；不在同一个营业网点存入，但同属一家支行或分行的多张存款可以开具一张存款证明。存款证明开具后，银行将冻结账户，冻结期限一般为三个月，也可根据客户需要适当延长或缩短，最长不得超过一年；冻结期内，不能提前支取存款，客户如需提前支取，应向银行提出申请，办理撤销存款证明手续。
对于需要办理出国手续的广大居民，要注意收集平时支取存款的利息单等凭证，因为有的国家使馆对一次性存入银行而开具的存款证明，由于缺乏历史记录，往往对其资金真实性和来源的可靠性产生怀疑。因此，平时收集的利息清单和其他存取款凭据与存款证明一同使用，会使存款证明更具效力。另外，用于出国的存款证明最好要以出国人本人的名字开具存款证明，如以父母、配偶的名义开具存款证明，则还需要做亲属关系公证。
l 从买房、装修，到购置家具
———六大房贷品种任你选
近年来，越来越多的居民通过银行贷款实现了安居梦想，但也有许多人由于对住房贷款特别是近来各银行推出的新房贷品种缺乏了解，有的浅尝辄止，有的半途而废，有的办理手续多走弯路。对此，大家往往会埋怨银行品种单一，手续繁琐，服务不周等等。而实际上，多数银行在考虑自身贷款风险的同时，在品种设置和手续审核等方面已经最大限度地考虑了客户需求，“贷款难”的问题在很大程度上与客户不能全面了解房贷政策，没有找准适合自己的贷款品种有关。以下六种贷款适合不同的房产消费群体，从买房、装修，到购置家具，基本囊括了目前银行房贷的所有品种。
住房公积金贷款
贷款实例：赵雯是一位公务员，她住的是前些年的房改房，由于面积小，又临近闹市，所以她和丈夫打算购买一套面积大一些、环境好一些的新房。在经过一番考察之后，他们看好了一套位于郊区的128平方的现房，只是新房的售价较高，他们的家庭积蓄加上预计处理旧房的房款，尚有8万元的资金缺口。由于女儿正在读音乐学院，学费开支很大，另外他们每月还要支付赡养老人等费用，如果办理商业贷款的话势必会加重家庭的财务负担。在银行理财师的指点下，赵女士选择了利率低（5年以上公积金贷款年利率为4.05%）、期限长（最长为30年）的公积金贷款，在还款压力较小的情况下，他们终于圆了换房的梦想。
相关规定：住房公积金贷款是缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房
时，以其所拥有的产权住房为抵押而申请的专项贷款。按现行政策规定，公积金贷款的额度按借款人配偶或同户成员住房公积金储存余额的15倍，补充公积金余额的2倍计算，单笔贷款最高限额一般不超过总房价的70%，贷款期限最长期为30年。公积金贷款利率是目前个人住房和消费贷款中利率最低的品种。
适合的对象：按规定缴存住房公积金，并且在申请贷款前累计缴存住房公积金满2年，连续缴存达6个月的企事业单位职工。
个人住房商业贷款
贷款实例：张玉秀是一家国有企业的职工，结婚后她和丈夫一直住着租赁的房子。随着孩子的降生，他们决定拿出全部家庭积蓄，然后再借助银行贷款来购买一套属于自己的房子。因为她和丈夫的单位均未实行住房公积金制度，所以她无法办理公积金贷款。在看好商品房以后，她向银行申请了商业按揭贷款，并和房产公司、银行分别签订了相关协议，最后办理了10万元、10年期的按揭贷款，终于搬进了属于自己的新房。
相关规定：个人住房商业贷款是一种商业性贷款，要求借款人必须有稳定的经济收入，有合法有效的购房合同或协议，自筹20%以上的房款，且能向银行提供有效的抵押、质押或保证担保。贷款额度由银行根据申请人的资信程度和还款能力确定，一般最高不超过100万元，同时不超过所购住房售价的80%；贷款期限一般不超过20年。
适合对象：有稳定收入的企事业单位员工、大中专毕业生等人员。另外，办理此种贷款，银行对学历高、单位收入稳定的贷款人尤为青睐。
个人住房组合贷款
贷款实例：赵明是一位青年教师，他对贷款买房一直不太接受，更倾向于传统的“无债一身轻”，但看到如今的房价呈现不断上涨之势，有的地段几年的时间就翻了一番，他怕随着房价上涨自己将来更买不起房子，于是便向银行提出了办理贷款买房的申请。银行工作人员根据他积蓄较少、看好的房子价格较高，并且想减轻还贷压力的特点，推荐他办理组合贷款。就这样，他自己筹一点，银行借一点，公积金贷一点，就把买房的事轻松搞定了。
相关规定：如果缴存公积金的借款人公积金贷款额不够支付房款，可以同时办理个人住房商业贷款。这种组合贷款的资金来源一部分为住房资金管理中心的委托资金，一部分为银行自有资金。最高额度为60万元（其中公积金贷款最高限额为10万元，商业性贷款最高限额为50万元），且不得超过总房价的80%，贷款期限最长30年。
适合对象：凡按规定缴存住房公积金，且具备个人住房商业贷款条件的借款人均可办理此项贷款。
二手房贷款
贷款实例：吴军是某纺织企业的职工，太太因为企业破产下岗在家，结婚两年来，他们一直住在吴先生的父母家。虽然他们一直想买房，但新房价格太高，以自己的积蓄和还贷的实际能力，只能望“房”兴叹。后来吴先生看中了一套8万元的二手房，因为自己有积蓄4万元，购房的资金缺口不是很大。在房产中介机构的推荐下，他以将要购买的二手房作抵押，到银行办理了4万元二手房贷款，终于过上了“居有其屋”的独立生活。
相关规定：二手房贷款是指购房人以即将通过房产二级市场购买的住宅房或商用房作抵押，向银行申请办理的贷款。目前各银行开办的二手房贷款金额最高为房产评估价的60%，贷款期限与房龄相加不超过25年。
适合对象：无力购买新房或看重房子位置，拟买二手住房的企事业单位职工、外来人员，以及有意购买商用二手房的个体经商业户。
个人住房装修贷款
贷款实例：田晓霞准备下半年结婚，为了买房，他和男友已经东借西凑，并拿出了两人的全部积蓄，但买到的新房只是露着砖头水泥的毛坯房。两人总不能在这样的房子里结婚吧！正
在发愁之际，他们听说如今银行推出了个人装修贷款，于是他们以房产证作抵押，到银行轻松拿到了5万元装修贷款。他们用这笔钱将房子装修一新，并购买了一套整体厨房，由于贷款金额适中，所以两人还贷也非常轻松。
相关规定：个人购买房产后，如果装修费用筹措有困难，可以向银行申请专门用于支付住房装潢、相关材料、厨卫设备等用途的个人装修贷款。借款人一般以房产作抵押，最高贷款额不超过装修费用的70%，贷款期限最长不超过5年。
适合对象：有装修贷款需求，并与具有装修资格的装饰公司签订装修合同的个人。
个人家居消费贷款
贷款实例：某外企职员孙丽买了一套100平方的商品房，购房加上装修几乎花光了家庭的所有积蓄，宽敞明亮的房子，样式考究的装修，总不能还用以前的旧家具吧！于是，孙女士在向银行理财师咨询后，以房产作抵押，办理了6万元家居消费贷款。她用这笔钱置办了家庭中央空调、背投彩电、红木家具……由于她和丈夫的收入较高，还贷压力不大———装修贷款使他们提前享受了精彩生活。
相关规定：家居消费贷款指客户以自有产权住房为抵押，向银行申请用于购置家具、家用电器、大件耐用品等消费的贷款。其最高贷款额不超过抵押物评估价的50%，贷款期限最长不超过5年。
适合对象：购房后有贷款购置家具等消费品需求的个人。
l 看看你的信贷资源有哪些
到银行办理住房贷款、消费贷款不是拿房产证和储蓄存单吗？其他还有什么能作抵押的信贷资源？看了这个题目，大家一定会产生这样的疑问。近年来，随着银行经营理念的转变，为了营销贷款，提高效益，在考虑贷款风险的同时，各金融机构对贷款抵（质）押物的要求不断放宽，以国库券、保险公司保单、个人信用等信贷资源也可以轻松得到个人贷款。
国债质押贷款
国债以其利率较高、免征利息税等优势赢得了居民的青睐，为了方便广大国债持有者，中国人民银行和财政部颁布了《凭证式国债质押贷款办法》。按办法规定，1999年（含）后财政部发行、各承销银行以“中华人民共和国凭证式国债收款凭证”方式销售的国债均可在商业银行指定网点办理国债质押贷款。国债质押贷款的起点为5000元，每笔贷款不超过质押国债面额的90%；贷款期限最长一般不超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。另外，如果争得亲朋的书面同意，并同时出示本人和亲朋的有效身份证件，还可以用亲朋的凭证式国债办理质押贷款。
保单质押贷款
保单质押贷款是以银行认可的人寿保险保单作为质押，从银行获得个人贷款的一项新业务。借款人如果持有寿险保单，并且有稳定的收入和有按期偿还贷款本息的能力，便可办理此项贷款。个人保单质押贷款期限最短为半年，最长一般不超过3年，同时不能超过质押保单的缴费期限。另外，持有人寿保险单也可以向开办此项业务的保险公司直接提出贷款申请，因为近年来由于急需用款等原因而要求退保的客户不断增多，保险公司又不想失去客户，所以便有针对性地推出了保单质押贷款业务。此种贷款的期限一般低于银行保单质押贷款，贷款金额不超过保险单当时现金价值的80%。对投保户来说，办理保单质押贷款后，仍可享受被保险的一切权利。
信用担保贷款
如果你没有存单、国债，也没有保单，但你有一个良好的工作，有稳定的收入，这也是绝好的信贷资源。当前银行对收入较高的白领情有独钟，律师、医生、公务员、事业单位员工以及金融行业人员均被列为信用贷款的优待对象，这些行业的从业人员只需找一至两个同事担保就可以在工行、建行等金融机构获得10万左右的信用贷款。而且这种贷款不用办理抵押、
评估等手续，在找好担保人的情况下，当天即可取得贷款。
除以上品种外，许多地区还开办了家庭轿车抵押贷款、出租车运营证抵押贷款、车房组合抵押贷款等新的信贷品种，大家可以根据自己的实际情况有针对性地选择，或到银行咨询、协商，以最大限度地盘活你的信贷资源，达到让“死钱”变“活钱”的目的。
3．“钱”来“钱”往不动现金
宗学哲
银行“转账”帮你解忧
l 银行转账有多招
张先生在建材市场开了一家店面，平常自己和业务员经常要到外地进货，携带现金总觉得心里不踏实，而且市场里的同行也确实因此而发生过意外，再加上现金交易常出现数目不对和收到假钞的现象，他为此感到十分烦恼。其实不单是像张先生这样做生意的人在业务往来时有这种烦恼，许多人在炒股、购物及缴纳各种费用时常常会受到携带现金不便的烦恼———充分利用目前银行推出的各项新业务，就可免除这些后顾之忧。
利用网上银行转账
工商银行、建设银行、招商银行等金融机构近年相继推出了网上银行业务，其中网上资金转账业务比较适合现金流动频繁的居民。办理网上转账业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的银行卡或活期存折到储蓄网点填写申请表，开通网上银行账户后，便可以使用包括网上转账在内的所有网上银行业务。如果你是将本人账户资金转往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的信用卡或活期存折（配套取款卡）账号即可，本地同系统转账，资金实时到账，不收任何手续费。
利用电话银行转账
目前电话银行应用率最高的当属“银证转账”业务。多数银行与证券公司联网，争相推出电话银行服务，过去必须个人亲自到证券公司才能办理的现金存取业务，现在只需到银行申请开通电话银行，然后利用你身边的任何一部电话，拨通银行服务电话，简单摁几个按键，就可以将银行存款转入证券账户或将证券资金转入银行账户。“银证转账”业务可以最大限度地免除你的安全之忧和劳顿之苦，是广大股民安全、方便进行资金转账的好帮手。
利用自动柜员机转账
银行的自动柜员机除了能办理查询和取款业务以外，一般都设有转账功能。如果要将款项划转他人，只需知道对方的存折账号和卡号，进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“转账”，然后输入对方账号（卡号），确认后即可完成转账交易。同时，利用柜员机使用的银行卡还可以在商家POS上进行消费，从而也实现个人存款到商家购物的“转账”。
利用中间业务进行转账
随着中间业务的发展，银行大多都开办了代收话费、水电费，代卖机票，代理保险，代缴税款等业务，你只需携带银行卡、存折，到银行柜台或设有银行服务窗口的电业、税务等营业厅，就可以办理这些平时需要“当面交钱”的现金缴纳业务，其办理过程仅仅是划一下银行卡或填一张取款凭条，既省时省力，又方便快捷。
利用电子汇兑实现异地转账
对于需要往外地划转存款的居民来说，可以利用银行的电子汇兑业务进行转账。如果你的资金需要转给外地的生意伙伴或求学子女，可以让对方在当地开一个与你的账户同属一家银行的活期存折，然后将账号告诉你，就可以通过银行储蓄网点办理电子汇兑业务，从而将你存折中的款项直接转入对方存折中。这种转账方法一般是24小时内到达对方账户，对方也可以在不取现金的情况下，利用存折或配套使用的银行卡直接对转账资金进行消费、再转账等支配。
l 授权银行自动转账，轻松搞定各种交费
如今，金融服务日趋完善，在银行不但可以存取款，而且能办理电话、手机、物业管理等各种交费业务，过去需要跑多个部门才能办完的繁琐事务，如今在一个银行柜台就可全部解决了。但是，为了交费，客户每个月还需跑银行，遇上人多的时候，还要排队等候。那么，有没有一种更简单、更方便的自动交费方式呢？各家银行近年推出的授权自动转账业务就可以使你足不出户，轻松搞定各种交费。
授权自动转账就是客户授权银行，将个人账户中的款项定期自动划转到指定账户，实际上也是一种代扣、代缴性质的银行业务。目前银行开办的授权自动转账业务主要有以下种类（各家银行开办的种类、数量不一）：
１、客户交纳有线电视、宽带网、电话、手机等费用的转账扣缴；
２、个人信贷分期还款额的扣缴；
３、个人交纳社会养老保险费的转账扣缴；
４、客户向保险公司交纳保费的转账扣缴；
５、大中专、普通中小学生交纳学费、杂费、午餐费的转账扣缴；
６、个人向物业管理部门日常交费的转账扣缴；
７、个体经营业户定期向税务部门纳税的转账扣缴。
办理授权自动转账业务的手续非常简单，客户只需携带身份证件和存折、银行卡，向银行提供授权转账的手机交费号码、物业管理交费账号等要素，签订有关授权协议即可。此后，客户只需在存折或银行卡账户中存入一定款项，银行便会按时为你完成各种费用的扣缴，从而使你免去劳顿之苦，节约大量宝贵的时间。
l 跨行转账三大诀窍
如今，同系统的银行转账已经实现了电子化交易，只要知道对方账号，几秒钟便可转账成功。但跨银行之间的转账就没有这么简单了。如果你是在工行代发工资，而住房贷款是在建行缴还本息，这就需要你每月从工行取出现金，然后辗转存到建行储蓄所；因生意或购房等原因需支付资金时，对方提出必须存入其在农行开设的账户中，而你的钱恰恰又在中行，这时你也只能从中行提出大额现金，然后提心吊胆地拿到农行。如此，不但浪费时间和精力，还要承担出现假钞、差错以及被抢或遗失的风险。那么，有没有不动现金，便能实现跨行转账的结算方式呢？
利用网上银行转账
招商银行、民生银行、深发展等金融机构近年相继推出了“e步到位”的网上跨行转账业务。办理网上跨行转账业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的银行卡到储蓄网点填写申请表，开通网上银行账户后，便可使用包括跨行转账在内的所有网上银行业务。比如，你需要将资金从招商银行转入建设银行的账户，只需登录网上银行后，点击“跨行转账”选项，然后依次输入收款人开户行名称、转账金额、收款人名称、账号等信息，点击确认即可。另外，中国银联还在上海等大城市开通了“网上银行卡跨行转账业务”。在开通此项业务的中国银联、农业银行、交通银行、深圳发展银行、广东发展银行、招商银行和中信实业银行拥有普通信用卡账户或贷记卡账户的用户，只需登录www.chinapay.com主页，点击“服务区”中的“跨行转账”服务，便可以轻松进行各银行间的资金划转。
利用自动柜员机转账
银行的自动柜员机除能办理取款和查询等业务以外，还设有转账功能，特别是近年来银联卡的推行，更是大大促进了自动柜员机跨行转账业务的发展。目前，深圳等地已经开通了ATM自助跨行转账业务，随着银联卡业务的发展，此项业务会在全国逐步推开，持有一张小小银行卡便可以在自动柜员机上轻松搞定以往繁琐的跨行转账业务。你需要将款项从其中一家银行划转到另一家银行，只需知道对方的账号（卡号），进入自动柜员机操作画面，从功能栏处选择“跨行转账”，然后输入对方账号（卡号）和金额等信息，确认后即可完成实时转账交易。
利用个人支票转账
随着个人结算账户的推出，许多金融机构已经开办或即将开办此项业务，开户的居民也可以利用个人支票进行跨行转账。个人支票可以在一个交换区内（比如广东省票据交换区，包括深圳、广州、佛山、顺德、东莞、中山、珠海、惠州等地市）的所有银行和特约商户通用。申请开通个人支票服务须在开办此项业务的储蓄柜台存入5000元以上款项（或利用现有5000元以上存款的个人储蓄账户），办理申请、购买支票等手续，此后就可以实现跨行转账和消费支付了。
4．个人汇款有学问
宗学哲
l 个人汇款，银行、邮政选哪家
近年来，被邮政垄断几十年的个人汇款业务日渐受到来自银行业的竞争与挑战。特别是工行、建行、农行争相开通了“速汇通”、“汇款直通车”等业务，招商银行、中信实业银行、工商银行还推出了“这边鼠标一点，那边就可以取款”的网上个人汇款业务———各家银行利用其网点服务和联网优势，争抢个人汇款这块“大蛋糕”。
也正是受银行竞争的影响，邮政立即做出反应，于2002年1月起淘汰投递汇款单的传统汇款方式，24小时到账的电子汇兑业务全面启动，而且提速不提价，联网通兑、免费留言等服务也更为完善。那么，邮政和银行汇款孰优孰劣？给亲人和朋友寄钱，到底该选择哪家呢？
银行汇款的特点：
１、网点数量优势。如今银行多如米铺，出门便有能够办理汇款业务的各银行储蓄所；而邮政网点则相对较少。如果银行汇款效果能赶上或超过邮政的话，多数人不会舍近求远去找邮政局。
２、手续费优势。银行与邮政汇款的资费标准均为汇款额的１％，不足２元的收２元，单笔最高收５０元。但邮政汇款单笔最高限额１万元，银行单笔的限额则大大高于邮政（比如工商银行单笔限额为１００万元），也就是说在银行办理单笔汇款１００万元和在邮政汇１万元所支付的汇费相同。
３、汇款方式优势。汇款人可以持存折或银行卡到银行直接办理汇款；并且是将款项直接汇入收款人存折或银行卡账户，省去了投递、支取等环节。比如，如果是往对方银行卡中汇款，收款人不用到银行，便可直接对汇款进行消费、转账、自动柜员机取现等支配。而去邮政局汇款则只能携带现金，收款人也只能以现金方式支取。
４、银行汇款从汇达当日起，便按照活期利率计息，有效避免了延误支取所造成的利息损失。而邮政汇款滞留期间则无利息，并且按规定两个月不取要退回汇款人。
邮政汇款的特点：
１、汇款的地域优势。全国不论是繁华城市还是偏僻乡村，都设有星罗棋布的邮政分支机构和四通八达的邮路，汇款可以覆盖全国所有地区。而银行在偏僻城镇和小乡村则因没有联网营业机构，难以实现汇款通达。
２、取款通知优势。从邮政汇款，只要知道收款人的地址和姓名，便可由邮递员将取款通知单送上门。而银行汇款多数要求提供对方存折账号，而且汇款后必须采取另外打电话、发信函、邮件等形式通知收款人，无形中增大了汇款成本。另外，邮政汇款可以享受２０个字的免费留言服务，多数银行则没有此项服务。
由此可见，如果汇款是汇往非偏僻地区，且通信手段较好，联系方便，可以使用银行汇款，能够达到方便，快捷，省时省力的效果；汇款金额1万以上，选择银行汇款会更省钱；如果个人开通有网上银行，更要充分利用“鼠标一点，e步到位”的优势，办理自助个人汇款；如果是往偏僻地区汇款或与收款人联系不方便，则宜选择邮政汇款。
总之，银行和邮政的服务竞争，使汇款速度快了数倍、服务质量有所提高、汇款方式的选择余地更大，无论选择哪种方式，广大居民均会因为二者服务的不断完善而受益。
l 给外地学子汇款有三招
过去，大家给在外地求学的子女汇款，一般是到邮局办理。随着金融电子化服务水平的提高，现在利用银行新的服务功能也可以方便快捷地办理“汇款”业务了。
使用银行的电子汇兑
现在多数银行都开设了电子汇兑业务，如果想给外地的子女汇款，只需让他（她）在当地开一个与你的存折同属一家银行的活期存折，然后将账号告诉你，你就可将通过银行的储蓄网点办理电子汇兑业务。此项汇款一般是24小时到达对方账户。
使用银行活期存折
在银行开设活期存折的时候，顺便办一个与存折共用一个账户的银行卡，将银行卡交给外地上学的子女，子女持卡可以在异地系统内银行或自动柜员机上轻松取款（必须是在双方所在城市开通异地联网的情况下，事先要向银行问清楚）。需要给孩子汇款的时候，你只需将现金存入存折账户，孩子即可持卡在当地银行轻松支取。
使用信用卡
父母可以在当地银行为孩子申办一个银行信用卡，孩子持卡可以在求学地银行取款。孩子需要钱的时候，父母只需记住其信用卡号，就可以在当地银行存入现金。同时，你还可以自己的名义申请办理一张信用卡，同时为孩子申请一个副卡，两张卡共用一个账号，孩子需要用钱的时候，父母只需持主卡存入现金，孩子即可用副卡在异地支取。
５银行“存钱”并非储蓄一条(1)
宗学哲
———家庭理财新工具
也许有人会问，银行又不是杂货铺，除了存钱生息还能做什么？近年来，随着金融业经营理
念的转变，银行各种代理、私人理财等中间业务发展迅猛，实际也是在朝“金融杂货铺”的方向发展。所以，如今广大居民去银行不单单能存钱，还可以灵活利用新的理财产品，进行多元化投资。
l 依靠金融产品，收益超过储蓄
有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数———存在银行里的钱无形之中出现了“贬值”，这让习惯有钱存银行的“铁杆储户”们一时不知所措。有关理财专家提示投资者们不必诚惶诚恐，一个是负利率的情况不会长期保持，再一个可以转变理财观念，灵活利用银行新的金融产品提高收益，确保家财增值。
把钱委托给银行打理：受托理财产品收益高于储蓄
招商银行最新发布的“金葵花”理财年度报告显示，该行在股市低迷的大背景下为客户带来了丰厚回报，其中人民币受托理财年平均净收益率达2.48%，外汇受托理财稳健型平均年收益率达1.79%，成长型年收益率达3.04%。如今，只要你具备一定数量的资金（一般为5万元以上），就可到开办受托理财的银行申请“钱生钱”、“薪加薪”、“保利理财”等理财业务，可以和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。这种理财业务一般是银行与证券公司联合推出，客户在银行开立理财账户，然后受托方按照协议将客户资金用于国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等运作，一个理财期结束后，受托方将本金和红利转回客户活期账户中。
目前，各银行都在积极培育自己的委托理财产品，比如招商银行的“金葵花”理财、中信实业银行的“理财宝”等等，广大投资者可以按照收益性和稳妥性的原则，综合衡量，择优介入。并且《证券公司客户资产管理业务试行办法》也正式出台，对证券公司通过“银证通”等形式进行受托理财做出了认可，为委托理财业务提供了良好的发展空间。
办理委托理财需要到开办此项业务的银行开立个人结算账户，存入一定金额，并签订委托理财协议，便能和存钱一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益，可谓“坐收渔人之利”。
不存储蓄“存”基金：买开放式基金规避物价上涨
随着股市的止跌，开放式基金的净值大幅增长，半年之内增长10%以上的基金比比皆是。开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，其购买手续和银行存钱差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。承受风险能力强的人可以购买股票型基金，此种基金一般是以投资深沪股市为主，如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值便会快速增加；如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，因此比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金，与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的；同时，购买180指数基金能够“指数涨了就赚钱”，使投资收益相对稳定。风险承受能力差的人宜购买债券型基金，债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益较为平稳。
某企业职工张先生一向对稳妥的银行储蓄情有独钟，但近年来存款利率下调，储蓄收益率降低，所以他便想寻求其他稳妥、收益又相对较高的理财方式。一次去银行办理存款业务时，见这里正在发行开放式基金，经过认真阅读宣传材料，他觉得这种投资方式比炒股稳妥，收益又高于储蓄。于是，他便把准备存成定期储蓄的5万元钱全部买成了开放式基金。当时他只是以为将储蓄换成基金，收益会略高一些，谁知后来到银行一打听，买了才半年，那只基金的净值已经达到了1.13元。他一算，现在赎回的话，投资收益会在10%以上，是同期储蓄的十多倍。这不，听说这家银行正在发行货币基金，尝到甜头的张先生又准备把一笔到期储蓄转成基金。
炒汇可以成为家庭创收的副业
2003年以来，国内各银行加大了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇产品的推广力度，同时，外汇市场逐步放开，居民可以通过因私购汇等渠道合法取得外汇，从而使炒汇这一过去被认为是“投机倒把”的理财方式堂堂正正地走进了居民生活。炒汇就是将一种汇率下降的外汇转换成另外一种汇率上升的外汇，等所持有的外汇上升到一定价位时便可获得汇差收益。目前各银行有美元、欧元、日元、港币、英镑、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元等多个炒汇品种供汇民选择。持个人身份证开立炒汇账户，并根据个人情况存入一定外汇，你就成了可以赚取炒汇收益的“汇民”了。因为国际汇市和我国存在时差，炒汇一般要开通网上银行或电话银行，这样你可以白天上班，晚上下班后在家里一边上网浏览信息，一边进行炒汇操作，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，丰富了业余生活，提高了家庭的理财效率。
买债券打破常规收益高
2003年11月份，财政部推出了非常少见的一两年期短期凭证式国债，购买这种国债的实际收益会比同期储蓄高20%左右，关键是这种国债到期后如果遇到利率上调或其他投资机会，可以非常方便地撤出资金参与，比较适合喜欢短期操作的投资者。广大老年朋友或资金预期使用时间较长的投资者，则适合购买期限略长、收益更高的中、长期国债。另外，广大居民还应打破“买国债只能买凭证式”的传统思维，由于受国家提高商业银行存款准备金比率等因素影响，债券市场一度资金供应紧张，记账式国债价格下跌，到期年收益多数达到3%以上，其投资价值更加显现。投资者只需到银行开通具有国债交易功能的“银证通”业务后，在家里使用电话委托、网上交易系统便可购买和卖出国债，既可避免去银行排队购买国债的劳顿之苦，在利率稳定的情况下又能取得高于储蓄和凭证式国债的投资收益。另外，可转换公司债券也具有一定的投资价值，这是一种介于债券和股票之间的特殊企业债券，特点是收益上不封顶，下有保底，在公司股票价格上涨时，它会伴随股价同时上涨，投资者可择机卖出获取丰厚回报。
“借鸡生蛋”进行房产投资
“置房置地”是自古以来国人所特有的一种理财传统。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的走势，特别是随着国家治理乱占耕地力度的加大，除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，多数地区的房地产市场将会有一定的上涨空间。如果具有一定的积蓄，也可借助银行的住房按揭贷款、沿街房贷款、二手房贷款等融资方式进行房产投资。房产投资可以购房后长期坐收房租，也可以在房产价格攀升到一定价位时抛出而落袋为安或开始新的投资循环。已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，不用操心便能取得收益。这样，你一年的房租收益和房价增值收益达到了10%，你还怕3%的物价上涨吗？
通过银行买分红保险
目前，各保险公司与各大银行相继联手推出了“银保通”业务，能够将包括即时打印保单、追加缴费、领取分红收益在内的保险业务延伸到银行柜台办理，从而使复杂的保险手续变得非常简单。通过银行柜台发售的主要是分红保险，这是一种集保障、储蓄、投资三种功能于一身的险种，主要有中国人寿的国寿鸿泰、国寿鸿星，平安保险公司的千嬉红、世纪栋梁，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等品种。分红保险的收益包括基本保险收益和红利收益，其中红利收益是按照保险监管机关的规定，由保险公司根据每年的实际经营状况，向客户发放的红利（不低于保险公司可分配盈余的70%）。
客户在银行买分红保险，不但和存款一样简单方便，还可让银行理财中心的专业理财师为你当好参谋，从而达到增加投资收益，提高家庭抗风险能力的理财目标。
５银行“存钱”并非储蓄一条(2)
宗学哲
l 不妨投资记账式国债
提起国债投资，大家一般会选择凭证式国债，因为这种国债是通过银行网点发行，购买方便，利率固定，并且有购买凭证，符合中国人的储蓄习惯。而对于记账式国债，多数人则了解较少，有人说记账式国债看不见摸不着，还得去证券公司开户，手续太麻烦。如今随着银行与证券公司的联网，到银行开办“银证通”业务，不用去证券公司便可以非常方便地购买记账式国债。特别是受国家提高商业银行存款准备金比率等因素影响，债券市场一度资金供应紧张，造成了记账式国债价格的下跌。这对广大投资者来说，记账式国债的投资价值更加显现，所以投资记账式国债正当其时。
记账式国债是以记账形式记录债权，通过证券交易所交易系统发行和交易，可以记名、挂失的一种国债。由于记账式国债的发行和交易均为无纸化，所以效率高，交易成本较低。购买记账式国债有以下优势：一是不受发行时间的限制，凭证式国债只能有在发行期内才能购买，而记账式国债可以在正常交易时间内随时购买；二是收益高于凭证式国债，从目前的债市行情来看，投资国债的年收益率多数在3%以上，大大高于储蓄存款和凭证式国债的收益；三是变现灵活，居民购买记账式国债后，如急需用钱，可以随时在交易时间卖出国债，因记账式国债是根据上交所的即时交易价格卖出，所以对投资收益影响不大。
记账式国债按期限长短可分为短期国债（一年及以下）、中期国债（三至五年）和长期国债（10年以上）三种，广大投资者可以根据利率收益和自己资金的预期使用情况选择不同期限的国债。购买记账式国债最少为1000元面值，即10手（1手为100元面值），超过1000元面值时，必须是1000元面值的倍数。投资者只需持身份证等相关证明到银行开通具有国债交易功能的“银证通”业务后，在家里使用电话委托、网上交易系统便可购买和卖出国债，既可避免去银行购买国债的劳顿之苦，在利率较稳定的情况下又能取得高于储蓄和凭证式国债的投资收益。
l 柜台记账式国债向我们走来
2002年第6期记账式国债于2002年6月6日开始发行。与以往不同的是，该期国债不是通过证券交易所发行，而是首次由工行、建行等商业银行向广大投资者发售。尽管这期七年期国债年利率仅为2%，明显低于此前发售的一期凭证式国债2.7%的年利率和五年期定期存款利率，但北京、上海等地的投资者依然表现出了极大的热情。发行当日，仅工行北京市分行实际销售总额便达到2亿元，由此也可以看出，看好柜台记账式国债的投资前景，敢于“吃螃蟹”的投资者不在少数。
柜台记账式国债的特点
柜台记账式国债是在指定银行营业网点（含电子银行系统）进行认购和交易的一个国债新品种。此前，记账式国债的发行一直被证券交易所“垄断”，而这次柜台记账式国债的推出，商业银行依托其网点众多的优势，必然会为广大投资者购买提供极大的方便。目前，通过银行向个人投资者发行的国债已经有凭证式、柜台记账式两个品种，但柜台记账式国债又独具以下三个特点：
１.购买更方便。凭证式国债发行一般有固定的发行期，发行结束便只能等待下期国债了，
况且凭证式国债受发行数量限制，会因“僧多粥少”，多数投资者常常难以买到；而对于柜台记账式国债来说，投资者即使在发行期内没有买到国债，也可以在发行结束后的正常工作日内，通过商业银行柜台随时买卖，在购买时间和数量上一般能保证投资人的需求。
２.变现更合理。凭证式国债发行结束后虽然可以办理提前支取，但由此带来的利息损失往往会困扰投资者：按规定，购买不满半年支取的不计利息，满半年不满一年其利率低于活期储蓄，同时还要缴纳提前支取手续费；而柜台记账式国债开始交易后，投资人可以按银行公布的价格随时买入卖出，并且利息是每年支付一次，日常交易也不再收费，投资者能相对较为合理地实现投资收益。
３.保管更安全。凭证式国债是“实物”国债，购买后如果保管不善会造成遗失或被盗，多张国债凭证更是增加了保管的难度；而柜台记账式国债是无纸化方式发行，以电脑记账方式记录债权，只需一张小小的磁卡即可轻松实现国债的多次买入和卖出。
个人怎样购买柜台记账式国债
第一步：开立资金结算账户。投资人首先持有效证件到开办柜台国债交易业务的银行网点开立活期存款账户，作为办理柜台国债交易业务的资金结算账户，并办理与该活期账户配套使用的银行卡，作为客户进行国债资金结算的交易卡。
第二步：办理债券托管账户。填写《债券账户业务申请表》，并与银行签订《债券托管协议书》，开立用以记录和管理债券交易业务的债券托管账户。
第三步：买卖柜台记账式国债。填写认购或买入、卖出凭证就可以进行柜台记账式国债的交易，也可办理转托管、非交易过户以及查询账户余额、历史记录等业务。另外，为了及时获取国债的报价等信息，投资人还可以到银行网点或拨打银行服务电话、登录银行网站及中国债券信息网（www.chinabond.com.cn）进行相关查询，以确定合适的买卖时机。
l 集合理财成为合法化的百姓投资渠道
集合理财曾一度成为“非法私募基金”的代名词，2003年5月份被证监会紧急叫停。半年之后的2003年年末，在多方听取意见的基础上，证监会正式发布了《证券公司客户资产管理业务试行办法》，并于2004年2月1日起正式施行，这表明，管理层对券商从事集合资产管理业务做出了认可，集合理财将走出“非法”的阴影，正大光明地成为广大居民的投资理财渠道。
集合理财因何而来
近几年来，股市连续低迷，成交量持续萎缩，券商赖以生存的佣金收入和股民保证金锐减，一些证券公司为了生存，便想方设法搞起了集合理财的“副业”。在证券公司组织下，多个投资人凑齐一定金额的资金后，由出资最多的个人作为代表，与证券公司及投资机构签订集合理财协议，由出资人和投资机构共同拿出相等份额的资金存入一个“联合账户”，投资机构有权用“联合账户”的资金行进行买卖股票、债券等操作，并且不论操作的收益如何，到期都要按协议利率向出资方还本付息。证券公司则承担账户资金不被取现、转移等监管和担保责任。另外一种集合理财方式是出资人直接与证券公司签订理财协议，由券商将出资人的资金用于国债回购、记账式国债、企业债、可转换债券及新股认购等稳妥型投资，并按照协议向出资者支付集合理财的利息，这种投资方式以其风险较小、收益相对稳定等优势吸引了众多的投资者。
不过，在被证监会叫停之前，各种集合理财均属于半公开的状态，一般是证券公司员工的亲朋、亲朋所介绍的“线内人”以及主动找上门的新老客户，而并没有在柜台大张旗鼓地办理。据说原因是集合理财的承诺收益（一般为年息5%～10%）与《证券法》中“证券公司不得以任何方式对客户证券买卖的收益或者赔偿证券买卖的损失做出承诺”的条款相抵触。后来，也正是因为集合理财存在类似违规问题被证监会紧急叫停。
新办法怎样完善集合理财
新出台的《证券公司客户资产管理业务试行办法》规定，证券公司可设立限定性集合资产管理计划和非限定性集合资产管理计划，设立限定性集合资产管理计划的，净资本不低于人民币3亿元；设立非限定性集合资产管理计划的，净资本不低于人民币5亿元。这对办理集合理财的券商设立了“准入”标准，将更有利于风险防范。同时，办法规定限定性集合资产管理计划应主要用于投资国债、国家重点建设债券、债券型证券投资基金、在交易所上市的企业债券、其他信用度高且流动性强的固定收益类金融产品；投资于业绩优良、成长性高、流动性强的股票等权益类证券以及股票型证券投资基金的资产不得超过该计划资产净值的20%。这一规定兼顾了集合理财的收益性和安全性。
《办法》对参加集合理财的投资者也实行了“准入”制，限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额不低于人民币5万元；非限定性集合资产管理计划接受单个客户的资金数额不低于人民币10万元。从而将风险承受力差的小投资者划在了受理范围之外。
至于集合理财的资金筹集，还是采取“集合”资金的方式解决。根据规定，券商可以用自有资金参与本公司设立的集合性投资理财计划，在该集合资产管理计划存续期间，证券公司不得收回所投入的资金，并应当在集合资产管理合同中对其所投入的资金数额和承担的责任等做出约定。也就是说，投资者可以要求券商明确“如集合理财亏损，可以先由券商的这部分资金承担”的责任问题。因此，新办法的出台充分考虑了投资者的利益，使得集合理财实际上具备了一定的保本色彩。
参加集合理财应注意什么
在当前储蓄收益低、炒股赚钱难度大的情况下，合法集合理财的推出无疑拓宽了广大居民的投资渠道，但集合理财实际上还是属于委托理财的范畴，新办法规定“证券公司从事客户资产管理业务，不得向客户做出保本、保底的承诺”，也就是说，集合理财与储蓄、国债等传统投资方式相比还是具有一定的风险。因此广大投资者办理集合理财应注意以下事项：一是要注意集合理财的协议是否具备法律效力，应认真查看各种协议的条款，必要时可请专业律师为你的投资当好参谋；二是应尽量参加短期集合理财，避免长期投资过程中各种政策、市场环境等人为和非人为因素的变故；三是应选择信誉好、经济实力强、具备资质的正规券商办理集合理财；四是投资者应考虑券商无力偿还债务甚至破产等不可预见的风险，不应把家庭资产全部投入集合理财，以达到分解风险、增加收益的投资目的。
6．开放式基金：百姓理财新渠道(1)
宗学哲
l 开放式基金ＡＢＣ
家住某小区的张先生精于理财，为了使家庭资产稳妥地实现增值，他不断进行新的投资尝试。2002年，某某稳健成长基金发行，他以1元的价格申购了5万份基金。将近一年的时间过去，他已享受了基金公司的一次每10份基金单位0.25元的分红，仅仅半年的投资收益率就达到了2.5%。而当前一年期定期银行储蓄的年收益率仅为1.58%（税后），当年发行的三年期凭证式国债的年收益也不过2.42%，均低于该稳健成长基金的分红收益———开放式基金成为个人投资的一匹“黑马”。但并不是所有的投资者都具有张先生这样的精明和胆量，开放式基金毕竟是新鲜事物，有的投资者可能在观望，有的则只是听说发行开放式基金，对什
么是开放式基金、怎样办理购买手续更是一无所知。
什么是开放式基金
开放式基金是指发行总额不固定，基金单位总数随时增减，投资者在指定的销售网点按基金单位净值申购或赎回的投资基金。从开放式基金与封闭式基金的区别来看，首先，封闭式基金的规模是固定的，而开放式基金的规模不固定，买的人多了规模就扩大，赎回的人多了规模就缩小。二是封闭式基金的交易价格与市场炒作有关，涨跌的潜力较大，而开放式基金的交易价格只能是基金净资产加手续费。三是封闭式基金在证券交易机构交易，开放式基金则只能在指定销售网点（银行）办理申购和赎回。总的来说，开放式基金是“舶来品”，在美国等西方发达国家，80%的家庭购买有开放式基金，开放式基金早已成为一种非常流行和成熟、具有“大众化、低风险、高收益”等特点的投资工具。
如何购买开放式基金
目前，我国的开放式基金一般由银行代理发行。开放式基金发行前，各大媒体均会刊出发行公告，投资者可以按如下步骤购买：
第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；
第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；
第三步：填写《代理基金申／认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单；
第四步：得到申购确认，完成申购过程。
开放式基金的计价采取国际通用方式，即认购金额必须先扣除认购费用，剩下的净认购额才用来买基金单位。比如，购买1万元基金，认购费用为1.2%，那么，1万元认购金额要减去120元的费用，实际只能认购9880份基金单位。基金赎回同样是赎回金额减去赎回费。比如，赎回9880份基金单位，赎回费率为0.5%，假设赎回当日基金单位净值是1.11元，则赎回金额为：9880×1.11-9880×0.5%=10917.4元。
购买开放式基金的注意事项
１.树立长期的投资观念。开放式基金不是原始股票，也不是新股，不存在一二级市场的差价，一般情况下，不会有短期暴利。同时，投资开放式基金除与投资封闭式基金一样要负担基金管理费和其他运作费用外，还要负担申购费、赎回费，投机成本大于A股和封闭式基金，频繁地购买和赎回必然使收益“缩水”，甚至会亏本。另外，基金发行后会有三个月的封闭期，期间不能赎回。因此，树立长期的投资观念是购买开放式基金的首要条件。
２.选择经营能力强、投资收益高的基金公司。开放式基金同上市的股票一样，也是一种有风险的金融产品，其业绩依赖于证券市场的未来走势和管理人的运作水平，没有保底收益率。所以，认购或申购开放式基金前，应对基金管理公司的规模、盈利能力、净值和投资组合等因素做必要的了解。如果该基金管理不善，赎回金额增大，则应慎重购买；遇到基金收益持续下降时，投资者也可以考虑及时赎回。
３.妥善保管基金交易卡。基金交易卡是基金资金账户和基金交易账户的载体，记录着客户基金交易资金及数量，因基金交易卡不像股票资金卡一样使用频繁，日久可能会造成遗忘或丢失。因此，对基金交易卡要妥善保管，确保能随时找到；同时，基金卡不能和手机、传呼、收音机等有磁物体放在一起，以免因磁化造成数据丢失。
４.及时了解开放式基金的相关信息。投资者购买基金后，应通过证券类报刊或者登录基金公司、代理银行的网站，以及拨打基金公司、银行服务热线电话等方式，及时掌握基金单位净值等信息，以确定赎回或继续申购的合理时机，确保投资收益。
５.购买基金要因人而异。开放式基金虽然适合多数工薪阶层投资，但并不是所有人都适合购买。如果投资人的资金预期使用期限难以确定，则应选择银行储蓄或其他短期投资工具；
如果投资人对基金公司代理理财方式不屑一顾，或是对炒股有一定研究，也没有必要得陇望蜀，应继续发挥个人特长，专心炒股就是。
l 购买开放式基金的五个误区
误区之一：买开放式基金没有风险
随着股市的转暖，2003年以来开放式基金的净值不断增长，数月内上涨10%的基金比比皆是，广大居民投资基金的热情空前高涨，有些退休职工还把自己的“保命钱”投入了基金市场。因为许多投资者认为开放式基金是通过各大国有商业银行发行，绝对不会有风险。其实，各银行只是为基金公司代理开放式基金的申购和赎回业务，基金盈亏全看基金公司的运作水平，前两年曾有运行不善的基金净值跌到0.8元以下，形成了投资亏损风险。因此，理财专家提醒广大投资者，开放式基金并非是储蓄的替代产品，其风险虽然低于股市，但稳妥性、变现的灵活性均不如储蓄。在教育、养老、医疗等方面压力较大的人投资基金应谨慎。
误区之二：开放式基金具有“投机”价值
开放式基金净值的变化一般是跟着深沪股市的指数走，股市好的时候，基金净值就增长，反之就下降。所以，许多人片面地认为买基金和股票一样，高抛低吸才能赚更多的钱。实际上，基金净值虽然与股市密切相关，但股市“投机”的理念却不适合开放式基金。基金专家说：股票像商品，其价格受市场供求的影响而波动；而基金是货币，其价格由其价值决定，与市场供求没有关系，也就是说开放式基金不具备投机性。另外，买卖基金的手续费比炒股高出很多，有的基金能达到3%，基金一月之内涨了2%，你可能认为比银行一年定期储蓄利息还高，卖出落袋为安吧，可最后一算账，不但一分没有赚，还赔了钱。所以，开放式基金不应频繁地申购、赎回，必须用投资的理念来操作。
误区之三：基金分红是投资者给自己发钱
开放式基金分红之后，基金净值会出现一个突然下降的现象，一般情况下都是分多少红利，基金净值就减少多少。许多人把这种情况理解为是投资者给自己发钱，这种观点也是错误的。分红后开放式基金的净值虽然会下降，但基金的累计净值依然是不变的，并且随着后续收益的增加，基金的净值和累计净值会稳步增长，一段时间之后走出“填权”行情，这时你的红利就成了实实在在的收益。所以，不能为基金分红后暂时的净值下降而担忧，关键要看它的累计净值是不是在稳步增长，也就是看它累计给投资者带来了多少回报。
误区之四：开放式基金只能在发行的时候买
开放式基金之所以叫“开放式”是相对封闭式基金来说的，其基金规模的大小是“开放”的。去年发行的时候基金规模是40亿，受市场供求关系影响，今年可能会扩大为50亿，也可能会因遭遇大额赎回而变成30亿。由此看出购买开放式基金并非是在发行期内才能进行认购，如果你认为已经发行一年多的某某基金经营效益好，具有投资价值，你可以到银行开立基金账户和银行卡，直接以当前价格申购这种基金，只是申购的费用略高于发行认购时的费用。
误区之五：保本基金能完全保本
保本基金的推出引起了广大投资者的关注，许多人就冲着“保本”这两个字来购买基金的，认为购买这种基金能保证投资“本钱”的绝对安全。这些投资者可能没有仔细阅读发行公告，多数保本基金的定义是“投资者在发行期内购买，持有三年期满后，可以获得100%的本金安全保证”，投资者应注意是“三年之后”，也就是说，三年之内你需要用钱的话，照样要承担基金涨跌的风险和赎回手续费。并且保本基金如果遇到债券市场不好或基金公司过多地进行博弈操作，就有可能发生亏损。因此，保本基金与基金公司的运作情况和担保方的实力有很大的关系，大家购买基金不能只看其名字叫什么保本、增值、货币，关键要看基金公司的信誉和经营水平。
6．开放式基金：百姓理财新渠道(2)
宗学哲
l 买开放式基金：莫为浮云遮望眼
如果用“千树万树梨花开”来形容开放式基金的发行似乎再恰当不过———如今的开放式基金可谓花样翻新，各基金公司一改往日传统的营销方式，纷纷使出浑身解数，标新立异“打扮”和推销自己的产品，有的在基金类别的定位上做文章，出现了债券基金、系列基金、伞型基金、指数基金、回报基金等等；有的则绞尽脑汁依靠给基金起个好名字来吸引投资者的眼球，比如“创新”、“成长”、“价值”、“平衡”等等；设有子基金的基金公司以老基金频频分红来为新基金发行助威；还有的基金以预测年收益8%、费率优惠、买基金送保险等“小恩小惠”来吸引投资者。面对如此众多的基金品种和应接不暇的优惠措施，投资者在欣喜的同时又不免眼花缭乱，竟不知选哪个基金好了。
先看自己的风险承受力
承受风险能力强的人宜购买股票型基金。股票型基金一般是以投资深沪股市为主，此类基金如果遇到所持股票大幅上涨，基金的净值也会快速增加，比如招商股票基金、南方稳健成长基金2003年7月份基金净值的月增长率高达2.4%以上。但如果持有的股票出现大幅下跌，基金净值也会快速缩水，基金净值几天时间就有可能跌去3%。所以，股票型基金比较适合既有固定收入、又喜欢激进型理财的中青年投资者。
承受风险中性的人宜购买平衡型基金或指数基金。2002年成立的富国动态平衡、易方达平稳增长，以及2003年8月发行的国联安德盛稳健基金都属于平衡型基金。与其他基金不同的是，平衡型基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。另外，多数炒股的朋友都曾经历过“赚了指数赔了钱”的尴尬，但是，购买华安180指数、天同180指数等指数基金就能达到“指数涨了就赚钱”的目标，从而实现稳定的投资收益。
风险承受能力差的人宜购买债券型基金。债券型基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，其预测收益虽然低于股票类基金和平衡型基金，但其收益相对二者更为稳妥。比如，2002年发行的南方宝元、华夏债券基金的净值增长率分别达3.81%、3.20%，账面盈利大大超过了同期银行储蓄。
要精挑细选优中选优
莫为浮云遮望眼。每个基金发行的时候一般都说“预测收益达×%”，但这种预测并非是承诺，不能简单地认为“谁预测的收益高我就选择谁”。同时，基金的命名和收益也没有必然关系，哪怕它叫“一买暴富基金”或“一本万利基金”，但其基金管理公司业绩平平，一些子基金甚至毫无回报，这样的基金还是敬而远之为好。相反，对于运作稳健、赎回压力小、回报率高的基金则应积极投资。
综合衡量购买成本。开放式基金的申购和赎回费率较高，所以，同等情况下应选择申购费率较低的基金。有的开放式基金有前端和后端两种收费方式供投资人自由选择，前端收费是指在申购时缴纳申购费用，后端收费是指在赎回时才交纳，并且持有基金年限越长费率越低，直至为零。所以，对于有长期投资意向的投资者，可以购买该类基金并选择后端收费，从而享受零费率的优惠，提高收益。
考虑其他服务举措。基金之间的竞争已经达到白热化状态，有的基金公司有送保险的优惠，
那同样条件下，应选择有优惠举措的基金。有的基金非常重视分红服务，比如2003年9月发行的华夏回报基金以一年期存款利率1.98%为参照指标，实现收益每达到这一标准，即可分红，而且每年分红不限定次数，追求多次分红。这样，选择分红方式更灵活的基金会提高实际投资收益。
活用“认购”、“申购”
目前，开放式基金主要是通过银行代理销售。开放式基金发售前，各大媒体均会刊出发行公告，投资者可以按如下步骤购买：第一步：持本人有效身份证件到基金管理公司指定的销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳认购款，取得缴款单；第四步：得到认购确认，完成认购过程。
除了这种“认购”方式以外，基金发行完毕后，采取“申购”的方式也可以购买开放式基金。比方说，如果当初某某基金发行时你考虑短期内股市不太乐观或对该基金的理财能力持观望态度而未认购，基金出封闭期以后，受股市走低的影响，该基金已经跌到了0.95元，这时你如果又发现其具有投资价值，便可以用申购的形式以0.95元的价格购买，这正所谓是：“买得早不如买得巧。”
l 投资债券型基金
我国首只债券型开放式基金———南方宝元债券型基金于2002年8月18日在全国各地工商银行和招商银行上柜发行。从该基金的发行情况来看，众多的投资者对其表现出了浓厚的兴趣，发行当日，仅工行北京市分行便发行1000万元，南京等有些地区还出现了排队购买的现象。那么，在储蓄收益减少、股市风险较大、居民普遍投资谨慎的情况下，债券型投资基金依靠什么魅力吸引了广大投资者呢？
债券型投资基金的优势
债券型投资基金与其他基金相比，独具投资特色。一是该基金投资以债券为主，收益稳健。债券型基金的投资品种以国债、金融债券、企业债券及房屋抵押债券等收益稳定的债券为主，且债券投资在资产配置中的比例最低为45%，最高为95%，而股票在资产配置中的比例则小于35%，这就保障了股市大幅波动和低利率市场环境下投资的稳定性。二是可进行基金转换。投资者的资金可以在南方基金管理有限公司旗下的南方稳健成长基金之间自由转换：股市环境好，可以换成增值快的稳健成长基金，股市下跌，可以换成债券基金规避风险。三是费率低。债券基金的认购费率、赎回费率、管理费率均大大低于现有的股票基金和其他开放型基金。比如，债券基金的认购费率最高为0.8%，较南方稳健基金的1%、鹏华基金的1.6%要低不少。
什么人买债券投资基金
债券型投资基金的收益与其他封闭和开放式基金相比，一般不会出现大起大落。因此，有关数据也表明，此次宝元基金的投资者多为稳健型客户。一是中、老年人，这部分人对股票和随股市涨跌起落的成长基金不太感兴趣，债券型基金正好适合他们追求稳定、确保收益的投资“口味”。二是曾经投资南方稳健成长基金的老客户。与宝元基金同属一家公司的南方稳健成长基金于2001年9月份在工商银行等发行机构发行，截至2002年上半年，该基金净值累计增长率为7.43%，并于2002年4月23日率先进行了每10份基金单位0.25元的可观分红。也正是该公司稳健运作得到投资者的首肯，所以在认购宝元基金的客户中，约有10%的人是曾经购买南方稳健成长基金的客户。三是以投资债券基金作为子女教育基金的客户。这次发行中，部分年轻客户购买债券型基金的主要目的是作为子女的教育基金，这部分人文化程度较高，接受新鲜事物快，对各种基金比较了解，属于理智型的投资者。
如何购买债券型基金
以宝元基金的发行为例：此次基金的发放时间长达一个月，广大投资者可以到当地的工商银
行和招商银行指定网点购买。具体操作程序：第一步：持本人有效身份证件到销售网点（银行）填写《基金账户业务申请表》，办理基金账户卡（在认购“南方稳健成长证券投资基金”前已持有南方基金管理有限公司基金账户卡的客户无须再次开户）；第二步：办理“基金交易卡”（银行卡），并存入足量的现金；第三步：填写《代理基金申/认购申请表》，用基金交易卡（银行卡）转账缴纳申购款，取得缴款单；第四步：得到申购确认，完成申购过程。
另外，广大投资者也可以使用网上银行和电话银行进行购买。如果客户已将用于购买基金的银行卡注册为电话银行的指定账户，还可以拨打95588电话银行或登录网上银行办理债券基金的认购业务；在封闭期满后还可通过电话银行或网上银行办理该基金的申购、赎回以及查询、传真账单等业务，由此可以免去跑银行的劳顿之苦，尽享e时代带来的方便与快捷。
7．网络做媒介，理财更轻松(1)
宗学哲
随着网络的普及，人们通过网络所做的事情也越来越多，通过银行和商家的理财网站或网上理财工具，可以轻松管理个人的股票、储蓄存款、保险等家庭财产，从而尽享信息时代给我们带来的方便与快捷。
l 家庭理财，网络能帮你做什么
网上股票理财
现在各证券公司的实时交易系统一般都设有一个“个人理财”程序。只要你从程序的系统工具栏目里点击“个人理财”菜单，然后输入你的账户资金额度、所购买股票的代码、购买日期、购买价格及股数等要素，股市开盘并通过网络接通实时盘面后，你所持有的各股的保本价、盈利价、盈亏率、股票市值以及股票资产分布、净资产盈利分布等指标便一目了然，为你买卖股票提供直观参考。另外，通过这个理财程序还可以设立每只股票止损点和获利卖出点，利用涨跌报警设置，可以最大限度地避免错过卖出机会。另外，通过网络还可以进行炒汇、炒金和购买记账式国债，非常适合追求较高收益的开放型的投资者。
网上计算器
为了提高理财效率，目前很多理财网站都提供了许多简便易行的理财计算器，从利息计算到住房贷款，这些网上的小“东东”能够把复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。比如，打开中国工商银行网站（http://www.icbc.com.cn/index.jsp），点击“网上理财”，再点击“个人理财计算器”，输入你的存款金额及存款期限，然后点击“确认”，网络就会为你算出准确的存款利息、缴纳利息税额和实得本息。如果你想办理住房贷款，但又不知道自己是否能承受，这样，你点击此网页的“个人住房贷款计算器”同样会为你计算出每月利息、月还款额及累计利息和还款总额。对你考虑是否办理住房贷款、应办理多大数额的住房贷款提供参考依据。类似的计算器还有很多，比如贷款买房与租房的比较、提前支取与质押贷款的比较、孩子上大学筹备计划等等。
网上投保
我需要保险吗？保什么险种？保多少？通过各理财网的保险工作室，就可以轻松“搞掂”。首先根据网络的提示，简单地回答十几个问题，提交后，网络即可告诉你大致的保险需求。然后各家保险公司的资深业务员可以根据你提供的情况为你设计个性化的投保方案，供你挑
选。如易保保险广场（http://e-bao.nbip.com.cn/partner/cnc/index.jsp）除提供各种投保方案外，还可以进行网上保险竞标，你只需填写一些个人基本信息，以匿名形式进行招标，即可获得不同保险公司不同业务员为你“量体裁衣”后定制的方案。你可以轻松地进行筛选，然后通过E-mail等形式同选定的业务员进一步进行联系。
网上自助缴费
许多商业银行与相关部门联合推出了网上缴费业务，足不出户，通过因特网便可以轻松交纳每月的固定电话费、手机费、水费、电费、燃气费等费用。第一次交纳各种费用之前，需要持开通网上银行的银行卡到营业网点办理网上交费功能申请。一张银行卡可交纳多种费用，并可为每种费用的多个交费号码交费。如果需要所交费用的发票，可以在交费后三个月之内，凭银行卡到银行营业网点打印。除网上交费外，通过电话银行、手机银行、自助查询机也可随时随地自助交纳各项费用。
网上自助转存
现在单位发工资多数是使用银行卡或个人结算账户存折，如果需要转存定期一般要去银行柜台办理。时下许多银行推出了网上银行“自助转存”业务，客户通过网上自助操作，可以将工资卡（折）上的存款转存成整存整取或零存整取的定期存款，甚至可以购买凭证式国债，真正实现家庭理财的“一本通”。2002年，许多善于理财的上海市民在从电视上获知第二天要降低存款利率的消息后，当晚便使用网上银行将“一本通”内的活期存款自助转存为定期存款，赶上了享受降息前高利率的“末班车”。
网上自助汇款
我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上汇款业务，广大上网者用鼠标和键盘便可轻松进行账户查询、个人汇款、网上支付、同城账户转账操作，过去必须到银行或邮局才能办理的繁琐业务，通过网上银行即可轻松“搞掂”。如果你想将本人账户资金汇往他人账户，或用于网上购物、支付收费信箱费用，只要知道对方的银行卡或个人结算账户的账号，登录网上银行后输入相关数据，便可迅速将资金划转到对方账户，从而实现“无线、无限”的理财乐趣。
其实，网上理财远非以上介绍的这几个品种，网上自助贷款，网上账户挂失，网上理财咨询……随着金融服务的完善，网上理财被越来越多的居民接受，客户方便了，银行和券商也节省了人力资源和网点建设费用，网上理财给大家带来的是“双赢”。
相关链接：个人理财网站精选
财智家庭理财中心(http://www.imoney.com.cn)，介绍债券、外汇交易、银行服务、信用卡等知识及投资方向测试等。
财智家庭理财中心———个人贷款(http://www.imoney.com.cn/web/grdk/grdk.htm)，介绍住房贷款、汽车贷款、消费品贷款等个人贷款常识。
平安个人理财网站（http://www.pa18.com/finance/docc/home.jsp)，设有理财建议书、理财情报站、我的会计师、资产净值计算等内容。
和讯网（http://www.homeway.com.cn)，包括财经新闻、和讯投资、理财情报、理财规划、股市动态、外汇频道、基金视窗等栏目。
中国工商银行（http://www.icbc.com.cn），网上利率表、网上计算器、网上银行等。
中国建设银行（http://www.cmbchina.com），网上利率表、网上计算器、网上银行等。
7．网络做媒介，理财更轻松(2)
宗学哲
l 为你请个不花钱的“银行精算师”
在家庭理财过程中，你有过为各种繁琐数字计算而困惑、为把握不好理财规划而烦恼的经历吗？作为理财从业人员，为了帮助客户提高理财效率，我一直在网上寻找简便易行的理财工具，经过一个时期来的查找、试用和比较，看准了一家理财网站（http://www.imoney.com.cn/web/yhfw/tool/tool05.htm），这里竟然汇集了15个理财计算器。你可别小瞧这些网上的小“东东”，它能够让你平添理财的“36般武艺”———复杂的理财计算变成举手之劳，理财目标设定、个人信用测评等理财规划只需点几下鼠标便可非常轻松地搞定。
组合住房贷款计算器
许多人贷款一般是先办理利率较低的公积金贷款，不足部分再申请商业贷款，这时你肯定需要对自己的贷款额度、每月还款情况进行测算。使用“组合住房贷款计算器”便可以让复杂的测算变得再简单不过。比如，你输入房款总额10万元、贷款期限20年、拟办理公积金贷款2万元，点击“计算”就会测算出结果：你买房需要首付3万元，应再办理商业贷款5万元；需支付公证费90元、保险费2000元、税费15元；你每月还本付息的额度为452.81元。
贷款买房和租房比较
关于贷款买房和租房哪个合算，大家说法不一。现在有了这个计算器，你不妨自己动手算一下。如，输入购买房子的价格15万元、贷款购房时首付30%、估计贷款年利率5%、预期贷款期限20年、估计房产每年以5%的速度增值、每月认可的房租为500元等信息，点击“计算”，则显示：你若贷款买房，每月还款额为692.95元，20年后你的资产净收益为231610.8元；如果租房，每月支付房租500元，假设你的投资收益率为8%，20年后你的资产净收益为89743.07元，与贷款买房相比资产净收益少141867.73元，由此可得还是贷款买房合算。
买房计划计算器
买房作为家庭的大事，肯定要进行一番计划，比如每月应攒多少钱，买房需要承受多大负担等等。这个“买房计划计算器”，能使你的买房更加有的放矢，有备而战。如，输入打算五年后买房、目前有意购买房子的价格为15万元、打算首付30%、预期房子每年上涨5%、预期贷款利率5%、贷款期限20年等数据，单击“计算”，可以得出极具参考价值的数据：从现在起你每月应投资2756.36元，五年后你的资金才能达到首付45000元的购房要求，五年后你申请贷款买目前看好的房子，你每月的贷款还款额应为842.28元。
算算购房的零碎钱
除了支付购房款以外，贷款购房还需要交纳不少零碎钱，别小看这些不起眼的费用，加在一起就是一笔不菲的开支。为了避免你购房时感到过分吃惊，你可以用这个计算器大体计算一下。如，输入欲购房屋价值15万元、欲购房屋建筑面积100平方米、贷款期限20年以及采用组合贷款方式（公积金和商业贷款），点击“计算”可得出结果：你购房需要支付印花税75元，契税6000元，房屋买卖手续费750元，公证费600元，房产证件费4元，产权初始登记费30元等。
孩子上大学筹备计划
家庭开支除了买房以外，第二大开支恐怕就是子女上大学了。为应付孩子上大学的开支，你必须提前有计划地积攒“教育基金”。这种计算器可以明确你的积蓄目标。如，输入子女五年后上大学、学制四年、目前孩子目标学校平均年学杂费5000元、平均年生活费3000元，
则计算结果为：考虑通货膨胀及生活水平提高等因素，你从现在开始每月要投资2869元，五年后才能攒够子女大上学的各种费用。
提前支取与小额贷款比较
这是一个计算提前支取和办理质押贷款哪个合算的计算工具。输入现有定期存款本金、存款期限、存入日期以及计划提前支取的日期等内容，就可以立即得出结果。如，2001年12月1日存入一笔5万元的三年期定期存款，因急事计划在2003年12月1日办理提前支取，输入以上数据及存款时三年期利率2.70%、当前活期利率0.72%、贷款利率5.04%和贷款期限0.5年，点击“计算”，网络的计算结果显示：你办理质押贷款比提前支取多收益2244元，这时，办理质押贷款当然是明智选择。
除以上介绍的以外，此网站的理财计算器还有很多，比如部分提前支取与全额提前支取定期存款比较、质押贷款快捷计算等等。根据个人情况，灵活地使用这些工具，可以使你尽享网络带给人的方便与快捷，使你的投资理财更加周密科学。
l 个人汇款新途径
———网络帮你ｅ步到位
一天，在广州工作的张先生下班时突然想起，明天远在山东的母亲要过七十大寿，便想给老人汇点钱表示心意。可等他赶到银行和邮局时，均被告知已结账或下班。怎么办？正在焦急之际，他想起了前几天刚刚申请的某银行个人网上银行账户，记得银行工作人员曾介绍通过网络也可以办理个人汇款业务，而且一般是24小时到账。
张先生赶紧打开电脑，按照网上银行的提示，输入账号和密码，登录“网上支付”网页，在汇款业务栏中，敲上了母亲在山东同系统银行开设的“一卡通”账号。轻点鼠标确认，电脑提示：交易成功！第二天上午，老家的弟弟就打来电话，说网上汇款已收到。初次尝到了网上汇款的甜头，再有往老家汇款、购物、订报，包括给孩子交学费等资金划转事宜，他全使用网上银行的汇款和转账业务办理，再也不用忍受到网点的奔波之苦和在柜台排队等候的劳顿之忧。张先生高兴地说：网上银行汇款业务就像把银行和邮局搬到家里一样。
当前，随着网络技术的发展和金融电子化服务水平的提高，我国四大专业银行和招商银行、光大银行等金融机构相继推出了网上银行业务，其中的网上个人汇款业务受到广大居民的青睐———过去繁琐的汇款业务，现在通过网上银行即可轻松搞定。办理网上汇款业务的手续非常简单，只需携带本人身份证和需注册的信用卡或储蓄活期存折（配套取款卡）到银行柜台填写申请表进行注册，开通网上银行账户后，便可以享受包括网上汇款在内的所有网上银行服务。
如果你是将本人账户资金汇往同系统（比如同属工行）他人账户，只要知道对方的信用卡或个人结算账户（或配套取款卡）账号即可，本地同系统汇款，资金实时到账，异地同系统汇款一般24小时到账；使用开通跨行汇款业务的网上银行汇款（比如从招行汇到建行），正常情况下资金可在三个工作日左右到账。在本市范围内的汇款转账不收任何手续费，异地网上汇款汇费为5000元以下按1%收取，5000元以上不论金额多少，最多只收50元。与普通汇款方式相比，具有省钱、省时、省力的特点。另外，由于网上银行采用了严密的标准数字证书体系，银行运行系统均通过国家安全认证，网上汇款会确保客户身份认证和数据传输的安全，所以，你尽可放心使用。
l 贷款不必跑银行，坐在家里点鼠标
张先生是某公司的营销员，几年来攒了一笔积蓄。为了保值增值，他陆续将这些钱存成定期储蓄，并将其中一部分兑换美元，存成了外币定期存款。今年以来，随着张先生业绩的提升，收入不断增加，他产生了换套大房子的想法。可是，算上处理旧房，买新房的资金缺口还在10万元左右。虽然自己的定期存单加起来已超过这个数，但这些存单多数存了三四年，存款时利率较高，而现在的活期利率却低得可怜，提前支取肯定要遭受利息损失。
朋友建议张先生办理质押贷款，但他天南海北地跑业务，时间就是金钱，自己去银行办贷款，一是没有经验，不知道需要哪些手续，二是目前贷款非常麻烦，肯定要耽误很多时间。正在一筹莫展之际，他从网上偶然看到一个信息，说某银行开办了网上自助贷款业务，只要在该行“一卡通”内有定期存款或外币存款，在与银行签一份自助贷款功能使用协议书后，即可通过网上银行办理贷款，而且以后还款也不用去银行。
第二天，他到银行申请办理了此项业务。回到家里，登录网上银行，打开申请自助贷款网页，输入贷款账户、贷款金额、身份证号码等信息，点击“确认”，再一查银行卡账户，10万元贷款已经到了自己的账上———依靠这笔网上“飞来”的贷款，张先生轻松住上了宽敞明亮的大房子。
一转眼，存款到了还款期，他又打开网上银行的“自助贷款”网页，点击“申请还款”，然后按系统提示输入贷款编号、身份证号和“一卡通”取款密码，这时屏幕出现了应还贷款本金、利息等信息让他核对，张先生确认后，电脑提示“您已经偿还贷款，谢谢使用”。
初次尝到了网上自助贷款的甜头，后来张先生又在网上办理几次自助贷款，用钱的时候就贷款，不用的时候就还上，网上自助贷款为他的生活和业务发展帮了大忙。现在，张先生家庭幸福，事业兴旺，一说起自助贷款，他总是由衷地感慨：生活在这个网络飞速发展和理财方式日新月异的时代真好！
相关链接：网上自助贷款相关资料
网上自助贷款是一项新的金融服务业务，除了张先生所体验到的方便快捷以外，它的好处还有很多。首先，自助贷款的使用期限可以灵活掌握，可在贷款到期前随时申请展期，展期期限只要不超过原贷款期限，次数不限；如果贷款逾期，只要逾期时间不超过30天，还可向银行申请债务转化，用新贷款归还原贷款。另外，网上自助贷款属于短期贷款，本身利率较低，为了鼓励居民积极办理自助贷款业务，有的银行还推出了贷款利率最大可下调10%的举措，因此，办理自助贷款还能得到实实在在的实惠。
目前开办网上自助贷款业务的金融机构主要有：招商银行和中国工商银行部分城市的分支机构。另外，中国建设银行、中信实业银行、中国民生银行设在北京、上海等大中城市的分支机构还可受理住房、汽车消费、教育助学等贷款业务的网上申请，通过网络可以查阅相关贷款资料和下载各种表格，并能以电子邮件方式接受银行专业人员和律师的指导。这种贷款方式虽然只能称其为“半自助贷款”，但其效率大大高于传统贷款，在网上准备工作充分的前提下，贷款人只需去一趟银行便可以签订贷款合同，顺利取得贷款。
8．银行卡使用完全攻略(1)
宗学哲
l 白领必备三张卡
你是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代发工资的，哪张是代扣按揭的———没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可以满足在国内外取款、转账、信用消费等理财需求。
贷记卡
贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。
但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度的50%，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费卡”。
借记卡
目前多数企事业单位的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。
借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账户上的存款，随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。
国际卡
对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞。
另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白领的“外币卡”和“汇款卡”。
l 超长免息，银行的钱让你白用
———办张真正的贷记卡
目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡，此卡虽被称为信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你先刷后还、超长免息的梦想成为现实。
贷记卡的三大功能
１.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额度。
２.超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还
全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。
３.最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。
使用贷记卡的四项注意：
１.少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的，而其他银行卡则按国家规定利率计付利息。因此，持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。
２.尽量准时偿还透支款。银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率，但按复利累积起来，要高于贷款利率，而且逾期越长，利息损失越大。
３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50%，即最高不超过2.5万元，而且透支不享受免息还款期待遇，因此贷记卡最好不要用于提取现金和转账。
４.注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款，银行会酌情减少信用额度，甚至取消透支资格。因此，持卡人一定要勤借勤还，注重维护自己的用卡信誉。另外，用房产证、股票权益以及存单等资信证明，也可以向银行申请增加信用额度。
l 家庭出游莫忘带好银行卡
过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏，随身携带，但如此煞费苦心依然不能保证安全。如今，金融电子化服务水平不断提高，银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携带一张银行卡，即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。
旅途取款，安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网，特别是在各大旅游城市，银行网点更是星罗棋布，广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机上办理取款业务，而且随用随取，多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全。
持卡消费更实惠。旅途中，如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结算，只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡，即可轻松搞定各种付款。各家银行规定，在特约商户持卡消费免收手续费，而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些，现金消费都望尘莫及。
异地转账，应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户，在外地遇到现金或卡上资金花光等尴尬事情，你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行，将本人其他注册卡（与存折配套使用的储蓄卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或贷记卡，还可以在银行规定的限额内透支取款，以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。
8．银行卡使用完全攻略(2)
宗学哲
l 国际银行卡，出国旅行好帮手
近年来，因公、因私出国的居民越来越多，但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使用银行卡和支票结算，很少有人出门携带大量现金，而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易。这也就难免暴露目标，成为小偷们觊觎的猎物了。那么，广大居民出境，有没有一种不用带现金，且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为你解除以上烦恼，使你真正能够一卡在手，轻松走遍全世界。
国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取，存取方便。
国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即可取得借记卡。目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺国际借记卡最低起存款额仅为10美元，而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的金穗国际借记卡规定是500美元起存，借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币），可在世界250多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至五年内任意选择。同时，各银行的国际卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外，如果有子女在国外求学，你办理国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡到本地银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。
相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂一些，需要办理相应的担保或抵押手续。但是，贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费，并且有最长达50余天的免息还款期，非常适合高级白领和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点，因此，方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。
l 使用银行卡的“四项原则”
银行卡使用安全、方便、高效，素有“电子货币”之称，日渐受到广大群众的欢迎。但是，银行专业人员提醒广大用户，在使用中应注意以下事项：
１.妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放，因为如果银行卡连同身份证一起丢失，冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保证存款安全。另外，银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。
２.警惕银行卡信息被窃取。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键；在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员，应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全。
３.注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行信用卡代发工资，许多人将工资提出后，认为反正卡上没钱了，于是随意放置。其实，许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴，办卡时已由单位做了担保，即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额。根据这一规定，
可以充分发挥手中银行卡的作用，如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意尽量及时补齐透支款项，以免支付较高的透支利息。
４.定期对账。如果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录，并定期到银行打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷方式对银行卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资金安全。
l 巧用银行卡，汇款不花钱
使用银行卡，出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务，随用随取，非常方便。但是，多数人可能不了解，目前工商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款，方便客户，规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定，便能起到免费汇款的作用。
凭银行卡异地存款。如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金，随身携带既不方便又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是一分也不能少。这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点，办理不收任何费用的银行卡异地存款业务。这样，在外地存款，在本地取款，均在银行卡的免费服务范围之内。
凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡，但知道卡号的情况下，可以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下，可以向本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码，直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人汇划款项时，在知道对方卡号的前提下，直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如，你想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发电子邮件等形式，获悉对方的银行卡开户行和卡号，然后携带现金或存折，到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行卡存款凭证，签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样，如果外地亲朋想给你汇款，你也可以主动向对方提供卡号，使用同样办法存款，可以为对方节省汇费，同时也为你省去了支取汇款的繁琐手续。
l 用卡有优惠，资源莫浪费
在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。此后，无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单。正是这个良好的习惯，使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中，他非常幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得了。
对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后，商家要按照交易金额的一定比率，向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行或银联组织为了促销，便经常推出用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡，以免使自己银行卡资源白白浪费。
１.刷卡积分奖励。这种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时，记录交易情况的银行电脑会形成一个消费积分，当持卡人的积分达到一定数额时，可以按规定到银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便可到银行领取花生油一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动，用银行卡购机票累积到一定飞行里程，可以兑换免费机票。
２.刷卡抽奖活动。每年几个重大节日，许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动。一般单笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次，同一卡
号的多笔交易，可以兼中兼得。中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人，并要求消费者保留好购物小票和刷卡回单。
３.特约商户打折。许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。
现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费，因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。消费中尽量少用现金支付，多刷卡，并酌情选择注重回报客户的银行卡，这样不但能取得各种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会，何乐而不为？
l 给你的银行卡“减肥”
随着金融电子化水平越来越高，广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包，一排银行卡，金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡……好像谁的卡多，谁就越小资，越前卫。可就在大家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。
大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时，更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能的银行卡要进行整理，在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。
如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，你今天用它购物消费，明天出差在异地支取现金，后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账，实现了一卡在手，轻松打理家财，不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更是高枕无忧了。
l 银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱
“听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费，咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对，咱们这就退卡……”
这是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是功能较单一的借记卡开始收取10元年费，许多人确实难以接受。有关调查显示，银行卡收费的消息传出后，和这两位储户一样，到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提醒广大客户，为了避免多交年费，将手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费，应当根据各种情况综合衡量后再做决定。
一是要明确银行卡收费的趋势。目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标准，各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占有率等实际情况，并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”，不排除合适的时机他们也会加入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行，可能刚办完销户开户一系列手续，免费的银行也宣布开始收费，你等于白忙活一场。
二是要考虑银行卡的配套服务情况。相对来说，规模大的银行其服务手段会更完善一些，一
张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务，并且多数推行收费的大银行具有网点优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务，盲目退卡转入不收费的银行，10元年费虽然是省了，但你取款时可能会满街找这家银行的网点，因此而浪费的时间会大大高于10元的价值。
三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络，用银行卡办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同，但资金利用效率却远远不如汇款即时到账的大银行。同时，现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费而换卡，而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款，取的次数多了也是一笔不小的开支，你不但占不到便宜，还有可能吃亏。
当然，对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况，留1～2张银行卡就可以保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意，也应退掉后转入其他服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当，并且有的收费，有的免费，这时当然应选择免费的银行。
1.三个不同新婚家庭的理财方案
宗学哲
我国第一批独生子女逐渐步入婚姻殿堂，他们身份不同，收入不一，观念各异。白领、公务员、打工者……
如今，越来越多二十世纪七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点。同时，受社会和家庭环境等因素影响，许多人也存在过度消费、不善理财等缺点。特别是在建立了自己的小家庭之后，这种弊端更逐步暴露出来：有的不注意理财规划，造成了寅吃卯粮，财务捉襟见肘；有的投资不当，使得家财不断缩水；还有的因理财问题影响到了两人的感情，虽说金钱买不来爱情，但一个家庭如果离开了金钱，天天喝西北风，也就很难谈什么完美爱情了。所以，从甜蜜的恋人到生活的伙伴，要正视角色的变化，双方都有责任把家庭财务规划好。
l 新婚白领不敢买房：攒钱应有术
个案背景：
张女士是一家保险公司的业务员，先生是一家广告公司的高级管理人员，他们今年结婚后暂时住在赵先生公司提供的单身宿舍内。两人的家庭月收入接近2万元，但婚后他们却毫无家庭积蓄。而这时，赵先生有了跳槽的打算，单身宿舍快住不成了，于是两人便打算贷款买房。
房子也看好了，拥有高收入的两人是银行的优质客户，贷款也应当没有问题，但是要办理购房手续时，房产公司要求他们先交10万元首付款，不足部分才能办理银行按揭。这时两人才傻了眼：我们几个月就能挣10万呀，钱都上哪儿去了？再看周围和他们同等收入的朋友，大家都有了属于自己的房子，有的还买了私家车，而他们却“沦落”到了连买房首付款都拿不起的地步。张女士颇有感触地说：“我们还打算明年要孩子，可这样下去有孩子恐怕也养不起！”最后，两人一起求助于银行理财专家。
理财师点评：
理财专家通过对其消费情况的综合分析，发现他们成家以后，依然保持着婚前的“小资”消
费习惯。比如，先生习惯下班时买鲜花送给太太，一个月下来就是一笔不小的开支；另外，两人很少自己动手做饭，附近的饭店都吃遍了；先生换手机是家常便饭，太太的衣服也是今天买明天扔……钱就这样在不知不觉中流失了。为了帮助这对小夫妻改变目前的尴尬状况，银行理财专家向他们提出了“存钱———攒够首付房款———按揭买房”的理财建议。
理财师建议：
１.量入为出，掌握资金状况
作为家庭主妇的张女士首先应建立理财档案，对一个月的家庭收入和支出情况进行记录，然后可对开销情况进行分析，哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些不该有的开支，特别要注意减少买鲜花、盲目购物、下馆子等消费。另外，张女士也可以用两人的工资存折开通网上银行，随时查询余额，对家庭资金了如指掌，并根据存折余额随时调整自己的消费行为。
２.强制储蓄，逐渐积累
发了薪水以后，可以先到银行开立一个零存整取账户，每月发了工资，首先要考虑去银行存钱；如果存储金额较大，也可以每月存入一张一年期的定期存单，这样既便于资金的使用，又能确保相对较好的利息收益。另外，现在许多银行开办了“一本通”业务，可以授权给银行，只要工资存折的金额达到××元，银行便可自动将一定数额转为定期存款，这种“强制储蓄”的办法，可以使张女士及先生改掉乱花钱的不良习惯，从而不断积累个人资产。
３.尽快买房，主动投资
张女士的家庭经过一段时间的储蓄，达到了购房的首付目标，这时就应尽快办理按揭购房。作为一个白领，居有其屋是一个起码的生活标准，同时，近年来房产呈现了稳定增值的趋势，张女士和先生可以买一套30万元以上的商品房，这样每月发了薪水首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，从源头上扼制了过度消费，同时还能享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。
誁公务员新婚夫妇：看准渠道好投资
个案背景：
李女士和先生均是公务员，结婚前单位就分了一套二居室的房子，两人的家庭月收入在3500元左右。结婚的费用都是双方父母掏的，所以婚前个人的积蓄就成了家庭的第一笔“流动资产”。婚前李女士有存款4万元，先生有6万元。先生的钱多，他便建议谁的钱归谁管，实行AA制，但李女士认为财产合并是婚姻开始的标志，所以应将两人的存款全部由她这个“内当家”集中管理。因两人意见不一，并且对婚后如何理财一无所知，他们便想听听理财专家的意见。
理财师点评：
理财专家说，现在AA制虽然受到许多家庭的追捧，但对于新婚家庭来说，AA制尚不是时候。一个是中国人有婚后集中理财的传统；另外，两人需要进行理财的“磨合”，如果集中理财的效果不好，可以实行AA制，但如果一方能把家财打理得井井有条，那么这个家庭还是实行单A制比较合适。李女士可以和先生商量，先设一个“联合账户”，由擅长理财的一方进行打理，另一方可以提出一些理财的建议，这样运行一段时间试试。不过，既然是财务统一，双方均不应设“私房钱”和“小金库”，因为一方一旦发现另一方隐瞒收支，很容易产生不信任感而引发家庭矛盾。所以，设立“联合账户”要建立在相互尊重和信任的基础上。
李女士家庭的这10万元存款应当算是一笔不小的数目，但公务员的收入是固定的，职业决定了他们很难有暴富的机会，考虑通货膨胀及将来子女教育、提高生活质量开支大等因素，这10万元资产如果不科学理财的话，将来很难做到高枕无忧。因此，李女士和先生要考虑最大限度地保证家庭财产的增值。
理财师建议：
１.寻求稳妥、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑其不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选品种。可以考虑将10万元存款中到期的或存入时间不长的办理支取，购买凭证式国债，或者到证券公司购买记账式国债，如今记账式国债的收益一般高于凭证式，比较适合家庭进行长期投资。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。
２.适当介入收益高的投资渠道
目前，我国股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，预期会取得较高的回报。近来各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，这种过去被认为是“投机倒把”的理财方式已经给许多汇民带来了10%以上的投资收益。如果李女士和先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。因为国际汇市和我国存在时差，李女士和先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇，这也算是给自己增加了一项兼职创收的“副业”，从而提高家庭的理财效率。
l 低收入新婚家庭：巧理家财奔小康
个案背景：
刘女士和先生均是打工族，其家庭月收入在1600元左右。由于两人家庭条件一般，结婚时家里给的2万元钱刚够买简单家具等，婚后两人租了一套一居室的房子，月租金400元，占了家庭总收入的四分之一。两人这几年打工赚的不到3万块钱是他们的全部家当，其最大的梦想就是有一套属于自己的房子，但他们也知道这点钱相对当前高不可攀的房价来说无异于杯水车薪，所以他们的理财目标就是能增加收益，尽快过上有住房、衣食无忧的小康生活。
理财师建议：
基于以上情况，理财师提出如下理财建议：
１.用３万元进行风险性投资，最大限度地增加收益
3万元钱要是存银行的话，按照目前的利率可能几十年才能翻一番，但用它作为资本进行创业的话，没准一年就会翻好几番。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人不妨从摆水果摊点、开小饭馆，以及送快餐、打字复印等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路。如果两人没有创业的打算，这时假如有亲朋好友生意做得比较好并且有资金需求，刘女士可以将3万元积蓄作为股本进行“入股”，这样可以坐享高于储蓄和国债的分红收益。
２.适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己，所以刘女士夫妻都应该购买人寿险。人寿保险不但可以确保家庭意外情况下的生活保障，还能补充晚年的家庭收入，提高晚年生活质量。同时也可适量购买健康保险，因为现在一场大病往往就能让人倾家荡产。所以，没有医疗保障的低收入群体更有必要购买健康保险，以增加家庭抵御各种风险的能力。
古语说“一年之计在于春”，其实，一个家庭的理财之计在于新婚伊始。不论收入多少，不论文凭高低，只要两人婚后注重学习和掌握理财技巧，用心去打理家财，家庭的小日子一定蒸蒸日上，不用说，两人的婚姻也一定会更加美满。
2.“小康之家”的理财之道
宗学哲
最近，Visa国际组织委托第三方调查机构对北京、上海、深圳和广州四城市的一项调查显示，月收入在2500元（人民币）以上，年龄在20～44岁之间的“小康族”，估计已达到6000万人。为了帮助日趋庞大的“小康之家”寻求安全且收益较高的理财方式，银行专业理财师特地量体裁衣，专门设计了理财个案。
个案背景：
丈夫：张明，某机关部门工作人员，月收入3500元；
太太：李小雯，银行职员，月收入3000元；
女儿：婷婷，小学四年级学生。
张先生的家庭月收入在6500元左右，其家庭资产除一套已参加房改的116平方的住房外，还有8万元银行定期存款，2万元国债。夫妻双方单位都实行公费医疗，并缴纳养老保险金，二人生病、养老基本能够得到保障。所以，近年来张先生一家用于提高生活质量的消费支出日渐增大，特别是在保证家庭日常生活开支的同时，用于旅游、文化等方面的消费逐年递增。现在，张先生既有积蓄又有每月2000元左右的结余，但他对未来子女教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
理财师点评：
张先生现有的理财品种均属保守型投资，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。同时，如今教育类消费水平逐年提高，如果女儿婷婷的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达4万元左右，上大学的各种开支更大。如果张先生继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，张先生的理财结构中没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明张先生没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，或孩子出现重大疾病，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
１.寻求收益高、能保值的理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，考虑国债不缴利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为家庭理财的首选品种。所以，张先生应加大持有国债的比重，定期存款中如果有到期或存入时间不长的，可以支取后转为凭证式或记账式国债。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，认购或申购运作稳健、管理规范的开放式基金将会取得较高的收益。教育储蓄具有不纳税、利率较高的特点，六年期教育储蓄的年利率为2.79%，而零存整取的最高年利率仅为1.584%（税后），张先生可以充分利用这一优惠政策，到银行为孩子开立教育储蓄账户，每月固定存入260元，孩子上高中时可取回本息2万多元，从而实现储蓄收益的最大化。另外，应当为家庭成员购买适量的人身保险，以及家财保险和分红保险，这样，除享受保险公司的经营成果、分得红利以外，还可以使家庭的意外损失减少到最低。
２.适当进行风险投资
目前，我国股市日趋规范，一些庄家恶意操纵的股票纷纷跌停，市盈率不断降低，正所谓吹尽黄沙始到金，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，必然会取得较高的回报。各银行推出了“汇市通”、“外汇宝”等各种炒汇业务，如果张先生能通过合法途径换取外汇，可以到银行开户进行炒汇。由于国际汇市和我国存在时差，张先生可以白天上班，晚上下班后在家里进行网上炒汇。此外，如
果张先生对古玩收藏、金银纪念币有一定的了解，也不妨在价位低的时候囤货等待升值。
３.加大子女教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括这位张先生在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子上初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应加大对子女的教育投入，张先生可以为孩子请个大学生家教，每周三个课时，每个小时10元左右，这样每年花费千把块钱就能让孩子吃“小灶”，促进学习成绩的提高。如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，张先生不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
４.盘活家庭固定资产实现增收
如果当地二手房价格较为适中，张先生还可以充分利用自己的信贷资源进行房产类投资。可以支取部分银行存款，不足部分以现有住房作抵押办理住房贷款，购买1～2套二手房子进行出租或进行房产经营。比如，以14万元的价格购买两套60平方左右的二手房（按中小城市房价），将房子进行简单装修，按照每套容纳6个人的模式改造为单身公寓，然后在房产中介部门发布广告，每人每月按120元收取租金，两套单身公寓的月收入就可达到1440元。这样，不但能达到借鸡生蛋、广开财源的目的，而且随着房产价格的攀升，你也更加实现了家财保值增值的投资愿望。
３.白领之家如何实现车房俱备有积蓄
宗学哲
个案背景：
李昕今年27岁，在一家企业任人事主管，月收入4000元，先生是一位中学教师，月收入4500元。他们于2003年结婚，婚后住在学校提供的一套一居室的临时住房内。两人积蓄加上结婚时双方父母的赞助，共有现金类资产25万元，分别为银行定期储蓄20万元和凭证式国债5万元。随着家庭收入的增加，两人打算动用全部积蓄实现自己有车、有房的家庭梦想。但许多亲朋好友劝他们先买房，后买车，不要一步到位。在拿不定主意的情况下，两人只好求助银行的专业理财师。
理财师点评：
李女士和先生有购房和买车的家庭目标，体现了当代年轻人追求时尚、注重生活质量的时代特色，值得提倡。两人有一定的积蓄，并且收入不算低，但是，如果动用全部积蓄一次性购车买房的话，两人很快就会变成“毫无积蓄、一穷二白”的“新贫族”。并且，购车买房以后，车辆的燃油、维修、停车、养路费也是一笔不菲的开支；房子的装修、取暖制冷、家具更新的费用也不会少。两人的工资除了日常生活、交往、接受再教育等开支以外，再负担这些高额的开支，家庭财务恐怕会捉襟见肘。同时，没有积蓄的家庭，如同没有根基的房子一样，抵御风险的能力也相对减弱，这一切都会影响家庭的整体生活质量。
那么，有没有一种既能车房俱备、又可避免沦为“新贫族”的办法呢？充分利用家庭的信贷资源，借助银行贷款购买住房，再拿出部分积蓄购买私家车的理财消费方式比较适合李女士。
因为住房贷款利率比汽车贷款低（如五年以内住房贷款年利率为4.77%，车贷执行普通商业贷款利率，三至五年为5.58%，二者相差0.81个百分点），所以，这种财务组合不但能减少家庭的贷款利息负担，剩余积蓄还可以进行高收益投资，李女士的家庭财务结构会更加合理。
理财师建议：
１.借助银行贷款实现买房
受“无债一身轻”传统观念的影响，许多人把是否有外债作为家庭财务状况的“晴雨表”。其实，在如今理财品种增多、人们理财方式逐步转变的情况下，负债已经不完全是衡量家庭财务状况的标志：负债并不代表家庭的财务状况不好，“无债一身轻”也不能代表家庭的财务结构很科学，关键是看资产和负债能给家庭带来多少收益。所以，李女士可以借助银行信贷买房，而用替换出的家庭积蓄进行高收益投资。
李女士可以采取组合贷款的方式，先利用自己和先生的住房公积金资源，办理利率更低的公积金贷款（五年以上公积金贷款年利率为4.05%），然后，不足部分再办理商业按揭贷款。如果李女士拟购买价值18万元的经济适用住房，首付20%的话，李女士只需从积蓄中拿出3.6万元，便可以实现家庭的住房梦想。
２.用家庭积蓄科学购车
从李女士家庭的经济能力和预期收入情况来看，比较适合购买经济型轿车，比如8万元左右的富康、飞度、赛欧等等。购车前要对拟购车辆的性能、油耗等情况做一些了解，必要时可请专业人士当参谋或咨询已经购车的亲朋好友。选好车型以后，付款购车时要货比三家，同样的车型因进货渠道不一，各经销商会有不同的报价。另外，用现款购车和贷款购车不同，可以和拿着钱去农贸市场买菜一样，与车商讨价还价，避免花冤枉钱。买到车辆后，落户、挂牌等手续会比较繁琐，你可以先和保险公司的业务员取得联系，保险营销人员为了推销保险，多数有免费代办落户、入保险等“一条龙”服务。
按照这个程序购车，你不但会节省购车开支，办理车辆手续还可以少走弯路，节省大量的时间。
３.最大限度地保证剩余积蓄的增值
李女士钟情储蓄和国债，属于保守型投资者，这种投资方式虽然较为稳妥，但其年综合收益率仅为2%左右，很难抵御物价上涨带来的资产贬值风险。所以，李女士购房花费3.6万元，购车支付11.4万（含落户手续费和保险费）之后的10万元现金类资产，可以进行高收益的进取型投资。
5万元进行被动型高收益投资。被动型高收益投资是指把钱委托给信托公司、基金公司或证券公司打理，自己只是被动地接受分红或固定的利息收益。购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的保本基金、货币基金会取得较高的收益。证券监管部门批准的委托性集合理财以及正规的信托产品也是良好的被动型高收益投资渠道。
5万元进行主动型高收益投资。这种投资的收益完全依赖于自己的主动型理财操作，收益的多少，与投资大环境和自己的操作水平有关。我国股市日趋规范，国民经济持续稳步增长，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些市盈率较低的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，可以分享国民经济增长的成果，取得较高的投资回报。各银行争相推出了“汇市通”、“外汇宝”等炒汇业务，2003年许多炒汇者的投资收益达到了15%以上，李女士可以用人民币换取美元等外汇，然后到银行开立炒汇账户进行炒汇。此外，如果李女士和先生对炒金、收藏等有研究，也可以适当介入。
到了第二年，如果李女士购买的开放式基金净值增长8%，股票增长20%，则平均收益为14%，也就是10万元会带来1.4万元的收入，完全可以应付住房贷款的利息，以及私家车正常的养路、维护等开支。这样，李女士住着“不用付利息”的房子，开着“免交费用”的私家车，两人的工资可以继续投资，成为将来更新住房、车辆的储备金，以及当作宝宝出世后的教育
基金，家庭的小日子会蒸蒸日上，有房有车有积蓄的梦想也就轻松实现了。
４．当股东不如做房东：家外有“家”
宗学哲
———殷实家庭巧理财
个案背景：
赵先生是一家公司的高级管理人员，除了一套已经拥有产权的130平方的住房以外，另有家庭积蓄40万元。这几年，为了确保家庭资产的增值，赵先生炒过股，参与过民间借贷，但由于股市一度走低，民间借贷又经常遇到“借钱容易要账难”等问题，结果不但没有使家财增值，反而出现了一定幅度的缩水。赵先生认为：目前高收益、低风险的投资渠道几乎无处可寻，存银行又对较低的利率能否抵御物价上涨带来的贬值风险心存顾虑，联想到中国人特有的“置业”情结，他便产生了转向房产投资的想法。但赵先生对房地产投资可以说一窍不通，有点“老虎吃天，无从下嘴”的感觉，为此他特意找到专业理财师为他指点迷津。
理财师投资分析：
近年来，百姓的投资渠道逐步拓宽，但真正能够确保家财增值、并且年收益高于银行贷款利率的项目可谓凤毛麟角。多数家庭购买国债、参加储蓄的年投资收益率一般在2%左右，有的还因投资不当造成收益的“负增长”。所以，赵先生在炒股这条路走不通的情况下，及时寻求其他收益高的投资渠道无疑是明智之举。这几年，我国的房地产市场一直呈现了波浪式升温的势态，留意一下身边的朋友，谁要是在几年前独具慧眼多买了套房子，其房产升值带来的收益肯定让你羡慕不已。现在房价虽然稳步攀升，但除了一些被刻意炒作、房价短期内已经大幅攀升的地区或地段以外，只要投资得当，选准潜力位置，应当说投资房产还是有钱可赚的。赵先生家底殷实，完全可以在有住房的基础上，根据自己的情况再适当购置住宅商品房、二手房或沿街商业房，体验一下家外有“家”、坐收房租的惬意感觉。
理财师投资建议：
方案一：购买住宅商品房
避开房价较高的黄金地段，如果商品房的均价为2200元/平方（按中小城市或大城市郊区房价标准），以现有40万元积蓄可购买3套60平方的两居室新住宅房或竣工五年内的二手房，然后以每套每月500元的租金对外出租，则三套房子的年房租总收入为18000元，租房的年收益率为4.5%（在所购商品房周围有CBD或白领客户较多的情况下，房租收益还会相应提高）。另外，如果本年度该地区房产价格上涨5%，则赵先生的投资总收益会接近10%。
方案二：购买沿街商业房
沿街商业房的售价一般会在每平方4000元以上，虽然价格较高，但租金也会水涨船高。如果商业房的售价为每平方5000元，40万元可以购买两套40平方的门面房，每套月租金为1000元，则每年租房的收益为24000元，实际年收益率为6%。本年度该地区房产价格如果上涨5%，则投资总收益会达到11%。
方案三：借鸡生蛋，加大投资“砝码”
以现在自住的房产作抵押，可以从银行获得贷款20万元，加上40万元的积蓄，可以购买40～50平方的沿街商业房三套。其房租总收入为：3套×1000元×12个月=36000元，扣除
20万元的贷款利息20万元×4.77%年利率=9540元，则赵先生的实际投资收益为36000元-9540元=26460元，投资总收益率达到6.6%。考虑房产升值的收益，这种“借鸡生蛋”投资法的总收益接近12%。
方案四：购买期房
通常楼盘在前期发售时，价格会较优惠，随着建筑期不同，售价会逐渐提升，到现楼时价格会更高。所以，在有了一定的房产投资经验以后，不妨进行一下“短线”炒作，在楼盘内部认购时，交纳押金订好房子，在签订正式购房契约或现房出售时再将房子倒手卖掉。如果位置选得好，时机把握得准，这种短线“炒房”的收益会达到15%以上。
投资房产的具体步骤一般是：确定房产位置———进行询价和比较———达成购房意向———签订协议或办理过户手续———对外租赁收取房租———房产价格攀升到一定价位时抛出。房产出售后可以落袋为安，也可以开始新的投资循环。另外，除了自己对购房、租房进行亲自操作以外，没有时间和经验的投资者还可以请专业的房产经纪人为你当好参谋，办理过户、招租等手续；已经开办“房屋银行”的地区，还可以将购来的房子存入“房屋银行”，坐享利息。
注意事项：
１.减少买房成本，增大盈利空间
购买新房也好，二手房子也好，首先要最大限度地掌握房源信息。可以通过规模大、信誉好的中介机构寻找适合自己投资的房源，也可以在报纸的“百姓广告信息”栏和当地房产网站，以及电视、广播电台等媒体发布个人求购信息，求购信息尽量简单明了，比如：“求购中心路以西、20万元以内、三楼以下、水电暖齐全住房一套，联系电话××。”这样，对购房信息进行广而告之，你就占了买房的主动权，面对众多送上门的售房信息，可以对房价、位置、面积等因素仔细比较，综合衡量，优中选优。
２.选好地段是确保收益的关键
在房地产业界有一句话投资的“至理名言”：第一是地段，第二是地段，第三还是地段。由此可见地段、位置在房产投资者眼中的分量。投资房产的目的是为了获取较高的房租以及获取房产的升值收益，因此购买住宅房应充分考虑生活环境和人文环境，避免因空气噪音污染、物业管理存在缺陷等因素影响租金收入和房产升值；沿街商业房更要考虑升值潜力的问题，该地段的商业环境、周围的城建开发进度、该地区的经济“指数”等因素均应作为实际投资的重要参考。
３.出租住房要算细账
房子买来后，你可以用买房的办法发布出租信息。对于求租者首先要查验身份证件，然后签订租房合同或协议，让对方预交半年以上的租赁费，防止因短期退租影响租房收益的稳定性；租房合同最好一年一签，因为近年来房租“行情”呈上升之势，签订时间太长，如果行情继续上涨，必然会影响租房收益。在出租房屋时，还要注意选择信誉好、素质高的租客，以免因租金拖欠、抗租等引起纠纷。
４.购买房产须防欺诈
购买新房应看房产开发商的信誉、资质以及各种手续是否完备；购买二手房应选择三证（房产证、地产证、契证）齐全的住房，房产证是房屋的所有权证明，应必不可少，如果没有地产证、契证，应考虑将来补办证书的费用以及将来卖房时对房价的影响，适当压低二手房价格。为了减少麻烦，在房产交易、租赁过程中，你可以找一个房产专业的律师，对签订合同、付款等投资行为进行把关，确保房产投资的稳妥。
如果你是和赵先生一样的高级白领，或拥有一定积蓄、希望寻求收益高的投资渠道，在当地房地产市场具有良好发展前景的情况下，你不妨参考这个个案进行适度投资。想想看，如果你手中的钱以每年10%的速度增长，考虑收益再投资的复利因素，相信你离成为“百万富
翁”的日子已经不远了！
５．打工族三口之家的理财方案
宗学哲
个案背景：
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工，次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了，三口人住在租赁的一套一居室住房内，其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作，勤俭持家，积攒了7万元的家庭资产，其中有银行定期储蓄5万元，凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支，李秀一家现在每月能有2000元左右的结余，但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度，理财行为也十分谨慎。
几年的打工生涯，他们已经融入了这个城市，所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益，尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。
理财师点评：
李女士现有的理财品种均属保守型，虽然较为稳妥，但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行，也就是说李女士的实际投资收益会成为负数；同时，如今教育类消费水平逐年提高，假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平（或以下），数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右，上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话，那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘，出现财政危机。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者，夫妻双方的保障能力较差，而李女士的理财结构中又没有保险类的投入，家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零，这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识，万一夫妻一方出现意外，家庭现有的积蓄无异于杯水车薪，难以应急。
理财师建议：
１.寻求收益高的稳健型理财产品
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式，而且国债不缴利息税，提前支取还可以按相应利率档次计息。所以，李女士的2万元国债可以继续持有。
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点，因此，为了增加投资收益，李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有，能确保投资始终在中低风险区间内运作，达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑，可以直接购买债券型基金，这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购，收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多，只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外，我国的股市日趋规范，市盈率不断降低，在这种投资环境向好的情况下，如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票，会享受国民经济增长的成果，规避物价上涨带来的资产贬值风险。
按照这种高收益型的思路理财，两年以后，凭借家财增值和新的积蓄，李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。
２.加大孩子教育的早期投入也是理财
许多人在对子女教育投入上存在误区，包括李女士在内，只考虑攒钱供孩子将来上学，但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求，想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费；高考成绩不理想，“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此，从小就应注意加大对子女的教育投入，要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外，选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠，李女士不妨根据孩子的爱好，选择乐器、体育、美术等一项特长，投入一定学习费用，进行重点培养。这些早期的投资，在很大程度上能减少将来子女教育的开支，这实际上也是科学理财。
３.积极尝试进行个人创业，拓宽家庭的收入来源
如今创业的热潮一浪高过一浪，在这种创业环境整体向好的情况下，李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件，就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了，应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺，夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长，从摆摊点、开小店铺等小本生意做起，逐步走上个人的创业之路，从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样，你自然也就踏上了家财增值的快车道，到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。
４.适当购买保险，增强家庭抗变能力
打工者与有单位的人不同，生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产，所以刘女士夫妻应适量购买健康保险；同时，两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种，比如中国人寿的国寿鸿泰，平安保险公司的千嬉红，太平洋人寿的红利来，新华人寿的红双喜等等，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。
6．一对从事直销夫妇的理财方案
宗学哲
个案背景:
黎虹今年27岁，卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下，去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作，专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向，喜欢交往，并具有一定的客户资源，所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好，每月提成收入也从2000元、5000元、8000元，一直到了目前的万元以上。
黎虹做直销成了“女大款”，她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员，虽然太太多次鼓动他一起做直销，但他考虑目前的收入很稳定，各种福利和保障较好，便一直不为所动。不过，这回看到太太收入比自己多出了10倍，他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术，终于被“拉下了水”。
赵先生看似内向，但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”，到发挥自己的聪明才智，逐渐建立了自己的客户群体。现在，赵先生的月收入达到了5000多元，总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。
目前，两人的家庭收入为15000元，除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外（尚欠银行贷款本息合计为4万元），每月还有1万元的结余。不过，由于夫妻两人均不善理财，面对
不断增加的收入，他们还是只认银行储蓄一条路，渠道单一，收益低下。所以，他们希望在专业理财师的指导下，做好后续收入的打理，实现家庭积蓄的稳妥增值，以应付将来生儿育女，以及换房、扩大经营等开支。
理财师点评：
按目前的情况，黎女士家庭的年收入会达到18万元，打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花，反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财，最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上，对收入的打理缺乏长远的规划，比如，其收入较高，却没有考虑减少家庭债务；习惯有钱存银行，没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之，黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。
理财师建议：
１.可以考虑提前偿还住房贷款
按目前黎女士的收入，积攒4万元可谓轻而易举，所以积蓄达到4万元后，可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1.58%，而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说，最好的存款方式就是还贷款。所以，提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。
２.建议购买私家车
从事销售工作，主要工作是跑市场、访客户，时间就是金钱，如果拥有一辆属于自己的私家车，不但可以提高工作效率，还可以体现身份和经济实力，进而增强经济往来中的信用指数。另外，有了私家车，商务之余举家可以走亲访友、短途旅行，从而体现“能挣会花”的理财和消费理念，提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况，建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车，比如富康、飞度、赛欧等。
３.２０％的后续收入进行储蓄
还清住房贷款和购买私家车以后，黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低，负利率情况下存钱会“亏本”，但再“亏本”也不能全面放弃储蓄，因为储蓄是中国人的传统，也是最稳妥的投资渠道之一；另外，储蓄的变现能力最强，可以作为经营的准备金。所以，将20%的后续收入存成储蓄，不但是家庭稳健理财的需要，也是黎女士打理生意的需要。
４.３０％的后续收入购买国债
国债是以国家信誉做担保的金边债券，具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势，黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况，建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息，黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率，又可以在国债到期后，及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。
５.３０％的后续收入用于购买开放式基金
从常理上说，开放式基金的净值会逐步增加，但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重，所以基金净值受股市左右较大。不过，基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股，同样是在股市下跌的情况下，购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之，在股市上涨的情况下，多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式，适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况，黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司，购买他们发行的新基金，因为新基金成立后正赶上“炒底”，所以其盈利能力也就相对较高。
６.１５％的后续收入进行股票投资
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下，持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展，一些投机行为将逐步被遏制，所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作，时间相对自由，
可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票，这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情，或在家里通过网络看看大盘，适时调整持股结构，进行中长期投资。
７.５％的后续收入购买保险
从事直销工作，养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来，万一遇到意外伤害或重大疾病，自己的积蓄有可能是杯水车薪，难以应付。所以，建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险，以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时，黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险，这种保险除了基本的保险功能以外，还能以红利的形式分享保险公司的经营成果，达到投资、保障两不误的目的。
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天，这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行，这样最保险不过，但收益也是最低的；如果你把钱全部投入股市，年收益可能会达到30%、50%，但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷，则有可能让你倾家荡产，血本无归。因此，黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略，既可化解投资风险，又能积极稳妥地实现增收，从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。
7．帮“善于理财”的人理财
宗学哲
———８万元私家车贷款方略
个案背景：
刘先生在某单位任财务主管，月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作，月收入4000元。女儿今年10岁，正在读小学四年级。
刘先生上大学时学的是财会专业，参加工作后又一直与“钱”打交道，所以用他的话说，自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年，刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财，仔细匡算，精心打理，使家庭财产总值不断增大。截至今年，其主要家庭资产除一套商品房（尚欠银行贷款10万元）外，另有“现金”类资产30万元，包括10万元定期储蓄，5万元五年期凭证式国债；为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资，实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房，还买了一辆富康车，小日子过得非常红火，所以，在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。
对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”，但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺，便劝先生找银行专业理财师，帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷，或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始，刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”，可以说天衣无缝，不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨，最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合，较为客观地进行了分析和点评，并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理，竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。
理财师点评：
从总体上看，刘先生既有“花明天的钱，圆今天的梦”的理财新观念，又适当进行了储蓄和
国债投资，并涉入高风险高收益的民间集资，考虑了收益性和稳妥性的投资目标，应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上，刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为，对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥，不该参加风险性很大的民间集资，最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈；追求收益，不该将总资产的三分之一投入银行储蓄，几乎是白白浪费了10万元的财产资源。所以说，自认为也好，别人以为也好，刘先生这个“善于理财者”有点名不副实。其家庭的理财结构，以及风险防范、增加收益的方式都需要有较大的改进。
理财师建议：
１.增收节支，算好细账
刘先生一家虽然收入挺高，但车、房、日常消费等开支也不低，并且随着孩子年龄的增长，其未来教育、成家立业等开支也将是一个较大的数目，所以努力增加家庭收入显得尤为重要。刘先生可以利用自己的特长，为企业做财务顾问、报税师、兼职会计等工作；做教师的太太也可以利用暑假、寒假等独特的职业优势，采取代课、补习辅导以及自办暑期培训班等形式，最大限度地增加家庭收入。同时，还要精打细算，减少不必要的支出。单拿住房贷款来说，刘先生有10万元银行存款（定期一年），还办有10万元住房贷款，目前一年定期存款利率仅为1.98%，而一般住房贷款的年利率却高达5.04%，二者相差3.456个百分点，也就说刘先生每年都会有3000多元的家庭资产在不知不觉中流失了。所以，刘先生可以考虑将10万元银行存款支取，用于归还银行贷款。
２.未雨绸缪，加入保险
虽然刘先生夫妻双方的单位都有医疗保险和养老保险，但从收入和物价上涨的长期趋势来看，二十年后如果单靠养老保险，恐怕只能满足吃饭等基本生活保障，因此刘先生夫妇有必要购买一些人寿险。这样不但可以确保家庭意外变故下的生活保障，还能补充退休后的家庭收入，提高晚年的生活质量。另外，刘先生的女儿因为不能享受公费医疗保险，所以应购买一些健康和意外伤害类的保险。
３.优胜劣汰，扬长避短
从刘先生参加的这一民间集资来看，似乎收益很高，也较为稳妥，但民间集资、民间借贷的风险往往是带有延迟性和不确定性，别人参加了好多年都没出问题，但往往是你刚参加不久，就因借款人经营亏损、恶意逃债、被法院查封等原因而造成血本无归。所以，对于这类集资不能只看眼前收益，应充分考虑风险，尽量别碰或少碰为好。国债具有免税、收益高等特点，5万元国债建议继续持有，以后如果有了新的积蓄，也可适量购买新发行的国债或债券型基金。
４.优化投资，增加收益
从集资中退出的资金和新的家庭收入，可以重新进行投资组合。刘先生进行理财结构调整后，除去继续持有的5万元国债，其家庭“现金”类资产为17万元。
5万元可以购买开放式基金。当前开放式基金的数量和品种不断增多，比如新推出的南方避险增值基金、德盛稳健证券投资基金（中外合资）都具有较高的投资价值；
5万元可以购买一些电力、通讯等垄断行业的高成长股票，进行中长期投资；
5万元如果能通过合法途径换取外汇，可以到银行开立炒汇账户，尝试一下当“汇民”的感觉，据说如今多数汇民的年收益能达到10%以上；
1万元存在银行，部分放在存折或银行卡上，供日常开支，部分存成半年定期；
1万元用于给夫妻双方和女儿购买保险，以实现稳妥、高效的最佳投资组合。